文｜DT財(cái)經(jīng)

存錢，一直是社交媒體上被熱議的話題。

今年5月，六大國有銀行集體下調(diào)利率，一年期定存利率首次跌破1%。低利率時代， 有人堅(jiān)持把錢放在銀行里，求得一份安全感，也有人開始尋找利率更高的“存款替代”。

現(xiàn)在，年輕人的存款水平到底是怎樣的？在未來，大家是要繼續(xù)把錢放在銀行定期里，還是要轉(zhuǎn)向投資理財(cái)亦或是消費(fèi)？

6月，《DT商業(yè)觀察》聯(lián)合第一財(cái)經(jīng)發(fā)布了《2025年輕人存錢小調(diào)研》，向大家征集有關(guān)存錢的那些事兒，總共回收1825份問卷，其中，00后、95后、90后，高線級城市人群占比較高?？梢哉f，這份報(bào)告在一定程度上反映的是大城市年輕人、大城市打工人的特征和偏好。（具體人群畫像見文末附錄）

以下是我們的發(fā)現(xiàn)。

3成人存款超過50萬元，12.3%的00后存款超過30萬

2023年，《DT商業(yè)觀察》也曾做過一份存錢調(diào)研，人群畫像與本次調(diào)研接近（以高線城市、90后、95后、00后為主）。當(dāng)時，41.5%的受訪者存款在10萬元以內(nèi)，15.2%的人群存款在11-20萬元以內(nèi)，存款超過50萬元的人群只占12.9%。

時間來到2025年，年紀(jì)最大的一批90后已經(jīng)35歲，95后進(jìn)入“而立”之年，還有很多00后初入職場。

本次調(diào)研中，受訪者的存款明顯變多了。大概7成人的存款超過10萬元，大概3成人的存款已經(jīng)超過50萬元。

總的來看，人們的存款水平基本上和年收入水平、工作年限成正比。工作時間越久、年收入越高，存款水平也越高。

但存款水平未必和年齡、城市線級掛鉤。

20-30萬元是本次調(diào)研的存款中位數(shù)，如果按照這個界限來看，85后是存款超過30萬元最高的一批人；而五線城市和一線城市，存款超過30萬元的人群占比差不多。

00后雖然初入職場，6成人的存款集中在10萬元以內(nèi)，但擁有30萬元以上存款的人數(shù)占比已經(jīng)達(dá)到12.3%，超過了1/10。

目前，大家的余錢都是怎么處置的呢？

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，銀行存款類（如活期、定期）、貨幣基金（余額寶、微信零錢等）和債券類（債券、債券基金）是受訪者們選擇最多的。

不同年齡段的人群偏好有差異，00后、95后優(yōu)先余額寶、微信零錢等貨幣基金，其次才是銀行存款類。這可能是因?yàn)椴糠?0后的存款還不算多，而貨幣基金在有一點(diǎn)點(diǎn)利息的同時，可以隨取隨用，比較適合放“小錢”；此外，00后、95后的理財(cái)意識大多超前于父母那代人，余額寶等產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓他們更早擁有了理財(cái)意識。

而85后、80后、80前等熟齡人群，除了銀行存款、貨幣基金，還喜歡股票和保險，超過3成人都會購買股票，1/4左右的人會購買保險，前者風(fēng)險高、收益波動大，后者則主要起保障的作用，避免意外降低生活質(zhì)量。

此外，收入水平越高的人，越傾向于“不要把雞蛋放在同一個籃子”里。年收入超過50萬元的人，平均每人選了3.6個選項(xiàng)，而年收入在10萬以內(nèi)人群，平均每個人選了2.6個選項(xiàng)。

定期收益率新低，但大家更愿意往銀行里存錢了

大家存錢確實(shí)越來越猛。

根據(jù)調(diào)研，38.8%的受訪者會把一半以上的月薪都存起來，在未來，45.8%的人打算維持現(xiàn)有比例，40.6%的人打算提升這個比例，只有5%的人打算減少。

其中，95后和00后，會把一半以上月薪存起來的人群占比相對較高，并且他們以后還打算繼續(xù)增加存錢比例，這可能是因?yàn)樗麄兡壳皼]什么大頭支出（房貸、車貸、養(yǎng)娃開銷等），另一方面也可能是為了應(yīng)對未來的不確定性。

在錢的未來分配上，人們大多傾向于“按兵不動”或者“更加保守”。

在“現(xiàn)金和儲蓄”“低風(fēng)險投資”這兩個選項(xiàng)上，4成人選擇在未來增加投入，3成左右的人選擇“不變”；在中、高風(fēng)險的投資上，最多比例的人群選擇“不變”，其次是“減少投入”。

至于未來消費(fèi)，人們整體的消費(fèi)熱情略有下降。超過一半的人會在實(shí)用型消費(fèi)上維持現(xiàn)狀，22.5%減少、13.6%增加；37%的人會在情緒型消費(fèi)（能帶來快樂的潮玩、旅游、演唱會等）上維持現(xiàn)狀，33.3%減少，19.3%增加。

上述調(diào)研數(shù)據(jù)和宏觀數(shù)據(jù)是能呼應(yīng)上的，2025年中國居民確實(shí)儲蓄更多、更保守。

根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，今年前五個月，我國居民的住戶存款（指居民個人在銀行的儲蓄存款，包括活期、定期等）增加了8.3萬億元。5月末住戶定期存款占比為74.29%，創(chuàng)歷史新高，去年同期這一比例為72.83%，2024年末這一比例為72.54%。

 

未來00后要增加中低風(fēng)險投資，80后們要大幅減少消費(fèi)

