文 | 最話(huà)FunTalk 魏霞
編輯 | 劉宇翔
對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，近期有一個(gè)好消息，一個(gè)壞消息。
好消息是，根據(jù)中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)公布的2024年上半年公募基金銷(xiāo)售保有規(guī)模百?gòu)?qiáng)榜單（簡(jiǎn)稱(chēng)“基金代銷(xiāo)百?gòu)?qiáng)榜單”），截至2024年上半年，與支付寶緊密結(jié)合的螞蟻基金的權(quán)益類(lèi)基金保有規(guī)模達(dá)到了6920億元，超過(guò)了招商基金的4676億元，成為行業(yè)內(nèi)第一，并且與第二名拉開(kāi)了2244億元的差距，顯示了支付寶平臺(tái)在公募基金銷(xiāo)售領(lǐng)域的強(qiáng)大實(shí)力。
壞消息是9月4日，淘天集團(tuán)在商家平臺(tái)發(fā)布意見(jiàn)征集，宣布將新增微信支付功能，淘寶預(yù)計(jì)會(huì)在9月底全量上線(xiàn)微信支付功能。淘天集團(tuán)的這一動(dòng)作，意味著阿里和騰訊正式“拆墻”，握手言和。但幾家歡喜幾家愁，開(kāi)放生態(tài)后，阿里電商業(yè)務(wù)無(wú)疑能收獲到騰訊的社交流量帶來(lái)的紅利，但微信支付的“入侵”也必將進(jìn)一步擠壓支付寶的市場(chǎng)空間。
有數(shù)據(jù)顯示，去年Q3支付寶和微信支付的交易量分別是118.19萬(wàn)億元和67.81萬(wàn)億元，合計(jì)占市場(chǎng)份額94%以上?？恐陔娚痰刃袠I(yè)的高滲透率，支付寶的市場(chǎng)份額依舊領(lǐng)先于微信支付，但一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，在線(xiàn)下支付等場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)中，支付寶其實(shí)已經(jīng)處于劣勢(shì)，根據(jù)中金公司研究部測(cè)算，以交易筆數(shù)口徑統(tǒng)計(jì)，微信支付市場(chǎng)份額在 2022 年就以 78% 的比例超過(guò)支付寶的 22%。
從這個(gè)角度來(lái)看，淘天生態(tài)是支付寶最大的“根據(jù)地”，阿里把淘系的生態(tài)開(kāi)放給騰訊后，無(wú)異于在支付寶的護(hù)城河上搭建一座橋，讓微信支付可以輕松攻入支付寶的腹地，甚至可能會(huì)直接撼動(dòng)支付寶的根據(jù)地。
此外，坐擁數(shù)億用戶(hù)的抖音也在大力扶持其“抖音支付”，今年6月，中國(guó)人民銀行同意武漢合眾易寶科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合眾易寶”）變更公司名稱(chēng)為“抖音支付科技有限公司”，獲得支付牌照后，抖音商城的支付“過(guò)億人都在用”。
合作伙伴螞蟻基金依托支付寶霸榜基金代銷(xiāo)百?gòu)?qiáng)榜單，固然是好事，但就眼前的形勢(shì)而言，對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，面對(duì)新局面，要么重新證明價(jià)值，要么就被迫開(kāi)啟一次“長(zhǎng)征”。
一位接近支付寶的業(yè)內(nèi)人士對(duì)我們說(shuō)，“面對(duì)這個(gè)腹背受敵的局面，支付寶唯有化整為散，各自突圍，重新再出發(fā)?！?/p>
其實(shí)，對(duì)于螞蟻來(lái)說(shuō)，也是如此。
01
支付寶出生就是解決信任問(wèn)題，這種擔(dān)保機(jī)制對(duì)電商發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。甚至可以說(shuō)，支付寶開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)第三方支付應(yīng)用的先河。
