文 | 徐雅琳

十年，在浩瀚的歷史長(zhǎng)河中只不過是驚鴻一瞥，但對(duì)一家現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)來說，十年的光陰卻足以成就一段蕩氣回腸的流金歲月。

公元2022年，是黨的二十大召開之年，是北京冬奧之年，也是實(shí)施“十四五”規(guī)劃承上啟下的重要一年，世界見證了中國(guó)奮斗的鏗鏘步伐；而在嶗山腳下、黃海之濱，生于斯長(zhǎng)于斯的青島農(nóng)商銀行，也迎來了改制成立后第十個(gè)年頭。

十年間，世界風(fēng)云變幻，中國(guó)一躍而成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，一個(gè)古老而偉大的民族昂首走向復(fù)興；十年間，青島坐擁得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)與經(jīng)濟(jì)底蘊(yùn)，市場(chǎng)主體總量突破200萬(wàn)戶，以亮眼的成就繼續(xù)閃耀在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的璀璨星空中；十年間，青島農(nóng)商銀行始終站在時(shí)代潮頭，立足本土、擁抱變革、銳意進(jìn)取，成為全國(guó)最年輕的A股上市銀行和長(zhǎng)江以北第一家A股上市農(nóng)商銀行。

作為青島本地法人銀行，青島農(nóng)商銀行十年來始終堅(jiān)守“支農(nóng)支小，服務(wù)地方”的初心，不斷強(qiáng)化制度建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)模式，提升普惠小微金融服務(wù)水平。

財(cái)經(jīng)作家吳曉波曾在《激蕩十年》中用“水大魚大”形容近十年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)：大水之中，必有大魚；大魚的出現(xiàn)，也造成了大水的激蕩，并在魚群之間形成了新的競(jìng)合格局。毫無疑問，青島農(nóng)商銀行正是金融改革這池“大水”所孕育出的“大魚”，不僅令本地普惠小微金融煥發(fā)勃勃生機(jī)，也在全國(guó)農(nóng)村金融體系中激蕩起了朵朵漣漪。

十年磨一劍，寶劍已出鞘。對(duì)于青農(nóng)商行而言，十年，是一段激蕩旅程的結(jié)束，也是一部嶄新歷史的開篇。

十易春秋，煥新出發(fā)

往事并不如煙。青島農(nóng)商銀行的普惠小微金融服務(wù)是“從零開始”的。

當(dāng)多數(shù)商業(yè)銀行還在緊盯大企業(yè)時(shí)，青島農(nóng)商銀行便駛?cè)肓诵∥⒔鹑谶@片藍(lán)海，極具前瞻性的開始布局小微金融。

2013年，以解決小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難為切入點(diǎn)，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新授信模式和擔(dān)保模式，滿足小微企業(yè)差異化金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了“鑫科貸”產(chǎn)品，由科技局、科技公司和銀行共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，按照10倍比例放大授信，助推科技型企業(yè)成長(zhǎng)壯大。

2014年3月19日，青島農(nóng)商銀行率先與德國(guó)IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項(xiàng)目協(xié)議，在引入德國(guó)微貸技術(shù)的同時(shí)，充分汲取IPC公司在流程設(shè)置、人員選拔、服務(wù)理念和產(chǎn)品研發(fā)等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。2014年6月23日，青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽(yáng)區(qū)正式開業(yè)，并在開業(yè)儀式上，“微笑貸”系列產(chǎn)品也同步亮相。

“微笑貸”系列產(chǎn)品是青島農(nóng)商銀行為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)及業(yè)主量身定做的專業(yè)的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品以微貸技術(shù)為核心，辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、隨用隨貸、放款快捷，可充分滿足個(gè)體工商戶、小微企業(yè)在進(jìn)貨、購(gòu)置設(shè)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的流動(dòng)資金需求，幫助其把握機(jī)遇，快速發(fā)展。

自此，青島農(nóng)商銀行在中國(guó)普惠小微金融改革與發(fā)展史中寫下了自己濃墨重彩的一筆。

可以說，青島農(nóng)商銀行的普惠小微金融發(fā)展史，就是一部艱辛的改革創(chuàng)業(yè)史，在歷史機(jī)遇的關(guān)鍵期求得了一線生機(jī)、在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中謀得了一席之地、在政策影響的疊加下爭(zhēng)得了一方空間。

