（圖片來源：視覺中國）

3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。

在我國社會加速老齡化、家庭養(yǎng)老負擔日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關的保障需求?；谛袠I(yè)調研結果，《報告》首先系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險的供給側發(fā)展狀況。

截至2022年底，在保障型人身險產(chǎn)品中， 45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發(fā)風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。

考慮到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

聚焦于完善我國中老年保障體系建設，加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展，《報告》從三個方面提出建議。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務指引等相關基礎設施建設?？紤]對中老年保險產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務創(chuàng)新。

在保險行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。

未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。

“今年1月份，國務院辦公廳印發(fā)了《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。”保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國提出，保險業(yè)要積極響應國家戰(zhàn)略，服務發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構建中老年人服務網(wǎng)絡，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務事業(yè)的發(fā)展。