十年前，微信支付靠著社交屬性和紅包功能快速崛起時(shí)，支付寶也曾面臨過(guò)一次猛烈的沖擊，當(dāng)時(shí)的支付寶選擇用拓展線(xiàn)下場(chǎng)景、加大線(xiàn)下商家覆蓋力度等措施予以反擊，才稍微穩(wěn)定“戰(zhàn)線(xiàn)”，并且靠著淘系最大支付服務(wù)商的身份，在交易量上領(lǐng)先于微信支付一個(gè)身位。
但微信入淘，把支付寶推入一個(gè)尷尬的境地。
阿里和騰訊互掐的時(shí)候，可能怎么也沒(méi)想到會(huì)培養(yǎng)出拼多多這個(gè)對(duì)手。在拼多多上市前，市場(chǎng)上有一種說(shuō)法是，當(dāng)時(shí)微信的MAU是9.8億，淘寶是5.3億，中間差了4.5億，正好是拼多多可以占有的三四線(xiàn)人口。
在一次采訪(fǎng)中，拼多多的創(chuàng)始人黃錚對(duì)這種計(jì)算方式表達(dá)不認(rèn)可的態(tài)度。
但不能否認(rèn)的一個(gè)事實(shí)是，微信確實(shí)手握著淘系夢(mèng)寐以求的下沉流量。
根據(jù)微信公布的數(shù)據(jù)，微信支付在縣城的首選比例為83%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村為78%，均高于城市的城市用戶(hù)的76%。
有金融科技行業(yè)人士跟我們分析認(rèn)為，除了微信裂變的流量，拼多多的崛起中接入了微信支付也是重要原因，“微信錢(qián)包里的零錢(qián)，可以直接在拼多多上花掉，這也轉(zhuǎn)化了大量用戶(hù)?！?/p>
在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，美團(tuán)、拼多多都曾經(jīng)深度綁定微信支付，但在合規(guī)要求下，美團(tuán)和拼多多分別于2016年和2020年獲得支付牌照。雖然“多多支付”已位列拼多多支付選項(xiàng)的第一位，微信支付退居第二位，但時(shí)至今日，拼多多的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍依賴(lài)財(cái)付通的“分付”。
依托龐大的線(xiàn)下、微信生態(tài)等場(chǎng)景，微信支付肉眼可見(jiàn)地更高頻使用。雖然支付寶擁有超10億用戶(hù)，MAU甚至一度高達(dá)9億，但受限于強(qiáng)工具屬性和缺少日常場(chǎng)景，支付寶的用戶(hù)使用時(shí)長(zhǎng)一直不盡如人意。在2023年春節(jié)期間，在DAU大于5000萬(wàn)的APP中，支付寶以7.8分鐘墊底。
所以，中金公司研究部基于交易筆數(shù)口徑的“78%VS22%”的測(cè)算其實(shí)略顯保守。上述金融科技行業(yè)人士表示，“按照反壟斷原則，支付領(lǐng)域巨頭們份額三七開(kāi)是底線(xiàn)，微信支付常常主動(dòng)采取降低市場(chǎng)占有率的策略?！?/p>
雖然微信支付入淘，很可能會(huì)進(jìn)一步提高微信支付的交易筆數(shù)、交易量，但巨頭之間的“拆墻”，同樣也符合反壟斷的原則要求。
早在2021年，阿里和騰訊已經(jīng)有了“拆墻”動(dòng)作，但彼時(shí)的阿里選擇有限開(kāi)放。當(dāng)時(shí)，阿里系的餓了么、優(yōu)酷、大麥、書(shū)旗等相繼上線(xiàn)微信支付功能，核心的電商業(yè)務(wù)卻遲遲沒(méi)有開(kāi)放動(dòng)作。而現(xiàn)在，阿里“二選一”整改完成，徹底拆掉與騰訊之間的高墻，這也成了淘天集團(tuán)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵。有分析師測(cè)算，開(kāi)通微信支付后，淘寶每日新增的DAU將在數(shù)百萬(wàn)量級(jí)。
