文 | 消費(fèi)紀(jì) 莓莓

在消費(fèi)這件事上，當(dāng)代年輕人展現(xiàn)出了一種奇妙的“反差萌”。

一邊為了省錢，主動開啟消費(fèi)降級模式，咖啡從現(xiàn)磨換成速溶，衣服從品牌店轉(zhuǎn)戰(zhàn)平價網(wǎng)店；

另一邊，對自家寵物卻毫不吝嗇，不僅舍得買進(jìn)口零食、定制貓爬架，在寵物醫(yī)療上更是一擲千金，自己的小病能扛就扛，自家寵物必須安排全套體檢。

當(dāng)寵物生病一次，賬單輕松突破四位數(shù)，當(dāng)寵物醫(yī)院的收費(fèi)單開始比人類的體檢報告還厚，寵物醫(yī)療保險這個新興市場正在悄然崛起，在這場“窮養(yǎng)自己富養(yǎng)寵”的新型消費(fèi)運(yùn)動中，寵物保險正在重新定義“剛需消費(fèi)”的邊界。

當(dāng)下年輕鏟屎官“養(yǎng)娃式”寵物飼養(yǎng)方式的興起，直接催生了一個龐大的寵物經(jīng)濟(jì)市場?！?025年中國寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報告）》顯示，中國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量已突破1.2億只，消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)3000億元，其中，占比高達(dá)95.8%的寵主愿意為寵物投保的仍是健康醫(yī)療保險。

22歲的美工設(shè)計師姝怡就是典型代表。上周，她剛領(lǐng)養(yǎng)了一只活潑的奶牛貓“姝二”，在置辦了智能貓砂盆、貓抓板等寵物用品后，立即將目光投向了寵物保險?！敖?jīng)常能在小紅書和抖音上刷到‘每月2杯奶茶錢，寵物生病不用愁’這類的廣告，聽說寵物看病很貴，必須提前防范風(fēng)險。

姝怡的選擇折射出年輕寵物主的普遍心態(tài)，“我對比了多家產(chǎn)品后，最終選擇了支付寶平臺每月33元的寵物醫(yī)療險，這個價位不會讓我感覺有負(fù)擔(dān)，還贈送一針貓三聯(lián)疫苗和無限次電話問診咨詢服務(wù)，保障額度能1.5萬元。”

（圖片來源：受訪者供圖）

這一趨勢也在螞蟻保平臺得到印證，其發(fā)布的《2024保險服務(wù)年度趨勢觀察》披露，平臺寵物險用戶中女性占比高達(dá)80%，近20%的用戶甚至購買了2份以上保險，形成“多重保障”的消費(fèi)現(xiàn)象。

消費(fèi)紀(jì)了解到，目前市面上投身寵物險的主流險企包括中國人壽、太平洋保險、大地保險、平安保險、眾安保險等，保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療險（主要報銷寵物生病或受傷后的醫(yī)療費(fèi)用）、責(zé)任險（主要保障寵物對第三方造成的人身傷害或財產(chǎn)損失）、意外險和（骨折、燙傷、中毒等意外治療）綜合險（醫(yī)療＋責(zé)任＋死亡全包）四大類。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺如支付寶、微信也紛紛入局，通過與保險公司合作推出嵌入式保險產(chǎn)品。

此外，消費(fèi)紀(jì)梳理發(fā)現(xiàn)，寵物保險的投保門檻因產(chǎn)品類型而異，責(zé)任險通常沒有年齡限制，而醫(yī)療險和綜合保障險均有年齡上下限。例如，支付寶平臺推出的寵物醫(yī)療險，綜合保障險上限為10周歲，下限為60天。