微貸中心的成立僅是萬(wàn)里長(zhǎng)征的第一步，找對(duì)方法后的青島農(nóng)商銀行，逐步讓探索創(chuàng)新成為青島農(nóng)商銀行改制十年來發(fā)展的“主旋律”。

十年間，為實(shí)現(xiàn)一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，青島農(nóng)商銀行逐步將微貸中心升級(jí)為一級(jí)部，管理全行14家微貸分中心，在實(shí)現(xiàn)青島全覆蓋的基礎(chǔ)上，將小微特色服務(wù)直接輻射到周邊地市；配合全市15家社區(qū)銀行，致力于服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和社區(qū)居民，小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)持續(xù)向縣域、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊等金融服務(wù)薄弱區(qū)域延伸，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，提高小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的便捷性。

截至2022年3月末，青島農(nóng)商銀行共配備小微客戶經(jīng)理961人，持續(xù)壓減審批鏈條，提高小微企業(yè)的服務(wù)效率，保證每年小微企業(yè)貸款新增投放量保持不低于60億元。

千淘萬(wàn)漉雖辛苦，吹盡狂沙始到金。歷經(jīng)十年，青島農(nóng)商銀行普惠小微金融在腳踏實(shí)地與銳意進(jìn)取中，完成蛻變。

十度寒暑 創(chuàng)新發(fā)展

作為扎根青島本地，服務(wù)青島本地的地方法人銀行，青島農(nóng)商銀行與小微企業(yè)間有著天然的共生關(guān)系。

事實(shí)上，青島農(nóng)商銀行帶有強(qiáng)烈的地域特色基因，特色化、差異化經(jīng)營(yíng)是其突破重圍、打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，這就要求必須立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，精耕細(xì)作培養(yǎng)適合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，而小微業(yè)務(wù)就具有非常強(qiáng)的地域特色，尤其青島市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，小微企業(yè)云集，為自身提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

而引進(jìn)的德國(guó)微貸技術(shù)，可有效破解小微客戶信息不透明、財(cái)務(wù)不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約難題，使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能，為廣大小微企業(yè)開啟了門檻更低、手續(xù)簡(jiǎn)便、高效快捷的融資渠道。

為批量解決小微企業(yè)的融資難題，青島農(nóng)商銀行在德國(guó)微貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)微貸技術(shù)進(jìn)行了本土化創(chuàng)新和深加工，立足本土、細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)不同行業(yè)的客戶特點(diǎn)，持續(xù)創(chuàng)新小微產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足自身經(jīng)營(yíng)與客戶痛點(diǎn)的雙重需求。

一方面，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新研發(fā)“食宜貸”“商票質(zhì)押貸”“大數(shù)據(jù)貸”“高新快貸”等金融產(chǎn)品，分區(qū)域、分行業(yè)提供專屬服務(wù)支持；圍繞出口企業(yè)特點(diǎn)研發(fā)跨境融資產(chǎn)品，提升服務(wù)進(jìn)出口企業(yè)效能，先后推出“韓貸通”“內(nèi)保外貸”“外保內(nèi)貸”“銀關(guān)保”“國(guó)內(nèi)信用證”等貿(mào)易融資產(chǎn)品；破解外貿(mào)企業(yè)“融資難、融資貴”難題，先后落地“關(guān)稅e貸”“退稅e貸”產(chǎn)品，在青島創(chuàng)新推出“農(nóng)商匯率?！薄翱缇畴娚掏ā?，落地山東省收單擔(dān)保增信匯率避險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，助力涉外企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

另一方面，青島農(nóng)商銀行進(jìn)一步提高辦貸效率，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整了授信業(yè)務(wù)審查、審批流程，強(qiáng)化“急客戶之所急、想客戶之所想，正常事項(xiàng)不懈怠、緊急事項(xiàng)不過夜”的責(zé)任意識(shí)；持續(xù)推進(jìn)營(yíng)銷調(diào)查中心、審查審批中心、放款中心、貸后檢查中心建設(shè)，調(diào)增分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，下放利率定價(jià)權(quán)限，簡(jiǎn)化普惠小微貸款資料，規(guī)范全行小微審貸標(biāo)準(zhǔn)，提高審貸專業(yè)性，縮短審批時(shí)間，提高放貸效率；優(yōu)化存量客戶續(xù)貸流程，完善線上線下相結(jié)合的審查、審議、審批機(jī)制，搭建起了總行服務(wù)支行的溝通交流平臺(tái)。

