文 | 財天COVER 陳大壯
編輯 | 朗明
你有多久沒去過線下銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)了？
“6年?！痹诮o出這個答案的時候，80后白領(lǐng)小于感到有些恍惚，“那年我剛跳槽到一家新公司，為了辦工資卡跑了一趟銀行”。
這聽起來有些不可思議，卻著實引起了不少人的共鳴——“兩年前出國需要兌換澳元，才去過一次銀行柜臺”“只聽說爸媽逢年過節(jié)會去銀行領(lǐng)禮品”“手機(jī)支付普及后，就連ATM機(jī)也沒再用了”。
銀行也早已敏銳地察覺到了這一變化，辦業(yè)務(wù)的窗口開得越來越少，不少偌大的銀行只開一兩個窗口，更有網(wǎng)點(diǎn)直接關(guān)閉了。
《財經(jīng)天下》查詢國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至12月15日，2025年年內(nèi)已有9794家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。相比2024年全年終止?fàn)I業(yè)的3536家，增長超170%。2023年，這個數(shù)字為3193家。也就是說，不到三年時間有16523家銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷。
當(dāng)業(yè)務(wù)需求驟降、線下經(jīng)營入不敷出，收縮網(wǎng)點(diǎn)成了銀行的集體選擇。
01、銀行關(guān)網(wǎng)點(diǎn)、減窗口
銀行關(guān)閉線下網(wǎng)點(diǎn)已不是新鮮事。在業(yè)內(nèi)看來，這種“瘦身”浪潮已不可逆轉(zhuǎn)。那個曾經(jīng)大肆鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、熱衷于“跑馬圈地”的時代已成為歷史。即便坐擁最龐大線下網(wǎng)絡(luò)的國有四大行，近年來也紛紛放慢腳步，營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)不同程度的減少。
據(jù)《財經(jīng)天下》梳理，從各行財報中的“境內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量”上看，2025年上半年，中國銀行有10279家，與2024年年末持平，但較2023年末減少20家；工商銀行有15941家，較2024年年末減少34家；建設(shè)銀行有14143家，較2024年年末減少23家；農(nóng)業(yè)銀行有22914家，雖然較2024年年末有所增長，但相較2019年的23149家，數(shù)量也少了235家。
“出于降本增效的考慮，銀行關(guān)停銀行網(wǎng)點(diǎn)很有必要?！必斀?jīng)博主寧一直言。在過去，銀行是商鋪最喜歡的實力型租客，一租就是幾百平米。銀行為了方便客戶上門，營造一種可靠的形象，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)先選在人流量大寸土寸金的核心商圈，這就導(dǎo)致房租支出成了一筆不算小的成本?！敦斀?jīng)天下》從一名商業(yè)地產(chǎn)評估人士處了解到，銀行網(wǎng)點(diǎn)租金會比普通商鋪高出10%~20%。
“但大家不知道的是，和商店一樣，銀行網(wǎng)點(diǎn)也是講‘坪效’的。如果單位面積的產(chǎn)出不及預(yù)期，就會考慮關(guān)停。”寧一稱。
知名財經(jīng)作家、眺遠(yuǎn)咨詢董事長兼CEO高承遠(yuǎn)也抱有相同觀點(diǎn)，他給《財經(jīng)天下》算了一筆賬，以一家北京地區(qū)普通銀行網(wǎng)點(diǎn)來說，年租金加裝修攤銷約260萬元，再加員工薪酬、押運(yùn)、IT專線等，全口徑成本在500萬元左右。
現(xiàn)在手機(jī)銀行已經(jīng)把線下網(wǎng)點(diǎn)約90%標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)“搬走”，現(xiàn)金存取、活期轉(zhuǎn)賬、紙質(zhì)存單開立成為消失最快的“三件套”，網(wǎng)點(diǎn)日均客流隨之下降，關(guān)掉網(wǎng)點(diǎn)就是在給利潤表“回血”。據(jù)高承遠(yuǎn)透露，大行省分行考核KPI里，“關(guān)一家網(wǎng)點(diǎn)=多放3億元貸款”的換算系數(shù)已經(jīng)寫進(jìn)PPT。
把視線從單個網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營放大到整個銀行業(yè)，銀行降本之舉顯得更為合理。
畢馬威《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》顯示，受貸款市場報價利率持續(xù)下調(diào)、存量個人住房貸款利率動態(tài)調(diào)整等影響，銀行凈息差持續(xù)收窄，經(jīng)營壓力攀升。2024年，我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.32萬億元，同比下降2.3%。而在2021年至2023年，商業(yè)銀行凈利潤則分別同比增長12.6%、5.4%和3.2%。
為應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，各銀行都采取優(yōu)化內(nèi)部管理流程、提升運(yùn)營效率和嚴(yán)格控制成本支出等措施，裁撤冗余網(wǎng)點(diǎn)便是其中之一。
