界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
近日，界面新聞從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)文通報(bào)2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，中國(guó)人壽、泰康人壽等9家公司因產(chǎn)品持續(xù)豐富被表?yè)P(yáng)，愛心人壽、富德生命等15家公司因產(chǎn)品問(wèn)題被通報(bào)批評(píng)。
在“紅榜”中，相關(guān)公司從豐富養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)供給；積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)；加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度；滿足老幼等特殊人群保險(xiǎn)保障需求這四個(gè)維度提高人身險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富度。
本次被監(jiān)管通報(bào)批評(píng)的公司，所出現(xiàn)的問(wèn)題主要為四個(gè)方面：產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求報(bào)備。
自2023年起，“報(bào)行合一”成為行業(yè)內(nèi)重點(diǎn)關(guān)注的話題，“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司在條款報(bào)備時(shí)報(bào)備附加費(fèi)用率與實(shí)際的費(fèi)用率一致，該費(fèi)用率最主要的部分是支付給銷售渠道的手續(xù)費(fèi)或傭金。
在“黑榜”中，中英人壽、信泰人壽報(bào)送的經(jīng)代渠道終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)，對(duì)費(fèi)用描述出現(xiàn)嚴(yán)重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費(fèi)用本應(yīng)是總費(fèi)用的一部分，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)的銷售費(fèi)用率卻為預(yù)定附加費(fèi)用率的兩倍左右。
平安人壽報(bào)送的某款兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，在不同渠道銷售時(shí)采用不同的利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用假設(shè)，存在不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在精算問(wèn)題上，監(jiān)管在通報(bào)中提及，部分公司對(duì)精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對(duì)精算人員履職獨(dú)立性保障不足，發(fā)生率表使用以及費(fèi)用率設(shè)定存在問(wèn)題，管理專業(yè)性有待提升。愛心人壽、富德生命人壽報(bào)送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。
據(jù)界面新聞從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處了解到的信息，富德生命人壽于2月2日突然下架了熱賣產(chǎn)品鑫禧年年系列產(chǎn)品，“本來(lái)是通知2月5日停售，后來(lái)一再提前，昨天（2日）直接關(guān)閉了投保渠道，可能是收益水平比較高引起了監(jiān)管注意?！痹摻?jīng)紀(jì)人表示。
監(jiān)管在通報(bào)中指出，各公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)產(chǎn)品管理主體責(zé)任。前述通報(bào)的產(chǎn)品問(wèn)題反映出相關(guān)公司內(nèi)控管理不嚴(yán)格，總精算師履職盡責(zé)不到位，監(jiān)管部門將在后續(xù)工作中予以重點(diǎn)關(guān)注，并持續(xù)強(qiáng)化對(duì)總精算師的終身問(wèn)責(zé)機(jī)制。
同時(shí)，各公司要高度重視對(duì)保險(xiǎn)精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)底層邏輯的研究，以利差、費(fèi)差、死差管控為抓手，持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)，各公司投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制。各公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范使用生命表、重疾表等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生率表，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，嚴(yán)禁人為隨意調(diào)節(jié)，避免產(chǎn)生重大偏差。同一款產(chǎn)品在不同渠道銷售的，不得采用不同的利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用假設(shè)。各公司要以嚴(yán)格規(guī)范的產(chǎn)品報(bào)備為嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。