在銀行業(yè)息差持續(xù)收窄、盈利增長普遍承壓的當(dāng)下，這家扎根長三角核心區(qū)的城商行，正以“資產(chǎn)破7700億、存貸雙位數(shù)增長、不良率穩(wěn)守0.83%”的硬核表現(xiàn)，給出穿越周期的“蘇式答案”。

如何解讀這份三季報(bào)、挖掘其中的發(fā)展密碼？答案或許就藏在“穩(wěn)中有進(jìn)、韌性增長、固本強(qiáng)基”這三個(gè)關(guān)鍵詞里。

這份報(bào)告沒有花哨的概念包裝，更無短期沖量的激進(jìn)操作，反倒像一本實(shí)打?qū)嵉摹胺€(wěn)健經(jīng)營手冊”：從11.87%的資產(chǎn)增幅到7.12%的歸母凈利潤增速，從企穩(wěn)回升的息差到420.59%的撥備覆蓋率，每一組數(shù)據(jù)背后，既藏著“深耕地方、穩(wěn)扎穩(wěn)打”的經(jīng)營邏輯，也印證了區(qū)域性城商行在行業(yè)分化格局中的獨(dú)特競爭力。

穩(wěn)中有進(jìn)：總資產(chǎn)突破7700億元，存貸雙升筑牢根基

面對紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢，蘇州銀行穩(wěn)扎穩(wěn)打、穩(wěn)中求進(jìn)，始終保持蓬勃向上的發(fā)展態(tài)勢。

截至2025年9月末，蘇州銀行資產(chǎn)總額7760.40億元，較年初猛增823.26億元，11.87%的增幅不僅大幅跑贏銀行業(yè)整體平均水平，在長三角上市城商行陣營中也處于第一梯隊(duì)。?

這份“穩(wěn)增”絕非盲目擴(kuò)張，而是資產(chǎn)負(fù)債兩端的協(xié)同發(fā)力。作為銀行經(jīng)營的“壓艙石”，存貸款業(yè)務(wù)雙雙交出雙位數(shù)增長成績單：各項(xiàng)貸款余額3685.52億元，較年初新增351.94億元，增幅10.56%；各項(xiàng)存款余額4715.15億元，新增545.50億元，增幅13.08%。

深入拆解不難發(fā)現(xiàn)，規(guī)模增長的背后是“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的硬支撐。資產(chǎn)端，蘇州銀行緊扣長三角一體化戰(zhàn)略，盯著江蘇“1650”先進(jìn)制造業(yè)集群和蘇州“1030”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系做文章，把信貸資源精準(zhǔn)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。截至9月末，公司貸款和墊款2818.21億元，較年初大增16.70%，遠(yuǎn)超整體貸款增速，在長三角城商行中處于領(lǐng)先水平。

負(fù)債端則走出了“公私聯(lián)動(dòng)”的增長路徑。公司存款方面，通過深化與地方政府、國企、優(yōu)質(zhì)民企的合作，余額達(dá)到2154.81億元，較年初增長11.33%；個(gè)人存款更是亮點(diǎn)紛呈，憑借產(chǎn)品升級、靈活調(diào)價(jià)、分城施策等舉措，余額突破2560億元，較年初增長14.60%，成為負(fù)債端增長的“主力軍”。

韌性增長：凈利增7%息差企穩(wěn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化夯實(shí)盈利

從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，在息差收窄的行業(yè)環(huán)境下，蘇州銀行7.12%的歸母凈利潤增速尤為亮眼：2025年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入94.77億元，同比增長2.02%；凈利潤46.52億元，同比增長7.43%；歸母凈利潤44.77億元，同比增長7.12%，表現(xiàn)出了“蘇式”金融的增長韌性。

這種韌性，首先來自利息凈收入的逆勢發(fā)力。作為銀行營收的“基本盤”，2025年前三季度，蘇州銀行利息凈收入達(dá)到65.08億元，同比大增8.90%，增速較上年同期提升15.42個(gè)百分點(diǎn)。

這背后，一方面是存貸款規(guī)模的穩(wěn)步擴(kuò)張，另一方面是息差的“止跌回暖”。截至9月末，年化凈利差、凈息差均為1.34%，較半年度環(huán)比上升1BP，成功走出此前的下降通道，成為盈利增長的重要助推力。

在LPR持續(xù)下行的背景下，多數(shù)銀行息差仍在探底，而蘇州銀行通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加大高收益低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投放、嚴(yán)控負(fù)債成本，實(shí)現(xiàn)了息差企穩(wěn)，在區(qū)域城商行中也具備明顯優(yōu)勢。?

