界面新聞記者 | 呂文琦
繼人身險和車險后，“報行合一”的風(fēng)終于吹向了非車險領(lǐng)域。
國家金融監(jiān)督管理總局近日對外發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確非車險“報行合一”要求，提出加強(qiáng)費率管理，嚴(yán)格條款費率使用，優(yōu)化考核機(jī)制，健全保費收入管理?！锻ㄖ纷?025年11月1日起實施。
非車險指除傳統(tǒng)車險（如交強(qiáng)險、車損險）外的其他保險類型，其保障范圍與被保險車輛無直接關(guān)聯(lián)，主要包括意外險、財產(chǎn)險、責(zé)任險、健康險等。
自2020年車險綜合改革落地以來，車險業(yè)務(wù)的盈利空間被明顯壓縮。與之相比，非車險市場被視為新的增長藍(lán)海，近年來保持快速擴(kuò)張，保費規(guī)模已接近財險總保費的一半。
然而，快速增長背后也暗藏亂象。為搶占市場份額，不少公司陷入激烈的“價格戰(zhàn)”，非車險市場迅速出現(xiàn)無序競爭。
為了遏制這種“內(nèi)卷”局面，監(jiān)管部門計劃在非車險領(lǐng)域全面推行“報行合一”制度。
所謂“報行合一”，通俗地說，就是保險公司不能“明一套、暗一套”——所有實際執(zhí)行的條款與費率必須與報送監(jiān)管的內(nèi)容完全一致。這一制度最早在車險領(lǐng)域試點，2023年已延伸至人身險銀保渠道，如今進(jìn)一步覆蓋到整個非車險市場。
此次《通知》共有12條內(nèi)容，包含優(yōu)化考核機(jī)制、加強(qiáng)費率管理、嚴(yán)格條款費率使用、強(qiáng)化保險中介管理、規(guī)范經(jīng)營管理費用等多項要求。
在執(zhí)行層面，監(jiān)管部門明確禁止“陰陽合同”等違規(guī)操作，要求費用管理“實質(zhì)重于形式”，嚴(yán)查暗中返傭、賬外支付等問題，堵住費用流向的漏洞。
針對非車險普遍存在的“墊繳保費”“應(yīng)收難”等頑疾，《通知》還要求嚴(yán)格實行“見費出單”制度——保險公司必須在收到全部或首期保費后，方可出具保單和發(fā)票。此舉旨在提高保費實收率、防止虛掛中介或賬外支付等違規(guī)行為，確保費用真實透明。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，監(jiān)管希望通過這一系列措施，根治非車險領(lǐng)域手續(xù)費畸高、費用失控和惡性價格競爭等問題，引導(dǎo)行業(yè)回歸理性經(jīng)營，擺脫“拼規(guī)?！钡膼盒匝h(huán)。
安盛天平財險向界面新聞表示，《通知》的出臺是推動非車險業(yè)務(wù)從‘規(guī)模導(dǎo)向’向‘質(zhì)量導(dǎo)向’轉(zhuǎn)型的重要舉措，有利于引導(dǎo)行業(yè)回歸理性競爭與可持續(xù)發(fā)展。公司一貫秉持合規(guī)經(jīng)營與長期主義理念，對此我們表示積極支持，并將嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，加快推進(jìn)內(nèi)部調(diào)整與業(yè)務(wù)優(yōu)化。
天職國際保險咨詢主管合伙人周瑾向界面新聞表示，監(jiān)管推行非車險的全面報行合一，從根本上解決手續(xù)費畸高、費用使用不規(guī)范，以及惡性價格競爭等市場亂象行為，同時也為了保護(hù)消費者權(quán)益，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營和轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的需求。
在今年8月的2025年中期業(yè)績發(fā)布會上，中國人保副總裁、人保財險總裁于澤就指出，非車險長期虧損，主要原因在于脫離了保險定價的大數(shù)法則。“產(chǎn)品在銷售過程中通過差異化來降低費率，使得大數(shù)法則無法實際應(yīng)用?！庇跐烧J(rèn)為，非車險“報行合一”的監(jiān)管政策落地，將引導(dǎo)行業(yè)回歸保險本源。
在《通知》發(fā)布后，中國人保、平安產(chǎn)險、安盛天平等財險巨頭表示已成立相應(yīng)工作組，推進(jìn)落實《通知》相關(guān)要求。
中國人保表示，公司已將落實非車險“報行合一”作為2025年重要工作任務(wù)。在公司層面，成立非車險“報行合一”工作專班，建立集團(tuán)指導(dǎo)、子公司總部統(tǒng)籌、分支機(jī)構(gòu)協(xié)同的工作機(jī)制，專項推進(jìn)該項工作。在行業(yè)層面，則在中國保險行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，協(xié)同主要主體在山東、云南等區(qū)域推進(jìn)“見費出單”。
平安產(chǎn)險表示，公司已成立專項工作組，積極推進(jìn)條款備案、系統(tǒng)改造等準(zhǔn)備工作，確保在11月1日新規(guī)正式實施時全面達(dá)標(biāo)。而在考核方面，將按照高質(zhì)量發(fā)展要求合理降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、提升質(zhì)量效益、加大消費者權(quán)益保護(hù)的考核權(quán)重。
安盛天平向界面新聞透露，該公司已從考核機(jī)制、產(chǎn)品管理、渠道合規(guī)及客戶權(quán)益保護(hù)等多個維度展開系統(tǒng)性部署，確保在11月1日前全面符合“報行合一”要求。此外，該公司也將強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)培訓(xùn)與系統(tǒng)支持，保障政策平穩(wěn)落地。
“長遠(yuǎn)來看，安盛天平將依托安盛集團(tuán)的全球資源與專業(yè)經(jīng)驗，持續(xù)在支持中國企業(yè)走出去、AI智能定價、綠色保險等領(lǐng)域深化創(chuàng)新，推動非車險業(yè)務(wù)的差異化與高質(zhì)量發(fā)展?！卑彩⑻炱街赋觥?/p>