淘寶可以吃到微信下沉流量的紅利，也能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而微信支付也能拓展增量市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)。而支付寶的處境則有些微妙。
支付行業(yè)人士跟我們分析認(rèn)為，面對(duì)微信支付，支付寶其實(shí)有三板斧，“一是不定期的搞掃碼領(lǐng)紅包，確實(shí)能激活不少用戶(hù)和交易量；二是拼命地搞新技術(shù)，譬如流行至今的快捷支付就是支付寶首創(chuàng)，譬如前幾年的刷臉支付，前幾月的碰一碰，還有什么雙離線(xiàn)；三是支付寶一直很重視G端和B端。這三個(gè)恰好都是騰訊支付的弱項(xiàng)?！?/p>
但他也承認(rèn)，“這些措施能保住現(xiàn)有份額就不錯(cuò)了。”
阿里的電商業(yè)務(wù)，是支付寶成長(zhǎng)的沃土。靠著擔(dān)保交易，支付寶解決早期電商業(yè)務(wù)中的信任問(wèn)題，而淘系封閉的生態(tài)，也為支付寶打造一條難以逾越的護(hù)城河。
支付寶并不是沒(méi)有意識(shí)到過(guò)度依賴(lài)淘系的問(wèn)題，近些年來(lái)，支付寶持續(xù)在“出淘”業(yè)務(wù)上發(fā)力，非淘系業(yè)務(wù)在支付寶體系中的比重不斷增加，比如在生活繳費(fèi)、便民出行、投資理財(cái)?shù)葓?chǎng)景中，支付寶都占領(lǐng)者相當(dāng)?shù)男闹恰?/p>
但說(shuō)到底，淘系仍是支付寶的根基，沒(méi)有獨(dú)家壟斷的淘系生態(tài)，支付寶需要趟出新路。
02
微信支付“入淘”，支付寶就必須“出淘”，到更廣闊的天地中去尋找新機(jī)會(huì)，尤其是線(xiàn)下場(chǎng)景。
其中預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域就是個(gè)不錯(cuò)的領(lǐng)域，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域，商家卷款跑路已經(jīng)不再是一件新鮮事。近年來(lái)，預(yù)付式行業(yè)跑路事件不斷，消費(fèi)者能挽回?fù)p失幾率也越來(lái)越低。以健身行業(yè)為例，2023年倒閉門(mén)店“一次性退款”的比例為1.3%，而這個(gè)數(shù)據(jù)在2021年為1.9%。
如何重建預(yù)付式行業(yè)的商家和消費(fèi)者之間的信任，支付寶拿出了個(gè)解決方案“安心付”。
據(jù)介紹，“安心付”是支付寶為消費(fèi)者提供的一款可保證資金安全的支付產(chǎn)品，適用于充值、年卡、季卡等預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景。安心付推廣人員趙嘉告訴《最話(huà)》，商家使用安心付交易后，需要支付4%的平臺(tái)使用費(fèi)。目前，“安心付”有兩種售賣(mài)模式：金額卡和周期卡。
前者適用的是充值場(chǎng)景，消費(fèi)者充值的資金會(huì)存入指定的銀行專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)進(jìn)行“凍結(jié)”，后續(xù)消費(fèi)者消費(fèi)一筆就“解凍”一筆結(jié)算給商家；后者適用的是年卡、季卡等服務(wù)場(chǎng)景，消費(fèi)者芝麻信用分只要達(dá)到550分，就可以享受0元下單，后續(xù)再按月或按周由支付寶向消費(fèi)者發(fā)起扣款并實(shí)時(shí)結(jié)算給商家。
近期，支付寶正在大力推進(jìn)其“安心付”業(yè)務(wù)，作為先試先行城市，杭州地區(qū)已有超3000家門(mén)店接入“安心付”。支付寶公布的首批商家合作數(shù)據(jù)顯示，接入“安心付”的商家在轉(zhuǎn)化效率上提升了10%-40%不等。