除了年齡，保險公司還會考慮寵物品種、既往病史等因素。折耳貓（軟骨病）、法斗（短鼻癥）等易患遺傳病的品種，通常需要加購“遺傳病附加險”。

在寵物保險市場快速擴(kuò)張的背后，也暴露出諸多亟待解決的問題，當(dāng)年輕人為愛寵購買保險尋求保障時，是否了解隱藏在背后的“保險陷阱”成為一大難題。

眾所周知，寵物保險的需求和寵物的數(shù)量息息相關(guān)，而參保寵物的數(shù)量更是對于一個地區(qū)市場成熟度、保險滲透率都具有決定性影響。

目前寵物保險的現(xiàn)狀是全球市場呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，但中國市場的表現(xiàn)卻相對滯后。據(jù)眾安保險發(fā)布的行業(yè)白皮書顯示，2023年全球?qū)櫸锉ｋU市場規(guī)模已達(dá)908.46億元，年復(fù)合增長率高達(dá)16.45%。然而，中國市場的滲透率尚不足1%，與歐美日等成熟市場30%-40%的滲透率形成強(qiáng)烈反差。

（圖片來源：2023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書）

這種差距的形成有著歷史原因。消費(fèi)紀(jì)通過查閱資料了解到，世界上第一張真正意義上的寵物保險單于1924年在瑞典簽發(fā)，其保障對象是一只寵物狗，這一事件標(biāo)志著現(xiàn)代寵物保險的誕生。（在此之前，1890年瑞典蘭氏聯(lián)盟保險公司創(chuàng)始人克萊斯·維珍（Claes Virgin）曾簽發(fā)過針對馬匹和家畜的家畜保險單，但該保單主要用于農(nóng)業(yè)用途，并非專門針對寵物。）

相比之下，中國寵物保險市場起步較晚，直到2004年華泰保險推出首款寵物責(zé)任險產(chǎn)品，才正式開啟了中國寵物保險的發(fā)展歷程。幾十年的發(fā)展差距，直接導(dǎo)致了當(dāng)前中國寵物保險市場的不成熟現(xiàn)狀。

在實(shí)際運(yùn)營中，國內(nèi)寵物保險暴露出的問題尤為突出。黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，相關(guān)投訴超過1200條，主要集中在理賠難、定點(diǎn)醫(yī)院頻繁變更、賠付限額不合理等方面。消費(fèi)者小鹽的遭遇就是典型案例。

小鹽向消費(fèi)紀(jì)講述了自己的經(jīng)歷：“2022 年，我家貓咪突發(fā)尿閉，那次治療花了好幾千元。從那以后，為了給貓咪多一份保障，我在支付寶推薦頁稀里糊涂買了寵物保，每月保費(fèi) 33.25 元。當(dāng)時沒仔細(xì)研究保單，就開通了自動續(xù)費(fèi)，一直延續(xù)到現(xiàn)在?！?/p>

“有一回，貓咪不小心把耳朵抓破了，我趕緊帶它去定點(diǎn)醫(yī)院。這次看病花了400 多元，我本以為買了保險能報銷不少，結(jié)果只賠了幾十塊?！苯?jīng)過這次理賠，小鹽才仔細(xì)梳理了這款保險的注意事項(xiàng)，“一是設(shè)有200 元免賠額，但手術(shù)可 0 免賠。要是貓咪得小病，醫(yī)療費(fèi)低于 200 元，就得自己掏錢；超過 200 元，首年按 70% 理賠。”

（圖片來源：新京報）

以小鹽為例，花費(fèi)400 多元，200 元需自付，剩余部分因小鹽是首次理賠，享受 90% 的最高理賠比例，算下來也就賠付一百多元。二是并非所有費(fèi)用都能算醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)生給貓咪開的消炎噴霧，理賠時被歸為普通商品，無法享受理賠，只能自費(fèi)。三是發(fā)生理賠后，當(dāng)年不能退保。

得知理賠結(jié)果后，小鹽想換0免賠的保險，咨詢退保時卻被告知，一旦申請理賠，當(dāng)年就不能退保。無奈之下，小鹽只能先取消自動續(xù)費(fèi)，等保險到期再做更換。

“選擇寵物保險時，還要關(guān)注賠付額度、每次賠付上限等方面，畢竟寵物保險在本質(zhì)上是一件商品，是經(jīng)過專業(yè)團(tuán)隊(duì)精心計算的，稍不注意就會踩坑?！毙←}吐槽道。

