界面新聞?dòng)浾?| 安震
11月28日， 人民銀行、金融監(jiān)管局、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布 《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），取消“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元或等值1萬(wàn)美元以上需登記資金來(lái)源”的規(guī)定，并于2026年1月1日起施行。
銀行一線人士怎么看？多位受訪銀行人士認(rèn)為，《管理辦法》給銀行基層工作“松綁”，兼顧了反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控，也回應(yīng)了公眾對(duì)金融服務(wù)便利化的訴求，不過(guò)日常工作要符合不同部門的要求，實(shí)際業(yè)務(wù)辦理依然有可能給客戶帶來(lái)不便。
強(qiáng)調(diào)盡職調(diào)查的靈活性
2022年， 同樣由三部門發(fā)布的原版管理辦法首次明確5萬(wàn)元取款登記制度，雖旨在強(qiáng)化反洗錢風(fēng)控，但實(shí)踐中逐漸出現(xiàn)“層層加碼”現(xiàn)象。
有銀行人士對(duì)界面新聞表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍建立了臺(tái)賬，記錄客戶基本信息，存取款用途?！坝械你y行把詢問(wèn)門檻下降至2萬(wàn)元。這讓不少儲(chǔ)戶覺得，取自己的錢還需要自證，成為不少銀行客戶的困擾，也激化了銀行和客戶之間的矛盾，造成了客戶投訴?！?/span>
最新政策進(jìn)一步規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)情形采取適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化客戶盡職調(diào)查措施。
也就是說(shuō)，此次新規(guī)的一大變化在于確立差異化風(fēng)險(xiǎn)管理，取代了此前的“一刀切” 模式，強(qiáng)調(diào)盡職調(diào)查的靈活性。
根據(jù)新規(guī)，金融機(jī)構(gòu)不再對(duì)所有超5萬(wàn)元取款客戶強(qiáng)制登記，而是基于客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整審核方式。
一位國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示：“以前一些周邊商戶或比較熟悉的客戶來(lái)存取錢，雖然多數(shù)客戶都愿意配合，但每一個(gè)都詢問(wèn)用途顯得比較冰冷和不近人情。”
前述網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示：“個(gè)人理解，對(duì)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人、經(jīng)營(yíng)流水穩(wěn)定的個(gè)體戶、工作穩(wěn)定的上班族等低風(fēng)險(xiǎn)群體，僅需完成身份核驗(yàn)即可簡(jiǎn)化辦理。因?yàn)槲募鹊矫髂瓴耪綄?shí)施，所以目前還沒有正式的文件，但運(yùn)營(yíng)管理部已經(jīng)明確過(guò)，遇到類似的情況盡量避免生硬的詢問(wèn)。目前我們網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于經(jīng)常來(lái)辦理業(yè)務(wù)的周邊小區(qū)客戶已經(jīng)不強(qiáng)制詢問(wèn)，只是在存取錢時(shí)做個(gè)提醒。不過(guò)對(duì)于比較陌生客戶存取錢還是要詢問(wèn)的?！?/span>
有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示，事實(shí)上銀行對(duì)于5萬(wàn)元以上的存取款詢問(wèn)除了風(fēng)險(xiǎn)排查的原因，也有運(yùn)營(yíng)管理的需求，比如銀行網(wǎng)點(diǎn)通常會(huì)在前一天工作結(jié)束前上報(bào)第二天所需現(xiàn)金，以免出現(xiàn)沒有錢可以取的情況，這也是為什么大額取現(xiàn)需要預(yù)約。
電信反詐工作仍有細(xì)化空間
《管理辦法》強(qiáng)調(diào)靈活性的同時(shí)，明確“當(dāng)懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風(fēng)險(xiǎn)情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施?！?/span>
另外，《管理辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶盡職調(diào)查所獲得的信息，及時(shí)評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的定期審核頻次和方式。對(duì)洗錢、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年進(jìn)行1次審核。
不過(guò)，多位銀行人士對(duì)界面新聞表示，目前銀行一線除了要要應(yīng)對(duì)反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)排查，還有反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)于客戶而言，反洗錢和反詐騙常常都是通過(guò)詢問(wèn)辦卡、資金用途實(shí)現(xiàn)，但工作目的和涉及到的部門有所不同，實(shí)際業(yè)務(wù)辦理都可能會(huì)給客戶帶來(lái)不便。
北京道譽(yù)企業(yè)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對(duì)界面新聞表示，新的《管理辦法》應(yīng)該說(shuō)讓銀行松了一口氣，但是反電詐管理部門并未調(diào)整對(duì)銀行的相關(guān)工作要求。如果說(shuō)金融管理部門的要求是明確針對(duì)所有銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)，反電詐管理部門的要求就更具有地域色彩了，省、市，甚至縣一級(jí)的管理部門都可以基于當(dāng)?shù)胤措娫p的形勢(shì)和任務(wù)對(duì)銀行做出“配合執(zhí)法”的具體要求。
“對(duì)于銀行的不同分支機(jī)構(gòu)而言，很難按照總行及金融管理部門的‘統(tǒng)一要求’來(lái)操作；不同區(qū)域的銀行以及各家銀行在不同區(qū)域的分支行，對(duì)客戶存取款詢問(wèn)的話術(shù)以及依據(jù)也各不相同。如果客戶在一家全國(guó)性銀行不同區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，更可能會(huì)感到‘待遇’的差異，更可能引發(fā)客戶不滿和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?！崩罾鞅硎?。