銀行的變化傳遞至消費(fèi)者層面，大家的直觀感受首先是銀行網(wǎng)點(diǎn)變少，再有就是銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量下降。不少人去銀行辦理業(yè)務(wù)時都會發(fā)出疑問：為什么銀行窗口經(jīng)常只開一兩個？
社交平臺上，一位銀行員工的高贊回答揭示了這一困局。據(jù)其描述，他所在的網(wǎng)點(diǎn)只安排了一名現(xiàn)金柜員、一名結(jié)算柜員、一個廳堂，還有兩名客戶經(jīng)理。隨著反詐力度的加強(qiáng)，很多需要審核的業(yè)務(wù)被轉(zhuǎn)移到柜面，實際上柜面業(yè)務(wù)是在變重，“為了申請多要一名柜員，我們不知道打了多少次報告，但一直都以成本高的理由被拒絕”。
為了不讓客戶久等，柜員少喝水以減少上廁所的次數(shù)，連午飯都是大家輪流吃。“我們比任何一個人都想增加窗口，也比任何一個人都想加快業(yè)務(wù)辦理速度?！痹搯T工稱。
02、線上化凸顯銀行網(wǎng)點(diǎn)“雞肋性”
寧一還對《財經(jīng)天下》提到，“銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少，也是電子支付普及后的必然結(jié)果”。
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是人臉識別等技術(shù)的成熟與普及，越來越多的銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了從線下到線上的遷移。對客戶而言，為節(jié)省路途奔波與排隊等候的時間，優(yōu)先選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)已成為更高效的選擇。
此外，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)遵循標(biāo)準(zhǔn)工作日作息——在大多數(shù)人上班時，銀行網(wǎng)點(diǎn)正常營業(yè)，放假時，銀行網(wǎng)點(diǎn)往往也同步休息。這種時間安排，使得客戶辦理業(yè)務(wù)還需要額外請假，在寧一看來，“這進(jìn)一步凸顯了銀行網(wǎng)點(diǎn)的雞肋性”。
這些分析不無道理。據(jù)《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》，個人手機(jī)銀行的市場滲透率持續(xù)攀升，其服務(wù)功能也日趨豐富與個性化。數(shù)據(jù)顯示，2024年個人手機(jī)銀行用戶使用比例已高達(dá)88%，標(biāo)志著手機(jī)銀行已成為金融服務(wù)觸達(dá)客戶的核心渠道與主要入口。
在調(diào)查中，用戶普遍反饋，手機(jī)銀行使用頻率有所提升，無論是日常消費(fèi)支付，還是個人財務(wù)管理，都更傾向于借助手機(jī)銀行來完成。
銀行網(wǎng)點(diǎn)日益減少，滿大街的ATM機(jī)也變成了“擺設(shè)”。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末至2025年第三季度，我國ATM機(jī)數(shù)量分別為101.39萬臺、94.78萬臺、89.59萬臺、84.55萬臺、80.27萬臺和76.09萬臺，不到5年時間減少了超25萬臺。
該現(xiàn)象既源于年輕一代現(xiàn)金使用頻率的急劇下降，也是銀行因運(yùn)維成本高而主動壓縮投入的商業(yè)考量。
隨著客戶對線下網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的需求減少，銀行在采取成本削減措施的同時，也迎來了新一輪考驗——服務(wù)業(yè)務(wù)布局和數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。
麥肯錫一份關(guān)于全球銀行發(fā)展趨勢的報告稱，未來10年內(nèi)，客戶預(yù)期的變化及技術(shù)的發(fā)展將引發(fā)銀行業(yè)巨變。到2025年，技術(shù)運(yùn)用嫻熟的年輕一代將超過40歲，從而成為銀行未來收入的主要貢獻(xiàn)者。與此同時，年紀(jì)較大的銀行客戶使用新科技的速度預(yù)計也會大幅加快。無論是在發(fā)達(dá)市場還是新興市場，銀行客戶對新科技的使用已呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。
在此背景下，數(shù)字化、智能化、科技創(chuàng)新紛紛成了銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞。中、農(nóng)、工、建四大行帶頭上陣，2024年，四家公司金融科技投入均超過200億元，累計超過1000億元。
截至2025年上半年，中國銀行以大模型為代表的技術(shù)應(yīng)用，在營銷、客服、運(yùn)營、合規(guī)、辦公、研發(fā)等領(lǐng)域賦能100余個場景；建設(shè)銀行金融大模型已全面賦能274個行內(nèi)應(yīng)用場景，重點(diǎn)支持授信審批、智能客服、“幫得”個人客戶經(jīng)理助理和智能研發(fā)賦能等領(lǐng)域。
各銀行對金融科技人才的爭取也已擺上日程?！敦斀?jīng)天下》注意到，近期，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、南京銀行等多家銀行集中啟動2026年度博士后研究人員招聘工作。此次招聘均面向各自銀行博士后科研工作站，招聘條件為數(shù)學(xué)、統(tǒng)計、計算機(jī)、人工智能、金融科技、軟件工程等相關(guān)專業(yè)，具有理工科背景者優(yōu)先。