《最話(huà)》觀察到，目前杭州地區(qū)已有美容美發(fā)、美甲、健身等行業(yè)商家開(kāi)通安心付功能，而且都上線(xiàn)相應(yīng)的充值優(yōu)惠活動(dòng)。以威爾士健身為例，其同時(shí)開(kāi)通“金額卡”和“周期卡”兩種功能，金額卡有“充值500得900”、“充值2680得3000”等優(yōu)惠，“周期卡”則是0元開(kāi)通年卡后，每月需要支付299元。
“其實(shí)相當(dāng)于鎖定消費(fèi)者?！壁w嘉解釋道，“就拿周期卡來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者和商家簽訂的協(xié)議中會(huì)有約定，解約需要雙方協(xié)商，消費(fèi)者沒(méi)有辦法單方面取消，所以在合同周期內(nèi)，只要商家不同意解約，支付寶就會(huì)定期從消費(fèi)者賬戶(hù)里把錢(qián)劃走?！?/p>
在杭州市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的支持下，安心付在生鮮行業(yè)也表現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，比如總部位于杭州市預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)改革試點(diǎn)拱墅區(qū)的鮮豐水果，全市443家門(mén)店已經(jīng)同步開(kāi)通安心付功能。“消費(fèi)者充值的錢(qián)是托管在杭州銀行，消費(fèi)者消費(fèi)一筆扣一筆?！滨r豐水果相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
值得一提的是，安心付還已經(jīng)上線(xiàn)商家地圖，消費(fèi)者還可以從“到店體驗(yàn)”里看到附近上線(xiàn)安心付的商家?！暗降牦w驗(yàn)是需要到線(xiàn)下消費(fèi)，到店后用支付寶掃安心付的碼，就可以購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)”趙嘉介紹道。這一功能，能夠幫助安心付商家實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)效果，吸引更多潛在的客戶(hù)到店。
安心付通過(guò)資金托管的形式，從源頭改變商家沉淀資金池的經(jīng)營(yíng)模式，一旦遇到商家跑路或經(jīng)營(yíng)不善閉店的情況，安心付還能將托管賬戶(hù)內(nèi)剩余的資金退還給消費(fèi)者。
安心付更多解決的是“猶豫客戶(hù)”的轉(zhuǎn)化問(wèn)題，針對(duì)資金不充裕，或者是擔(dān)憂(yōu)商家跑路的消費(fèi)者，安心付的擔(dān)保和先享后付模式能打消消費(fèi)者顧慮，提高轉(zhuǎn)化率，但針對(duì)預(yù)付式行業(yè)獲客成本高的痛點(diǎn)，安心付的作用非常有限。
在過(guò)去，預(yù)付式消費(fèi)最大的特點(diǎn)在于，商家可以在前期快速回籠資金以覆蓋成本，為此商家也愿意讓利給消費(fèi)者。而開(kāi)通安心付功能后，雖然能在一定程度上解決信任問(wèn)題，但通過(guò)優(yōu)惠折扣吸引消費(fèi)者后，商家仍然無(wú)法改善自身現(xiàn)金流，解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，這也成了商家們最大的顧慮，所以這又衍生出新服務(wù)，那就是“安心貸”。
“商家使用安心付90天后，就能獲得低息貸款的資格，最終的額度還要看流水情況去確定。”趙嘉說(shuō)。杭州銀行介紹，安心貸產(chǎn)品是基于杭州市安心付場(chǎng)景下的預(yù)付式消費(fèi)流水信用貸，年化綜合成本3%，商戶(hù)也可以選擇辦理抵押貸款和保證貸款，年化成本可以低至2.5%。