畢竟服務(wù)小微，效率就是生命。2022年3月9日，因萊西疫情形勢(shì)嚴(yán)峻，需在萊西搶建疫情隔離方艙醫(yī)院，經(jīng)營(yíng)移動(dòng)板房建設(shè)的藺女士接到中建八局四公司的通知，希望其立即提供打包箱共計(jì)200-300套，價(jià)款約500萬(wàn)元。但因時(shí)間緊急，藺女士一時(shí)拿不出這么多資金，當(dāng)天向青島農(nóng)商銀行微貸中心城陽(yáng)分中心申請(qǐng)信用貸款100萬(wàn)元。微貸中心客戶經(jīng)理上午到藺女士受理貸款申請(qǐng)，簡(jiǎn)化調(diào)查手續(xù)，中午將藺女士的資料提交總行微貸中心并迅速審批通過，實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天審批，幫助疫情相關(guān)企業(yè)解決資金需求。

精耕細(xì)作也結(jié)出了累累碩果。截至2022年3月末，青島農(nóng)商銀行小微貸款余額達(dá)977.76億元，較年初新增22.39億元，增速2.34%；支持小微客戶55094戶，較年初增加881戶。

“拾”級(jí)而上 攜手科技

金融科技方興未艾，數(shù)字金融勇立潮頭。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技深刻改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，作為國(guó)內(nèi)農(nóng)商行的翹楚，青島農(nóng)商銀行的普惠小微金融也在新一輪科技浪潮洶涌的當(dāng)下，積極擁抱創(chuàng)新，以前沿科技賦能各類業(yè)務(wù)。

圍繞科技企業(yè)的四個(gè)階段，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”“退役軍人創(chuàng)業(yè)貸款”“高新貸”等信用和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，用于支持種子期科技企業(yè)；推出“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信”“專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款”等產(chǎn)品，活化企業(yè)初期知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果，支持初創(chuàng)期科技企業(yè)；重點(diǎn)推廣“人才貸”“投保貸”“稅e貸”等金額相對(duì)較大的貸款產(chǎn)品，降低甚至取消擔(dān)保門檻，支持成長(zhǎng)期科技企業(yè)；開發(fā)“藍(lán)海股權(quán)貸”“技改貸”“成果貸”等產(chǎn)品，配合傳統(tǒng)公司類信貸產(chǎn)品，支持成熟期科技企業(yè)。

“線下+線上”，全方位構(gòu)筑金融科技生態(tài)圈。以滿足中小微企業(yè)的結(jié)算服務(wù)需求和融資需求為重點(diǎn)，在政策、產(chǎn)品、便利、風(fēng)控等各方面注入金融服務(wù)新動(dòng)能，開發(fā)完成了青島農(nóng)商銀行外匯業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)線上統(tǒng)一品牌“跨境e家”服務(wù)平臺(tái)、資金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，整合了目前我行現(xiàn)有的外匯業(yè)務(wù)線上服務(wù)，主要包括企業(yè)網(wǎng)銀外匯業(yè)務(wù)模塊、微銀行“速匯通”模塊等，為小微企業(yè)提供了更為便捷的跨境金融服務(wù)。

不僅如此，青島農(nóng)商銀行還依托各區(qū)市對(duì)轄區(qū)高新技術(shù)、專精特新企業(yè)的政策，青島農(nóng)商銀行先后推出了“高新貸”“成果貸”“專精特新貸”等區(qū)域性特色科技金融產(chǎn)品。

2022年推出的“專精特新貸”在符合信貸政策的條件下降低了高新企業(yè)準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大了信用貸款占比，讓政府的惠企政策通過銀行的產(chǎn)品變成對(duì)企業(yè)的實(shí)實(shí)在在的投資，破除了企業(yè)的資金瓶頸。

2022年以來，青島農(nóng)商銀行受理專精特新企業(yè)貸款140筆，意向金額18.68億元；已審批貸款87筆，金額14.02億元；已發(fā)放貸款71筆，金額10.58億元，有效助力轄區(qū)科技企業(yè)成果轉(zhuǎn)化。

