界面新聞記者 | 安震

11月28日， 人民銀行、金融監(jiān)管局、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布 《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），取消“個人存取現(xiàn)金超5萬元或等值1萬美元以上需登記資金來源”的規(guī)定，并于2026年1月1日起施行。

銀行一線人士怎么看？多位受訪銀行人士認為，《管理辦法》給銀行基層工作“松綁”，兼顧了反洗錢風(fēng)險防控，也回應(yīng)了公眾對金融服務(wù)便利化的訴求，不過日常工作要符合不同部門的要求，實際業(yè)務(wù)辦理依然有可能給客戶帶來不便。

強調(diào)盡職調(diào)查的靈活性

2022年， 同樣由三部門發(fā)布的原版管理辦法首次明確5萬元取款登記制度，雖旨在強化反洗錢風(fēng)控，但實踐中逐漸出現(xiàn)“層層加碼”現(xiàn)象。

有銀行人士對界面新聞表示，銀行網(wǎng)點普遍建立了臺賬，記錄客戶基本信息，存取款用途?！坝械你y行把詢問門檻下降至2萬元。這讓不少儲戶覺得，取自己的錢還需要自證，成為不少銀行客戶的困擾，也激化了銀行和客戶之間的矛盾，造成了客戶投訴?！?/span>

最新政策進一步規(guī)定，金融機構(gòu)結(jié)合客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過風(fēng)險評估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風(fēng)險為低風(fēng)險時，根據(jù)情形采取適當(dāng)?shù)暮喕蛻舯M職調(diào)查措施。

也就是說，此次新規(guī)的一大變化在于確立差異化風(fēng)險管理，取代了此前的“一刀切” 模式，強調(diào)盡職調(diào)查的靈活性。

根據(jù)新規(guī)，金融機構(gòu)不再對所有超5萬元取款客戶強制登記，而是基于客戶風(fēng)險狀況動態(tài)調(diào)整審核方式。

一位國有行網(wǎng)點負責(zé)人對界面新聞表示：“以前一些周邊商戶或比較熟悉的客戶來存取錢，雖然多數(shù)客戶都愿意配合，但每一個都詢問用途顯得比較冰冷和不近人情?！?/span>

前述網(wǎng)點負責(zé)人對界面新聞表示：“個人理解，對于領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人、經(jīng)營流水穩(wěn)定的個體戶、工作穩(wěn)定的上班族等低風(fēng)險群體，僅需完成身份核驗即可簡化辦理。因為文件要等到明年才正式實施，所以目前還沒有正式的文件，但運營管理部已經(jīng)明確過，遇到類似的情況盡量避免生硬的詢問。目前我們網(wǎng)點對于經(jīng)常來辦理業(yè)務(wù)的周邊小區(qū)客戶已經(jīng)不強制詢問，只是在存取錢時做個提醒。不過對于比較陌生客戶存取錢還是要詢問的?！?/span>

有銀行網(wǎng)點工作人員對界面新聞表示，事實上銀行對于5萬元以上的存取款詢問除了風(fēng)險排查的原因，也有運營管理的需求，比如銀行網(wǎng)點通常會在前一天工作結(jié)束前上報第二天所需現(xiàn)金，以免出現(xiàn)沒有錢可以取的情況，這也是為什么大額取現(xiàn)需要預(yù)約。

電信反詐工作仍有細化空間

《管理辦法》強調(diào)靈活性的同時，明確“當(dāng)懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風(fēng)險情形的，金融機構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施?！?/span>

另外，《管理辦法》要求，金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶盡職調(diào)查所獲得的信息，及時評估客戶風(fēng)險，劃分風(fēng)險等級，確定不同風(fēng)險等級客戶的定期審核頻次和方式。對洗錢、恐怖融資風(fēng)險等級最高的客戶，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年進行1次審核。

不過，多位銀行人士對界面新聞表示，目前銀行一線除了要要應(yīng)對反洗錢的風(fēng)險排查，還有反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，對于客戶而言，反洗錢和反詐騙常常都是通過詢問辦卡、資金用途實現(xiàn)，但工作目的和涉及到的部門有所不同，實際業(yè)務(wù)辦理都可能會給客戶帶來不便。

北京道譽企業(yè)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對界面新聞表示，新的《管理辦法》應(yīng)該說讓銀行松了一口氣，但是反電詐管理部門并未調(diào)整對銀行的相關(guān)工作要求。如果說金融管理部門的要求是明確針對所有銀行的所有網(wǎng)點，反電詐管理部門的要求就更具有地域色彩了，省、市，甚至縣一級的管理部門都可以基于當(dāng)?shù)胤措娫p的形勢和任務(wù)對銀行做出“配合執(zhí)法”的具體要求。

“對于銀行的不同分支機構(gòu)而言，很難按照總行及金融管理部門的‘統(tǒng)一要求’來操作；不同區(qū)域的銀行以及各家銀行在不同區(qū)域的分支行，對客戶存取款詢問的話術(shù)以及依據(jù)也各不相同。如果客戶在一家全國性銀行不同區(qū)域的網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)，更可能會感到‘待遇’的差異，更可能引發(fā)客戶不滿和聲譽風(fēng)險?！崩罾鞅硎?。