相當(dāng)于過(guò)去商家無(wú)償占用了消費(fèi)者的預(yù)付款，而接入安心付后，雖然一定程度上打消消費(fèi)者的疑慮，但也沒(méi)辦法再無(wú)償占用預(yù)付款，這部分缺口需要“安心貸”來(lái)周轉(zhuǎn)，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，可能難以割舍預(yù)付款，但從合規(guī)來(lái)說(shuō)，也是大勢(shì)所趨。
對(duì)于上線(xiàn)周期卡的商戶(hù)來(lái)說(shuō)，“安心付”還有個(gè)問(wèn)題是，“不同于花唄，安心付不是金融產(chǎn)品，所以不會(huì)影響到消費(fèi)者的征信，只能影響到芝麻信用分。”趙嘉說(shuō)。由于消費(fèi)者違約成本低，所以商家可能面臨消費(fèi)者“先享后付”后不付款的風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，預(yù)付式行業(yè)的問(wèn)題不在于支付方式，而在于經(jīng)營(yíng)模式，安心付的出現(xiàn)暫時(shí)還不能從根本上改變預(yù)付式行業(yè)的亂象。
“針對(duì)金額卡，可以設(shè)置退款門(mén)檻?！壁w鑫舉例說(shuō)，比如原價(jià)100元一節(jié)的舞蹈課，預(yù)購(gòu)100節(jié)課的優(yōu)惠價(jià)格是4000元，但在退課時(shí)需要支付40%的違約金和服務(wù)費(fèi)，而且也不能享受優(yōu)惠價(jià)格，已消耗的課程需要按100元原價(jià)扣除，這樣一來(lái)，消費(fèi)者只要上20多節(jié)課，賬戶(hù)內(nèi)就沒(méi)有余額可退了。
目前看來(lái)，除了有監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)支持的杭州地區(qū)，安心付在其他省市推廣的情況并不理想。比如在北京和成都等地區(qū)，幾乎沒(méi)有健身、美容美發(fā)、教育培訓(xùn)等行業(yè)商家入駐安心付“安心直購(gòu)”，只有“吉祥餛飩”等餐飲連鎖店出現(xiàn)在“到店體驗(yàn)”的列表中。
好的一面是，這說(shuō)明市場(chǎng)還有待深度開(kāi)發(fā)。
03
“安心付”雖好，努力解決預(yù)付行業(yè)的信任問(wèn)題，但支付寶仍需對(duì)此繼續(xù)打磨。
在金融科技領(lǐng)域，有三塊“鐵桿莊稼”：支付手續(xù)費(fèi)、消費(fèi)金融、金融產(chǎn)品代銷(xiāo)傭金。
其中支付行業(yè)對(duì)大部分商戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是0.6%左右，對(duì)于某些特殊行業(yè)或場(chǎng)景，費(fèi)率有所降低，如民生繳費(fèi)、教育、醫(yī)療、公益、民辦大學(xué)繳費(fèi)等非營(yíng)利性場(chǎng)景則是0.2% 乃至0費(fèi)率。當(dāng)然，對(duì)于虛擬業(yè)務(wù)如游戲、在線(xiàn)音視頻等，費(fèi)率可能會(huì)高達(dá)到1%。
所以把支付寶、微信支付的交易按門(mén)類(lèi)整理，把相應(yīng)的規(guī)模乘以費(fèi)率就大致能推算出支付手續(xù)費(fèi)收入，這是個(gè)百億級(jí)利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。
至于消費(fèi)金融，螞蟻的花唄、借唄規(guī)模一度位列第一。而微信對(duì)此則略顯“保守”，除了已經(jīng)上線(xiàn)的“分付”，近期還開(kāi)通了“分期”，經(jīng)過(guò)去年9月份起的小范圍灰度測(cè)試后，“分期”才開(kāi)始擴(kuò)大推廣，開(kāi)通后，微信“分期”共兩個(gè)入口，一個(gè)是用戶(hù)使用微信付款時(shí)，會(huì)在付款碼下面顯示可選擇微信分期，另一個(gè)則在微信的“錢(qián)包”內(nèi)，與“分付”相鄰。
另一個(gè)就是金融產(chǎn)品代銷(xiāo)傭金了，在支付領(lǐng)域被微信支付“破門(mén)入淘”、花唄借唄主動(dòng)和被動(dòng)壓降規(guī)模后，金融產(chǎn)品代銷(xiāo)傭金就成了螞蟻發(fā)力的方向之一。