中間業(yè)務(wù)的“由負(fù)轉(zhuǎn)正”則為盈利增長添了新動(dòng)能。2025年前三季度，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入9.32億元，同比增長0.50%，較上年同期增速實(shí)現(xiàn)反轉(zhuǎn)。

成本管控的成效同樣值得關(guān)注。前三季度，蘇州銀行成本收入比較上年同期下降3.67個(gè)百分點(diǎn)，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、流程優(yōu)化等方式，在保障業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效控制了運(yùn)營成本，進(jìn)一步增厚了盈利空間。

固本強(qiáng)基：不良率0.83%，420%撥備護(hù)航穩(wěn)健發(fā)展

銀行經(jīng)營的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量是生命線。在復(fù)雜多變的市場環(huán)境下，蘇州銀行始終將風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在突出位置。這份堅(jiān)守，體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上就是“不良率穩(wěn)、撥備足、資本強(qiáng)”的三重保障。?

截至2025年9月末，蘇州銀行不良貸款率為0.83%，與年初持平。貸款分類結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，正常類貸款占比提升0.08個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類、次級類貸款占比分別下降0.08、0.20個(gè)百分點(diǎn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷壓降，相比單純“低不良”，這種“優(yōu)結(jié)構(gòu)”更具含金量。

據(jù)了解，該行構(gòu)建了“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建矩陣式風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與有效性。正是這種“嚴(yán)風(fēng)控”，讓蘇州銀行不良貸款始終保持在低位，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。

充足的撥備則為風(fēng)險(xiǎn)抵御筑起“安全墊”。截至9月末，該行撥備覆蓋率420.59%。與此同時(shí)，核心一級資本充足率9.79%、一級資本充足率11.55%、資本充足率13.57%，各項(xiàng)指標(biāo)均滿足監(jiān)管要求，為業(yè)務(wù)擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)抵御提供了堅(jiān)實(shí)支撐。?

特色突圍：雙引擎驅(qū)動(dòng)，長三角城商行的差異化樣本?

在長三角城商行激烈的競爭中，蘇州銀行的突圍密碼，藏在“科創(chuàng)+跨境”“民生+財(cái)富”的雙引擎布局里。依托蘇州作為科創(chuàng)高地和外向型經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)的區(qū)位優(yōu)勢，該行避開同質(zhì)化競爭，走出了一條特色化發(fā)展道路。

科創(chuàng)金融方面，蘇州銀行發(fā)布《科創(chuàng)金融白皮書》，構(gòu)建“2+4+N”專屬組織架構(gòu)，升級“蘇心科創(chuàng)力”評價(jià)模型，推出“伴飛”“展翅”“領(lǐng)航”三大計(jì)劃，覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期。

截至9月末，科創(chuàng)企業(yè)授信總額超1300億元，合作科創(chuàng)企業(yè)客戶數(shù)超13500戶，成為支持地方產(chǎn)業(yè)升級的金融主力軍。

跨境金融同樣表現(xiàn)亮眼。迭代“匯智贏”數(shù)智系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“線下業(yè)務(wù)線上化，線上業(yè)務(wù)智能化”，推出“五維十策”護(hù)航外貿(mào)企業(yè)發(fā)展，與超30個(gè)國家和地區(qū)的230多家金融機(jī)構(gòu)建立海外代理行關(guān)系，2025年前三季度國際結(jié)算量突破175億美元，為蘇州外貿(mào)企業(yè)“走出去”提供了有力支撐。?

在民生與財(cái)富領(lǐng)域，蘇州銀行同樣深耕細(xì)作。社?？òl(fā)卡量超480萬張，尊老卡發(fā)卡量超36萬張，“蘇心康養(yǎng)”品牌累計(jì)服務(wù)超210萬老年客戶；針對青少年推出“蘇心未來”金融品牌，拓展多元消費(fèi)場景，激活城市夜經(jīng)濟(jì)。

財(cái)富管理方面，私行產(chǎn)品體系持續(xù)豐富，個(gè)人客戶金融總資產(chǎn)近4000億元，高凈值客戶服務(wù)能力不斷升級，成為零售業(yè)務(wù)的重要增長極。

總結(jié)

蘇州銀行這種“規(guī)模增速快、盈利韌性足、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、特色標(biāo)簽明”的發(fā)展特質(zhì)，讓其成為長三角城商行中的“成長型標(biāo)桿”。?

2025年是蘇州銀行三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的承啟之年，這份三季報(bào)無疑是戰(zhàn)略落地的“階段性高分答卷”。

從規(guī)模擴(kuò)張到盈利提升，從結(jié)構(gòu)優(yōu)化到風(fēng)險(xiǎn)防控，再到特色業(yè)務(wù)的持續(xù)突破，蘇州銀行用實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)，展現(xiàn)了區(qū)域銀行的“蘇式韌性”。

未來，隨著長三角一體化深入推進(jìn)，這家扎根地方的城商行能否持續(xù)鞏固優(yōu)勢，向萬億級銀行穩(wěn)步邁進(jìn)，值得市場持續(xù)關(guān)注。