2025年為“十四五”規(guī)劃收官之年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》都把“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”列為今年各項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之首，并明確提出實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，釋放出強(qiáng)烈的政策信號(hào)。今年3月，國家金融監(jiān)管總局出臺(tái)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（金發(fā)〔2025〕12號(hào)），提出金融支持提振消費(fèi)的二十條措施。河北金融監(jiān)管局堅(jiān)決貫徹國家決策部署，制定專項(xiàng)方案，強(qiáng)化政策協(xié)同，細(xì)化落實(shí)舉措，通過發(fā)展消費(fèi)金融助力盤活河北消費(fèi)市場、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤，同時(shí)，也推動(dòng)金融資源向特色產(chǎn)業(yè)、新興消費(fèi)場景等高質(zhì)量領(lǐng)域傾斜，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入新動(dòng)能。

一、加強(qiáng)央地協(xié)同，宏觀政策落實(shí)同頻共振

河北金融監(jiān)管局將落實(shí)國家政策與河北經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際相結(jié)合，科學(xué)謀劃、對(duì)癥施策，實(shí)現(xiàn)財(cái)政政策與金融政策的協(xié)同配合，充分發(fā)揮“1+1>2”的乘數(shù)效應(yīng)。

明確目標(biāo)，壓實(shí)任務(wù)。召開提振消費(fèi)發(fā)展消費(fèi)金融座談會(huì)，研究制定提振消費(fèi)工作方案，明確開展專項(xiàng)行動(dòng)、完善管理制度、優(yōu)化金融供給、助力惠民舉措、改善金融環(huán)境、嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)等六方面十五項(xiàng)任務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)金融規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、場景創(chuàng)新。

配套支持，確保落地。配合省內(nèi)有關(guān)部門制定配套措施，為保障提振消費(fèi)政策在河北有效落地貢獻(xiàn)金融力量。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參加全省文旅產(chǎn)業(yè)“金融行”等政金企對(duì)接活動(dòng)，形成了具有河北特色的消費(fèi)提振路徑。

主動(dòng)對(duì)接，精準(zhǔn)助力。以河北“冰雪經(jīng)濟(jì)”“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”“文旅經(jīng)濟(jì)”等特色產(chǎn)業(yè)和“兩新”政策加力擴(kuò)圍為主攻方向，最大力度撬動(dòng)金融支持。如工行河北省分行開展“冰雪季”主題營銷活動(dòng)。建行河北省分行承接11個(gè)政府消費(fèi)券項(xiàng)目，金額3969萬元，疊加“分期滿減+貼息讓利”政策。郵儲(chǔ)銀行河北省分行首家上線“國補(bǔ)+行補(bǔ)”以舊換新活動(dòng)，投入100萬元補(bǔ)貼，拉動(dòng)消費(fèi)2247萬元。幸福消金結(jié)合《河北省推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新實(shí)施方案》，持續(xù)開展消費(fèi)品以舊換新專項(xiàng)金融支持計(jì)劃。

二、深化消費(fèi)賦能，金融活水暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)

（一）暢通金融服務(wù)，助燃消費(fèi)“主引擎”。通過增加信貸投放、差異化授信、支付環(huán)境優(yōu)化等措施，更好滿足消費(fèi)需求。

消費(fèi)信貸提額增量。根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)居民多元化消費(fèi)需求提供資金支持。將個(gè)人快貸授信金額上限從20萬元提高至30萬元；對(duì)有大額消費(fèi)需求、信用良好的客戶，將自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元。通過緩沖資金流動(dòng)性約束，提前滿足消費(fèi)需求，激活消費(fèi)潛能，有效提升個(gè)人或家庭的短期消費(fèi)能力。截至2025年5月末，全省個(gè)人貸款余額達(dá)到21542.31億元，同比增長83.03億元。

