界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
在車險(xiǎn)市場(chǎng)中，燃油營(yíng)運(yùn)車輛因行駛頻繁、超載風(fēng)險(xiǎn)高、事故率偏高，一直是保險(xiǎn)公司較為謹(jǐn)慎承保的對(duì)象。
10月28日，國(guó)家金融監(jiān)管總局宣布，燃油營(yíng)運(yùn)車正式接入“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，以緩解長(zhǎng)期存在的投保難題。當(dāng)天，在2025金融街論壇年會(huì)·中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上，平臺(tái)舉行了燃油營(yíng)運(yùn)車上線發(fā)布儀式，開放了“個(gè)人投保”選項(xiàng)下的燃油車投保入口。
這是繼新能源車之后，該平臺(tái)再次向高風(fēng)險(xiǎn)車輛群體敞開投保通道。在車險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)版圖中，高風(fēng)險(xiǎn)車輛長(zhǎng)期處于“投保難、保障弱”的灰色地帶。監(jiān)管層與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多年來(lái)尋求破解之道，隨著智能網(wǎng)聯(lián)和自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，新的車險(xiǎn)體系正在醞釀中。
燃油營(yíng)運(yùn)車加入“車險(xiǎn)好投?！?/strong>
由于零部件成本高、維修體系尚未成熟、電池?fù)p耗與事故風(fēng)險(xiǎn)難以量化，新能源車險(xiǎn)長(zhǎng)期面臨“高保費(fèi)、難理賠、投保難”的困境。一些保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型態(tài)度謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)拒保、限?，F(xiàn)象。
面對(duì)這一行業(yè)痛點(diǎn)，監(jiān)管層推動(dòng)建設(shè)的“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)應(yīng)運(yùn)而生，旨在通過數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一定價(jià)機(jī)制，打通新能源汽車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛的投保堵點(diǎn)。
中保協(xié)、上海保交所相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2025年1月25日“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供投保入口。目前，平臺(tái)已上線運(yùn)行9個(gè)多月，37家財(cái)險(xiǎn)公司接入，有序承接高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已有110多萬(wàn)輛車順利通過平臺(tái)投保，提供保障1.1萬(wàn)億元。
但近年來(lái)，出租租賃性質(zhì)營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)貨車以及實(shí)際從事營(yíng)業(yè)活動(dòng)的非營(yíng)業(yè)貨車整體賠付成本相對(duì)較高，相關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的趨勢(shì)未有改善，此類高賠付風(fēng)險(xiǎn)燃油營(yíng)運(yùn)車輛投保難問題引發(fā)社會(huì)關(guān)注。
相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)此保險(xiǎn)行業(yè)高度重視，組織進(jìn)行專項(xiàng)研究，借鑒“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)在新能源車險(xiǎn)成功應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)，先期集中行業(yè)力量，在“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)增設(shè)高賠付風(fēng)險(xiǎn)燃油營(yíng)運(yùn)車輛投保入口，重點(diǎn)解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)燃油營(yíng)運(yùn)車輛“投保難”問題，后續(xù)根據(jù)平臺(tái)運(yùn)行情況和行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承載能力，逐步深化改革舉措，惠及更多車主。
本次增設(shè)投保入口的服務(wù)對(duì)象為使用性質(zhì)為出租（含預(yù)約出租客運(yùn)）營(yíng)業(yè)客車、租賃營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)貨車和非營(yíng)業(yè)貨車的高賠付風(fēng)險(xiǎn)燃油營(yíng)運(yùn)車輛。
燃油車投保流程與新能源車相同。個(gè)人客戶可通過“車險(xiǎn)好投保”微信服務(wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，跳轉(zhuǎn)至所選擇的保險(xiǎn)公司投保頁(yè)面完成投保操作；法人客戶可訪問網(wǎng)頁(yè)（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，相關(guān)保險(xiǎn)公司將主動(dòng)聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務(wù)。
探索車型分級(jí)機(jī)制
如何降低高風(fēng)險(xiǎn)車輛的投保門檻，始終是監(jiān)管層與保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，高風(fēng)險(xiǎn)車輛的投保難題，本質(zhì)上反映了車險(xiǎn)保障體系與市場(chǎng)實(shí)際需求之間的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位。隨著汽車產(chǎn)業(yè)邁向智能化和自動(dòng)駕駛時(shí)代，車險(xiǎn)市場(chǎng)的定價(jià)邏輯、風(fēng)控模型與服務(wù)體系亟需重塑，以適應(yīng)新技術(shù)和新風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化。
以新能源車險(xiǎn)為例，今年9月新能源汽車滲透率已達(dá)58%。1至9月新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)投保率達(dá)91%，比燃油車高6個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)今年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)2000億元左右，增速超過30%。
在中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司（再保險(xiǎn)監(jiān)管司）司長(zhǎng)尹江鰲表示，智能化趨勢(shì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)深刻影響，會(huì)催生出更多風(fēng)險(xiǎn)防控需求，保險(xiǎn)的責(zé)任界定、計(jì)算基礎(chǔ)、商業(yè)模式等將發(fā)生變化，需要摒棄傳統(tǒng)保障模式。以車險(xiǎn)為例，應(yīng)從承保駕駛員操作風(fēng)險(xiǎn)，或是車企軟件和配件等供應(yīng)商的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)入手，從以事故損失數(shù)據(jù)定價(jià)擴(kuò)展至以行車數(shù)據(jù)定價(jià)，提升承保、定價(jià)、定損、理賠、精算等專業(yè)性。
尹江鰲指出，綠色化趨勢(shì)將使我國(guó)加快形成綠色生產(chǎn)生活方式，保險(xiǎn)業(yè)要研究綠色化趨勢(shì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面的影響，從投資、生產(chǎn)、消費(fèi)、出口等方面謀劃風(fēng)險(xiǎn)保障、投融資和風(fēng)險(xiǎn)減量等服務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。比如，車險(xiǎn)相關(guān)保障和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)將會(huì)延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游更多領(lǐng)域。下一步，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)與汽車業(yè)簽署合作備忘錄，探索保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度建設(shè)，推動(dòng)降低車型全周期使用成本，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、車企、保險(xiǎn)等多方共贏。
人保財(cái)險(xiǎn)副總裁張道明在會(huì)上表示，歐洲實(shí)踐已證明，車型分級(jí)能讓車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更合理、更公平。今年1月，四部委發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出“探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”，推動(dòng)其與商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤，從而促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的高質(zhì)量發(fā)展。
張道明認(rèn)為，車型分級(jí)機(jī)制的建立，將在未來(lái)發(fā)揮重要作用，實(shí)現(xiàn)多方共贏——保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確預(yù)測(cè)成本，消費(fèi)者選擇更好車型，主機(jī)廠優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平，共同助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。