03、物理網(wǎng)點(diǎn)仍有存在價值
冰凍三尺非一日之寒。消費(fèi)者對銀行網(wǎng)點(diǎn)依賴度的減少，是一個漸進(jìn)的過程。
華安證券對此做過清晰梳理：1980年以前，大家辦理業(yè)務(wù)完全離不開銀行網(wǎng)點(diǎn)；1980年至2007年，電子技術(shù)開始延伸服務(wù)半徑，ATM與網(wǎng)上銀行時代到來；2007年至2017年，手機(jī)銀行興起，讓隨時隨地辦理業(yè)務(wù)成為可能；2017年至今，移動支付、人工智能等創(chuàng)新型技術(shù)普及，銀行服務(wù)脫離物理網(wǎng)點(diǎn)和以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)渠道延伸的程度再度加強(qiáng)。
這并不意味著物理網(wǎng)點(diǎn)失去價值。蘇商銀行特約研究員武澤偉稱，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)在提供有溫度的復(fù)雜服務(wù)和履行社會責(zé)任方面不可或缺。其重要性體現(xiàn)在必須線下辦理的業(yè)務(wù)上，例如大額現(xiàn)金存取、儲蓄卡掛失補(bǔ)辦、首次風(fēng)險評估、購買某些復(fù)雜理財產(chǎn)品、對公業(yè)務(wù)開戶，以及法律要求的身份核驗等關(guān)鍵業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)點(diǎn)是服務(wù)老年客群、殘障人士等特殊群體的重要依托，能提供線上渠道難以替代的人工協(xié)助和個性化服務(wù)。
“線下網(wǎng)點(diǎn)始終有它的客群。尤其在春節(jié)這類重大節(jié)日前夕，銀行總會迎來業(yè)務(wù)高峰。”一位縣域銀行員工結(jié)合自身經(jīng)歷對《財經(jīng)天下》講道，“原因有很多，企業(yè)會在年終集中完成結(jié)算，而個人客戶取現(xiàn)需求也會激增，畢竟按照傳統(tǒng)文化發(fā)壓歲錢、親朋好友的人情往來等都離不開現(xiàn)金。此外，紀(jì)念幣搶購、定期存款到期轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)，也會吸引大量客戶專程前來”。
從品牌角度，高承遠(yuǎn)認(rèn)為，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的存在具有另外一層意義，它更像“信任錨點(diǎn)”。線上解決不了的事情，總有一個線下人工點(diǎn)作為終極場所，“網(wǎng)點(diǎn)的本質(zhì)是花錢買公關(guān)，算在品牌預(yù)算里，不再當(dāng)渠道攤銷”。
值得注意的是2025年以來，9000多家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時，仍有大量新增網(wǎng)點(diǎn)涌現(xiàn)。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年又有7137家銀行網(wǎng)點(diǎn)被批準(zhǔn)設(shè)立。
武澤偉認(rèn)為，這體現(xiàn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)布局“有進(jìn)有退”的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化邏輯。退出的網(wǎng)點(diǎn)多為位于業(yè)務(wù)飽和區(qū)域、效益低下或機(jī)構(gòu)合并而重復(fù)設(shè)立的點(diǎn)位，是“降本增效”的選擇。而新增的網(wǎng)點(diǎn)則主要用于填補(bǔ)金融服務(wù)空白，特別是向縣域、城鄉(xiāng)接合部及重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等潛力區(qū)域下沉，以提升金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。
他還提到，部分新增網(wǎng)點(diǎn)是功能升級后的新型網(wǎng)點(diǎn)，例如，專注于財富管理、養(yǎng)老金融或科技金融的特色支行，標(biāo)志著網(wǎng)點(diǎn)從“交易處理中心”向“客戶服務(wù)中心”和“業(yè)務(wù)發(fā)起中心”轉(zhuǎn)型。
畢馬威報告表示，銀行可與社區(qū)便利店、衛(wèi)生服務(wù)站等合作設(shè)立“服務(wù)驛站”，提供存款產(chǎn)品咨詢及權(quán)益即時兌換。針對縣域市場，可結(jié)合農(nóng)資購銷、養(yǎng)老金代發(fā)等特色場景設(shè)計“存款+助農(nóng)補(bǔ)貼”“存款+醫(yī)療預(yù)約”等組合服務(wù)，使金融服務(wù)深度嵌入居民日常生活動線。當(dāng)客戶體驗到去銀行存款收獲的生活便利與實惠，自然而然會提升與銀行的業(yè)務(wù)黏性。
“總之，未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)不會消失，而是作為銀行服務(wù)生態(tài)中處理非標(biāo)準(zhǔn)化、高價值及普惠性業(yè)務(wù)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)而持續(xù)存在。”武澤偉表示。