授信管理靈活優(yōu)化。鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化授信管理和利率定價(jià)，通過靈活調(diào)整貸款額度、期限和利率配置，提高消費(fèi)者“敢消費(fèi)、能消費(fèi)”的信心。省內(nèi)多數(shù)機(jī)構(gòu)將貸款期限從不超過5年延長至不超過7年，針對(duì)暫時(shí)遇到還款困難的借款人，形成線上線下相結(jié)合的還款計(jì)劃調(diào)整機(jī)制，滿足符合條件、有需求借款人進(jìn)行本金分期和延長期限，更多金融資源向中低收入群體和新生代消費(fèi)群體傾斜。

消費(fèi)支付優(yōu)惠便捷。各銀行機(jī)構(gòu)通過提供交易提醒、容時(shí)容差服務(wù)，給予客戶還款寬限期，針對(duì)新客、存量客戶、睡眠客戶分類施策，以消費(fèi)紅包、鼓勵(lì)金、立減金等形式，提升客戶活躍度與消費(fèi)意愿。截至5月末，全省信用卡貸款余額達(dá)到1557.16億元。截至一季度末，全省法人機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡量達(dá)到12909.95萬張，同比增長865.3萬張。

財(cái)富管理助力增收。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富適合個(gè)人投資者投資的金融產(chǎn)品類型，通過專業(yè)財(cái)富管理推動(dòng)客戶優(yōu)化資產(chǎn)配置，提高投資收益，提升財(cái)產(chǎn)性收入，進(jìn)而增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿和能力。2025年1-5月，全省代理代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品2.01億元。

（二）聚焦特殊群體，助添消費(fèi)“新活力”。針對(duì)新市民、退役軍人、農(nóng)村居民等特殊群體，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品，激活消費(fèi)內(nèi)生動(dòng)力。

定制專屬產(chǎn)品。為支持雄安新區(qū)新市民消費(fèi)需求，農(nóng)行河北省分行向總行申請(qǐng)了專屬政策，推出“雄才貸”并差異化提升授權(quán)額度。部分金融機(jī)構(gòu)推出“菁才貸”“人才貸”等專屬產(chǎn)品，配置利率優(yōu)惠券，用于支持新市民家庭安置生活所需。幸福消金進(jìn)一步優(yōu)化新市民專屬產(chǎn)品，切入日常消費(fèi)、教育培訓(xùn)、家裝裝修、3C數(shù)碼等消費(fèi)場景，滿足多元化的消費(fèi)金融需求。

支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)脫貧人口小額信貸、退役軍人創(chuàng)業(yè)貸等普惠金融政策，為居民增收致富提供了資金支撐，通過提高其收入和預(yù)期，激發(fā)消費(fèi)內(nèi)生動(dòng)力。

發(fā)力農(nóng)村市場。金融支持為農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)提供精準(zhǔn)有力支撐，釋放鄉(xiāng)村消費(fèi)潛能。河北省農(nóng)信聯(lián)社聚焦農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)，推出“惠農(nóng)快貸”“市民快貸”，推動(dòng)釋放農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)市場潛力，吸引返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、新農(nóng)人、縣域中產(chǎn)等各類主體加大消費(fèi)力度，產(chǎn)生消費(fèi)信貸需求。

（三）圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域，助推消費(fèi)“新動(dòng)能”。將金融支持提振消費(fèi)與發(fā)展普惠金融、綠色金融、數(shù)字金融結(jié)合起來，通過需求升級(jí)帶動(dòng)供給創(chuàng)新，形成經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)能。

拓展綠色金融消費(fèi)。各金融機(jī)構(gòu)推出針對(duì)新能源汽車等產(chǎn)品的專項(xiàng)信貸支持和優(yōu)惠政策，多措并舉服務(wù)綠色消費(fèi)和可持續(xù)發(fā)展。河北銀行給予新能源汽車貸款利率優(yōu)惠，降低貸款融資成本，并針對(duì)新能源汽車客戶購買保險(xiǎn)、選裝配件等資金需求，提供配套消費(fèi)額度支持。截至2025年5月末，全省個(gè)人汽車貸款余額達(dá)到180.64億元，同比增長60.49%。