其實(shí)，這也是迫不得已的方向，畢竟除了騰訊/微信，曾經(jīng)的“盟友”抖音，如今不但在電商領(lǐng)域?qū)μ蕴煊幸欢ǖ臎_擊，對(duì)支付寶同樣構(gòu)成了威脅。
抖音不但在支付上構(gòu)建了自己的內(nèi)循環(huán)，但消費(fèi)金融領(lǐng)域也頻頻發(fā)力，2021年成立海南字節(jié)商業(yè)保理有限公司，并于同年全資入股中融小貸獲得小額貸款公司，去年12月底，抖音大幅增資中融小貸，注冊(cè)資本金從90億元增加至190億元，增幅高達(dá)111%。此次增資完成后，中融小貸成為國(guó)內(nèi)注冊(cè)資金最高的小額貸款公司。
今年5月8日，抖音巨量廣告規(guī)則中心發(fā)布了【禁止貸款中介行業(yè)準(zhǔn)入】的規(guī)則變更，明確中止貸款中介行業(yè)的信息流投放業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)業(yè)界就盛傳，除了合規(guī)考量，抖音在禁止貸款中介行業(yè)準(zhǔn)入后，會(huì)用自身流量加大放貸業(yè)務(wù)。
此前市場(chǎng)曾盛傳抖音金融板塊制定了激進(jìn)的增長(zhǎng)目標(biāo) ，雖然抖音對(duì)此進(jìn)行了否認(rèn)，但綜合市場(chǎng)各方信息來(lái)看，可能并非無(wú)風(fēng)起浪。上述金融科技行業(yè)人士透露此前抖音金融板塊不少人正是來(lái)自螞蟻，當(dāng)然，近期人事也因故做了些調(diào)整，這帶來(lái)的影響有待觀察。
但抖音在電商、金融領(lǐng)域的發(fā)力已初見(jiàn)成效，據(jù)報(bào)道，抖音 2024 年 GMV 規(guī)模是 4 萬(wàn)億，“抖音月付”已經(jīng)“千萬(wàn)人都在用”。
從這個(gè)角度來(lái)看，抖音在支付、消費(fèi)金融也在切螞蟻的蛋糕。同理，美團(tuán)、快手在一定程度上也如此。
所以，消費(fèi)者對(duì)支付寶相對(duì)較強(qiáng)的金融工具心智認(rèn)知，就成了其最好的發(fā)力點(diǎn)。
支付寶APP里的余額寶曾經(jīng)是現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，在貨幣基金打開(kāi)用戶(hù)的認(rèn)知后，支付寶和合作伙伴在基金產(chǎn)品代銷(xiāo)上頻頻發(fā)力。根據(jù)中基協(xié)公布的《2021年四季度基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)公募基金保有規(guī)模前100強(qiáng)》名單顯示，截至2021年四季度末，螞蟻基金、招商銀行、天天基金分別以12985億元、8701億元、6739億元的規(guī)模分列非貨公募基金保有規(guī)模冠亞季軍。股票+混合公募基金保有規(guī)模方面的前三名排序，則是招商銀行、螞蟻基金和天天基金，其規(guī)模分別為7910億元、7278億元、5371億元。
微信支付雖然高頻，抖音的用戶(hù)使用時(shí)長(zhǎng)雖然高，但“信任”可能是支付寶在所有“國(guó)民 APP” 中最大的優(yōu)勢(shì)，甚至可以說(shuō)是獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)。
現(xiàn)在，沒(méi)有了淘系的庇護(hù)，被“放養(yǎng)”的支付寶，急需打一場(chǎng)勝仗，安心付是一個(gè)好的開(kāi)始，合作伙伴榮登基金代銷(xiāo)百?gòu)?qiáng)榜榜首也是實(shí)力的體現(xiàn)，支付寶曾經(jīng)創(chuàng)造過(guò)許多驚喜，此時(shí)以及未來(lái)，更開(kāi)放是考驗(yàn)，但或許也是機(jī)會(huì)。
希望支付寶以及螞蟻能把握住機(jī)會(huì)。