界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

2026年是“數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放年”，這一年，我國社會(huì)信用體系建設(shè)將邁入深水區(qū)，征信業(yè)“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)格局持續(xù)鞏固。

而隨著央行一次性信用修復(fù)政策落地，各地用戶紛紛曬出“逾期記錄歸零”的信用報(bào)告，個(gè)人對(duì)信用管理的關(guān)注度也持續(xù)升溫，以信用數(shù)據(jù)為核心的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)正加速走進(jìn)大眾視野。

1月29日，浙江省信用中心、浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院與錢塘征信有限公司聯(lián)合發(fā)布全國首份《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），首次系統(tǒng)性界定個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的理論框架與實(shí)踐路徑，不僅為這一趨勢提供了關(guān)鍵理論與實(shí)踐指引，更標(biāo)志著這一新經(jīng)濟(jì)形態(tài)正式步入發(fā)展快車道。

理論與服務(wù)雙革新

《報(bào)告》創(chuàng)新性地將個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)定義為“以個(gè)人信用數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素，以個(gè)人為權(quán)益主體，依托全周期信用服務(wù)產(chǎn)品與運(yùn)營兩大體系，通過合規(guī)數(shù)據(jù)流通及多元場景落地，為個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營主體提供信用服務(wù)”的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，構(gòu)建起“一個(gè)主體、兩個(gè)體系、三類對(duì)象”的清晰架構(gòu)。

其核心價(jià)值在于通過個(gè)人信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，實(shí)現(xiàn)“信用即資產(chǎn)”的價(jià)值轉(zhuǎn)化，進(jìn)而在普惠金融、理性消費(fèi)、就業(yè)促進(jìn)等民生領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用。

報(bào)告撰寫組成員浙江大學(xué)教授汪煒指出，當(dāng)前個(gè)人信用發(fā)展呈現(xiàn)三大結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變：一是個(gè)人信用從被動(dòng)記錄走向主動(dòng)管理，二是長周期的信用管理與時(shí)點(diǎn)性的信用消費(fèi)結(jié)合，三是從懲戒為主，邁向提升激勵(lì)、教育約束和守護(hù)修復(fù)的正向循環(huán)。這為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供了廣闊空間。

伴隨央行一次性個(gè)人信用修復(fù)政策的落地，公眾信用維護(hù)意識(shí)顯著提升，全周期信用服務(wù)需求持續(xù)增長。《報(bào)告》提出構(gòu)建全周期個(gè)人信用管理服務(wù)“雙閉環(huán)”模式，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)應(yīng)對(duì)到主動(dòng)管理的跨越式發(fā)展。

在產(chǎn)品閉環(huán)層面，信用服務(wù)突破傳統(tǒng)事后懲戒局限，形成覆蓋信用守護(hù)、修復(fù)、激勵(lì)、教育與約束的全鏈條服務(wù)體系；服務(wù)閉環(huán)則貫穿人生全周期，從18歲生成首份信用報(bào)告開始，逐步嵌入求職、租房、信貸、醫(yī)療等關(guān)鍵場景，同時(shí)適用于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)成為提振消費(fèi)、穩(wěn)定就業(yè)的重要抓手，《報(bào)告》明確以信用困境人群、靈活就業(yè)群體、小微經(jīng)營者和“向善”人群為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

針對(duì)我國超2億靈活就業(yè)群體缺乏傳統(tǒng)證明材料的痛點(diǎn)，創(chuàng)新推出“職業(yè)信用報(bào)告”解決方案，通過整合相關(guān)信用資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)一鍵核驗(yàn)、求職者加速上崗，有效降低勞動(dòng)力市場交易成本。

市場與生態(tài)共發(fā)展

產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張印證了個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的巨大潛力。目前，我國個(gè)人信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)年?duì)I收已突破100億元，參考美國成熟市場及韓國Mydata服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，《報(bào)告》預(yù)測“十五五”期間，我國個(gè)人信用服務(wù)市場年?duì)I收有望達(dá)到800-1000億元，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)新的增長極。

以韓國Mydata模式為例，該國在2022年推出全球首個(gè)個(gè)人數(shù)據(jù)自主管理服務(wù)，以“我的數(shù)據(jù)我做主”為核心，通過修訂《信用信息法》《個(gè)人信息保護(hù)法》確立了“數(shù)據(jù)可攜權(quán)”，并以牌照監(jiān)管方式吸引征信、金融、科技等多元主體參與運(yùn)營，目前已發(fā)放69張運(yùn)營牌照，構(gòu)建起開放的市場生態(tài)。

這一模式通過“下載我的數(shù)據(jù)”“數(shù)據(jù)賬單”等功能，支持用戶對(duì)信用、健康等數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)性化授權(quán)與流轉(zhuǎn)管理，同時(shí)已接入超700家金融機(jī)構(gòu)、800余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)及90多個(gè)公共部門，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)流轉(zhuǎn)，有效激活了個(gè)人信用信息的市場價(jià)值，為我國個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；涞靥峁┝丝山梃b的成熟路徑。

界面新聞?dòng)浾攉@悉，浙江已率先開啟在個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的探索實(shí)踐。2025年10月，錢塘征信成為浙江省信用服務(wù)領(lǐng)域公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，打造全國首個(gè)省級(jí)信用領(lǐng)域公共數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)融合開發(fā)利用案例，為數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放提供了可復(fù)制的“浙江樣本”。

《報(bào)告》總結(jié)稱，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，意味著一個(gè)社會(huì)信任成本持續(xù)降低、個(gè)人的信用價(jià)值被充分看見并尊重的時(shí)代正在到來。這將進(jìn)一步優(yōu)化社會(huì)資源配置、提升社會(huì)治理效能、提高商業(yè)運(yùn)行效率，推動(dòng)形成“信用有價(jià)值、守約有回報(bào)、社會(huì)有溫度”的良性循環(huán)。