利用數(shù)字金融賦能。各銀行機(jī)構(gòu)除傳統(tǒng)的電話、短信、微信公眾號(hào)等方式外，在產(chǎn)品營銷實(shí)踐多個(gè)環(huán)節(jié)主動(dòng)運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位客戶需求，在降低運(yùn)營成本的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)。如工商銀行河北省分行以數(shù)字化運(yùn)營為引擎開展“工享”系列主題營銷活動(dòng)，通過省行線上數(shù)據(jù)提取與觸達(dá)客戶，借助高新技術(shù)精準(zhǔn)營銷。幸福消金對(duì)于現(xiàn)金分期客戶的整體特征指標(biāo)，與相關(guān)合作的運(yùn)營商和持牌征信機(jī)構(gòu)展開聯(lián)合建模，初步建立一套涵蓋客戶生命周期各環(huán)節(jié)的畫像體系，形成精準(zhǔn)營銷的良好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

暢通普惠金融服務(wù)。發(fā)揮支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制作用，積極對(duì)接服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求，全鏈條打通小微企業(yè)融資的堵點(diǎn)和卡點(diǎn)，確保小微企業(yè)融資對(duì)接、有效融資需求全覆蓋。深入園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道開展“千企萬戶大走訪”行動(dòng)，一戶一策為小微企業(yè)量身打造融資服務(wù)方案。截至5月末，全省普惠型小微企業(yè)貸款余額13290.24億元，較年初增長12.58%，通過便利可及的金融服務(wù)和增收惠民措施間接提振消費(fèi)。

三、堅(jiān)持促防結(jié)合，引領(lǐng)消費(fèi)金融健康發(fā)展

河北金融監(jiān)管局強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和規(guī)范引導(dǎo)，著力平衡政策激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“促消費(fèi)”與“防風(fēng)險(xiǎn)”的動(dòng)態(tài)平衡。

強(qiáng)化資金用途合規(guī)監(jiān)管。充分利用現(xiàn)場檢查、EAST系統(tǒng)建模等監(jiān)管工具，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途合規(guī)性抽查監(jiān)測。督促金融機(jī)構(gòu)以真實(shí)消費(fèi)場景為支撐拓展業(yè)務(wù)，降低和限制無特定用途的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)占比，并定期開展貸后數(shù)據(jù)檢查，引導(dǎo)資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。

提升資金全流程管控能力。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立健全貸前充分提示、貸中支付攔截、貸后預(yù)警模型護(hù)航的全流程資金流向管控體系，利用專屬對(duì)賬系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)對(duì)賬、異常交易預(yù)警。交通銀行河北省分行貸后監(jiān)控系統(tǒng)2025年以來共抽查出88筆消費(fèi)類貸款資金用途存疑的業(yè)務(wù)，及時(shí)采取凍結(jié)額度、回收等措施，確保貸款資金安全。招商銀行石家莊分行上線貸中攔截系統(tǒng)，限制貸款資金流入樓市、投資理財(cái)、以貸還貸等違規(guī)領(lǐng)域。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范消費(fèi)金融營銷過程，杜絕采取與中介合作拓展客戶的營銷模式，避免與第三方機(jī)構(gòu)合作所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。組織開展“3·15”“五進(jìn)入”和9月“點(diǎn)亮燕趙地圖譜寫消保宏篇”金融教育宣傳月等集中宣教活動(dòng)。建立消保監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制、完善多元化解機(jī)制。河北省11個(gè)地市、轄區(qū)縣域均實(shí)現(xiàn)了金融糾紛調(diào)解組織全覆蓋，為促進(jìn)居民消費(fèi)創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)。

下一步，河北金融監(jiān)管局將持續(xù)強(qiáng)化政策傳導(dǎo)與評(píng)估，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)、高效配置到消費(fèi)領(lǐng)域，真正將市場潛力轉(zhuǎn)化為消費(fèi)增長的持久動(dòng)能，為改善人民生活品質(zhì)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。

（李疏影 綜合整理）