十載風(fēng)華，創(chuàng)新積淀

一家銀行十年經(jīng)營(yíng)而葆有可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，必然有著與實(shí)體經(jīng)濟(jì)攜手發(fā)展、共度時(shí)艱，與社會(huì)民生血脈相連、扶危濟(jì)困的高度社會(huì)責(zé)任感。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，青島農(nóng)商銀行嚴(yán)守小微貸款“三個(gè)不低于”的業(yè)務(wù)紅線，堅(jiān)定不移的扮演著“小微企業(yè)伙伴銀行”的角色。

把責(zé)任融入發(fā)展，擦亮“有溫度”的金融品牌。青島農(nóng)商銀行的文化理念中，責(zé)任從來不是一個(gè)書面詞匯，而是體現(xiàn)在熔鑄心血的實(shí)際行動(dòng)：面對(duì)突如其來的新冠肺炎疫情，青島農(nóng)商銀行率先出臺(tái)金融服務(wù)疫情防控10條措施，全力啟動(dòng)支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)“春風(fēng)行動(dòng)”，通過單列信貸額度、減費(fèi)讓利、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等措施，沖鋒在抗疫和復(fù)工的第一線。

2020年2月底，在即墨區(qū)藍(lán)村鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)紙板生產(chǎn)加工生意的黃先生，受疫情影響流動(dòng)資金短缺，青島農(nóng)商銀行微貸中心即墨分中心積極上門對(duì)接，并于2020年3月初給黃先生成功放款抵押貸款280萬(wàn)元，及時(shí)放款解了黃先生的燃眉之急。2020年至今，黃先生已連續(xù)3次在青島農(nóng)商銀行辦理貸款，生意規(guī)模也逐步擴(kuò)大，年銷售額從最初的1962萬(wàn)元逐步增長(zhǎng)到年銷售額4000萬(wàn)元。

疫情初期，青島農(nóng)商銀行累計(jì)走訪重點(diǎn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)581戶，發(fā)放支持普惠小微復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)貸款“抗疫親情貸”20億元、人民銀行專項(xiàng)再貸款8億元；在銀行間市場(chǎng)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券30億元，所募集資金全部專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)等不利于小微企業(yè)發(fā)展的影響，青島農(nóng)商銀行勇于擔(dān)當(dāng)，積極作為，不斷釋放“農(nóng)商溫度”，通過多項(xiàng)措施解決客戶困難，有效降低普惠型小微企業(yè)融資成本。

讓每一份信貸資金都帶著溫度，青島農(nóng)商銀行將擴(kuò)展小微客戶、降低企業(yè)融資成本始終貫穿到信貸工作轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)的始終，調(diào)減分支機(jī)構(gòu)凈增小微企業(yè)貸款FTP成本，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷小微客戶，發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)利率較2019年初下降226個(gè)BP。

為了根據(jù)進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期付本付息有關(guān)要求，青島農(nóng)商銀行還重新修訂“無還本續(xù)貸”辦法，進(jìn)一步擴(kuò)大“無還本續(xù)貸”服務(wù)覆蓋面，將支持企業(yè)范圍擴(kuò)大到單戶3000萬(wàn)元，有效降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，減少企業(yè)還款壓力。截至2022年一季度，共辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)1399筆，續(xù)貸金額20.95億元。

時(shí)代風(fēng)云變幻，然而不論管理體制如何變革，金融政策如何變化，市場(chǎng)風(fēng)云如何變幻，青島農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小”的初心使命和樸素情懷從未消退，支農(nóng)支小的根本底色歷久彌新，有了這樣的“根”和“魂”，青島農(nóng)商銀行才可以有底氣去昂揚(yáng)進(jìn)取，才能成長(zhǎng)為地方區(qū)域的金融排頭兵。

其作始也簡(jiǎn)，其將畢也必巨。10年3000多個(gè)日夜，于歷史而言，乃滄海之一粟。但對(duì)于攥緊過往十載的經(jīng)驗(yàn)與新創(chuàng)的青島農(nóng)商銀行而言，已做好服務(wù)發(fā)展、進(jìn)發(fā)未來的準(zhǔn)備。