事實(shí)上，當(dāng)前寵物保險市場正陷入一個尷尬的怪圈：消費(fèi)者抱怨理賠難、條款復(fù)雜，而保險公司卻深陷騙保行為的困擾。這種相互猜忌的局面，讓寵物保險這個本該造福養(yǎng)寵人士的產(chǎn)品，變成了一個充滿爭議的存在。

在這樣的困境中，AI的出現(xiàn)恰逢其時。

在寵物保險領(lǐng)域，生物識別技術(shù)極大地遏制了騙保行為，要知道寵物險賠付并不是百分百，必須要保證主人自付一部分，這個舉措在一定程度上防止了虐貓虐狗的出現(xiàn)，但就算這樣，也沒能阻止有些人利用寵物“騙?！?。

也有些無良醫(yī)生為了留住顧客，會引導(dǎo)寵物主“篡改”病歷材料；一些長相相似的寵物還會被利用起來，把其它病寵的診斷歸結(jié)在一只寵物身上，從而提升理賠。

而此項(xiàng)技術(shù)通過采集寵物鼻紋、面部特征等生物信息，建立唯一的身份識別系統(tǒng)。從技術(shù)發(fā)展歷程來看，早期的寵臉識別技術(shù)依賴簡單的面部特征匹配，準(zhǔn)確率相對較低。經(jīng)過不斷研發(fā)和優(yōu)化，如今的寵臉識別技術(shù)已能精準(zhǔn)捕捉寵物面部的細(xì)微特征，像鼻紋的獨(dú)特紋理、耳部的形態(tài)結(jié)構(gòu)等。

值得注意的是，寵臉識別技術(shù)的價值不僅限于反欺詐。消費(fèi)紀(jì)了解到，在更廣泛的寵物服務(wù)領(lǐng)域，這項(xiàng)技術(shù)正在重塑整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)。例如寵物主可以通過拍攝寵物面部或鼻紋，創(chuàng)建含品種、性別、年齡等信息的數(shù)字“身份證”。數(shù)字檔案不僅能與寵物健康、疫苗接種記錄、過往病史關(guān)聯(lián)，還能在寵物就醫(yī)、保險理賠時，提供準(zhǔn)確詳實(shí)的信息支持。

目光轉(zhuǎn)向城市養(yǎng)犬管理領(lǐng)域，寵物AI識別技術(shù)同樣成效顯著。目前，不少一二線城市的管理部門引入該技術(shù)，借助它識別流浪貓狗身份，及時聯(lián)系未登記寵物的主人。

同時，通過公共區(qū)域攝像頭，對遛狗不牽繩、違規(guī)養(yǎng)犬等行為進(jìn)行實(shí)時抓拍，還能有效減少了寵物遺棄和走失糾紛，提升了城市養(yǎng)犬管理的精細(xì)化水平。

當(dāng)智能寵物設(shè)備與寵物識別技術(shù)融合，為寵物打造出個性化的生活體驗(yàn)。智能喂食器借助識別技術(shù)，依據(jù)寵物的年齡、體重、健康狀況等信息，精準(zhǔn)投喂食物；智能玩具也能根據(jù)識別出的寵物個性，調(diào)整互動模式，極大減輕了寵物主的管理負(fù)擔(dān)......

在寵物經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，寵物保險行業(yè)作為重要組成部分，正面臨諸多爭議。一方面，消費(fèi)者對保險條款提出質(zhì)疑；另一方面，行業(yè)仍處于發(fā)展初期，難以滿足不同養(yǎng)寵家庭的個性化需求。

然而，技術(shù)的進(jìn)步為行業(yè)帶來了新的可能。AI、大數(shù)據(jù)和寵臉識別等技術(shù)的應(yīng)用，正在優(yōu)化投保、核保和理賠流程，提高服務(wù)效率。

不過，技術(shù)僅是推動行業(yè)進(jìn)步的起點(diǎn)。要讓寵物保險真正贏得消費(fèi)者信任，仍需多方協(xié)作，只有通過產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的共同努力，才能構(gòu)建健康、有序的寵物保險市場，讓科技真正造福養(yǎng)寵家庭，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。