通過交叉分析，我們發(fā)現(xiàn)不管年齡、性別、城市、年收入高低，受訪者們都更普遍會在未來維持或增加現(xiàn)金儲蓄。

但相對來說，年輕群體更愿意增加低、中風(fēng)險的投資，80后、85后等更年長的，則更傾向在未來減少消費(fèi)，尤其是情緒型消費(fèi)。

為什么呢？

這可能和不同年齡段人群的資產(chǎn)情況、以及存款收益率預(yù)期相關(guān)。

本次調(diào)研中，超過1/3的人并不指望靠存款收益，年收益率底線在1%之內(nèi)的人大約占了一半。但00后、95后、90后對存款的整體年收益率預(yù)期高于80后、85后們，在努力存錢的同時，他們也在努力尋找“存款替代”。

畢竟，按照2025年7月起最新的政策，六大銀行1年定存的年利率已經(jīng)降到0.95%、0.98%，而2年、3年的年收益率也才剛剛超過1%。

于是，我們可以看到，去年就有很多人開始“瘋搶大額存單”，還有人“去利率更高的地域型銀行開卡存錢”。今年上半年，隨著港股重新火熱，一部分精打細(xì)算的年輕人甚至愿意奔赴香港，薅“金融羊毛”，去開福利、返現(xiàn)多的信用卡、去購買分紅利率高的保險……

種種做法，都是想讓存款“保值”、“不貶值”。

在了解存錢、投資的渠道上，不同人群的關(guān)注點(diǎn)也不一樣。

相對來說，年紀(jì)越大，傾向于從專業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)平臺獲取信息的比例越高。

而年紀(jì)越小，越喜歡從長視頻平臺、短視頻平臺和泛社區(qū)平臺獲取信息。

這很好理解，Z世代幾乎是“長”在互聯(lián)網(wǎng)上的一代，更喜歡從泛信息平臺和社交媒體獲取信息，比如B站有一大批硬核的財(cái)經(jīng)UP主，定期分享專業(yè)知識，小紅書有專門的“存錢博主”“攢錢博主”，記錄自己存錢經(jīng)歷的同時，分享接地氣的存錢方法、理財(cái)知識。

如果用年收入交叉分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，選擇短視頻平臺的占比隨著年收入升高而下降，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)、垂直投資社區(qū)和私域社群則隨著年收入水平升高而升高。

一方面，年收入高的人群中，75后、80后們的占比較高，更習(xí)慣也更信任垂直社區(qū)。另一方面，私域社群大多有一定的付費(fèi)門檻，高收入人群的資金更加充足。

 

近6成人為應(yīng)對未來突發(fā)存錢，5成人為了安全感

宏觀和微觀數(shù)據(jù)似乎都在表明，現(xiàn)在的年輕人無論是存錢還是理財(cái)，都更保守和謹(jǐn)慎了，他們往往喜歡增加儲蓄、增加中低風(fēng)險的投入，相對來說厭惡高風(fēng)險。

這是有跡可循的。

美國全國經(jīng)濟(jì)研究所的學(xué)者曾計(jì)算過去經(jīng)驗(yàn)如何影響投資選擇。他們認(rèn)為，過去的經(jīng)歷會塑造我們對未來的期望。“只經(jīng)歷過股市繁榮的人更有可能將較高比例的流動性資產(chǎn)投入股市。經(jīng)歷過通貨膨脹的人不太可能投資債券，而更有可能把錢投資于流動性高、穩(wěn)定、抗通脹的資產(chǎn)?！?/p>

本次調(diào)研中，的確是更多的75后、80后、85后資產(chǎn)配置中有股票，而他們當(dāng)中的很多人，都親眼見證、甚至參與了2005年開啟的超級牛市，這是00后和95后們都沒有的人生經(jīng)歷。

此外，現(xiàn)在年輕人存錢的原因，更多指向未來的不確定。

在調(diào)研中，有一部分人的確是有短期內(nèi)的現(xiàn)實(shí)原因，比如有想買的東西、提前還貸。

來自廣州95后女生給《DT商業(yè)觀察》留言，自己存錢的重要原因是貸款壓力：

“坐標(biāo)廣州，買了廣州郊區(qū)房子。有房貸壓力，除去公積金，還有商貸3000多，不過壓力還行。存錢能給我一種目標(biāo)感，有動力。我現(xiàn)在不太愿意把錢放銀行，更愿意買基金一年有3%的收益，都比銀行1%好?！?/p>

但更多人是為了應(yīng)對未來可能發(fā)生的失業(yè)、生病等突發(fā)意外（56%），以及獲得心理上的安全感（48.1%）。

來自新疆阿勒泰的的00后 @璐 在2023年畢業(yè)，今年是她開始工作的第二年，她說：“我認(rèn)為存錢最大的意義是有隨時離開的底氣。工作以后慢慢開始存錢，對于購買物品，有多少錢就對應(yīng)著有多少選擇，這是一份底氣?！?/p>

在北京工作的95后 @烏薩奇的金庫 則說：“存錢最大的意義是給自己一個安心，誰知道哪天會不會突然失業(yè)，就算不為結(jié)婚買房生孩子準(zhǔn)備，也得考慮提前退休的打算……”

以上就是本次調(diào)研的全部發(fā)現(xiàn)。

需要說明的是，本次調(diào)研總共回收1825份問卷，其中，00后、95后、90后的占比超過8成，84.5%的受訪者來自一線、新一線和二線城市，年收入最多分布在11-20萬（33.9%），其次是6-10萬元（19.7%）、21-30萬元（18.5%）。

因此，這份報(bào)告的整體數(shù)據(jù)，反映的是大城市年輕人、大城市中等收入打工人的特征和偏好，具體人群畫像如下。

 

作者 /張晨陽@a18811650028

編輯 / 鄭曉慧@mersailles

設(shè)計(jì)/戚桐琿

運(yùn)營/蘇洪銳