界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 王姝
租賃一部手機(jī)，卻背上年化利率超300%的高息貸。
界面新聞?dòng)浾吡私獾剑?/span>助貸新規(guī)之后，部分玩家轉(zhuǎn)至租機(jī)貸，一種被稱為“租機(jī)貸”的高息貸正在市場上橫行。
所謂租機(jī)貸，是指用戶在租機(jī)平臺(tái)上進(jìn)行租賃，租用的手機(jī)寄給第三方（通常由貸款中介指定），第三方收到手機(jī)后給予用戶一定金額作為變現(xiàn)費(fèi)，而租機(jī)平臺(tái)的分期以及買斷費(fèi)用則需用戶本人承擔(dān)。
通過平臺(tái)租賃-手機(jī)轉(zhuǎn)寄-中介放款的方式，租賃者成為了貸款者，按照下款金額以及需要繳清的費(fèi)用進(jìn)行計(jì)算，通常年化利率超過100%，部分用戶反饋的情況顯示，年化利率甚至超過300%。
在租機(jī)貸的運(yùn)行模式中，中介如何獲客？所謂的減免承諾能否兌現(xiàn)？租賃的手機(jī)又如何在回收市場流通？
租賃平臺(tái)建議“直接報(bào)警”
小汪（化名）告訴界面新聞?dòng)浾撸浯饲坝芯o急的資金需求，被線下助貸中介推薦到一家租機(jī)中介，以致產(chǎn)生高額的租機(jī)貸款。
在中介的指引下，小汪在某租機(jī)平臺(tái)租用了兩臺(tái)iPhone，分別產(chǎn)生了13797元、5537元的總租金，中介當(dāng)時(shí)墊付了共5期的頭尾租金，以及碎屏保障費(fèi)等其他費(fèi)用。手機(jī)直接郵寄到第三方，其后小汪收到扣除了墊付費(fèi)用的5000元變現(xiàn)費(fèi)。如今小汪已還完了分期12個(gè)月的總租金，但仍需支付7000元的到期買斷費(fèi)。
這也意味著，為了一筆5000元的變現(xiàn)費(fèi)，小汪承擔(dān)了總價(jià)約2.3萬元（總租金減去中介墊付的費(fèi)用）的債務(wù)，若按此粗略計(jì)算，該筆變相借貸的年化利率高達(dá)360%。
在社交媒體上，關(guān)于租機(jī)套現(xiàn)的推薦信息不少。
界面新聞?dòng)浾咭詷I(yè)務(wù)咨詢?yōu)橛?，?lián)系上一名中介人士。對(duì)方表示，“我會(huì)輔助你在支付寶平臺(tái)上辦理一臺(tái)專門用來回款的手機(jī)，我這邊幫你對(duì)接商家然后為你回款，回款金額在6000-7000元，總還款在7000-8000左右，分12期還款，到賬之后收取399服務(wù)費(fèi)?！?/span>
隨后，界面新聞?dòng)浾咄ㄟ^對(duì)方發(fā)來的二維碼進(jìn)入到一個(gè)手機(jī)租賃頁面，以一臺(tái)iPhone 16 Pro Max（512GB）為例，平臺(tái)顯示總租金為11586.75元，分12期還款，首期為1元，其余11期為1053.25元。租賃結(jié)束后可以選擇歸還、續(xù)租、買斷，若正常還款12期，買斷價(jià)在4007.67元。
若按照該名中介介紹的回款7000元進(jìn)行計(jì)算，意味著為了獲得這筆現(xiàn)金，租賃者需要在一年內(nèi)還款15594.42元，年化利率約為123%（按照套現(xiàn)金額作為本金，總租賃、買斷費(fèi)用作為還款金額計(jì)算）。
實(shí)際還款金額遠(yuǎn)超中介此前介紹的“7000-8000左右”，對(duì)于界面新聞?dòng)浾叩囊蓡?，中介表示，“我們只是通過這個(gè)平臺(tái)，讓你達(dá)到繞過征信下款的目的，并不是真的讓你按照這個(gè)賬單去還款，這個(gè)賬單是平臺(tái)統(tǒng)一顯示給正常租機(jī)客戶的，你是我們邀請(qǐng)的合作的渠道客戶，所以會(huì)和你簽訂一個(gè)減免合同，后續(xù)多余的費(fèi)用會(huì)全額幫你減免掉的，按照方案和減免合同正常還款就行。”
對(duì)于減免如何保證的問題，中介向界面新聞?dòng)浾咛峁┝艘环荨皽p免服務(wù)合同”。
減免合同顯示，最終保障還款總額不會(huì)高于8500，但還款減免對(duì)應(yīng)平臺(tái)僅顯示為“支付寶租賃平臺(tái)”。
界面新聞?dòng)浾咭栽摲莺贤稍冏赓U平臺(tái)客服，客服表示，沒有和第三方合作，如果已經(jīng)把手機(jī)給到第三方并下款，“建議直接報(bào)警”。
該名中介的企業(yè)微信號(hào)關(guān)聯(lián)的公司為梨樹縣富邦小額貸款有限公司，而減免服務(wù)合同對(duì)應(yīng)的受托方（承諾方）為湖南鑫元源信息咨詢有限公司。中介表示，后者是專門做售后的減免公司，并非其所屬公司。不過，該名中介后來讓界面新聞?dòng)浾咛砑恿硗庖粋€(gè)企微號(hào)進(jìn)行聯(lián)系，而該企微號(hào)關(guān)聯(lián)的公司正是湖南鑫元源信息咨詢有限公司。
另外，值得注意的是，通常在下款之后，中介就會(huì)失聯(lián)，無法提供任何承諾或兜底。“助貸中介現(xiàn)在已經(jīng)把我微信拉黑刪除了。”小汪告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
多面向共債人士
租機(jī)貸模式下，中介如何獲客？
“一種是通過社交平臺(tái)，他們會(huì)發(fā)布一些引流信息，然后引導(dǎo)用戶去租賃平臺(tái)下單；另外一種是通過聯(lián)合建模的方式，比如用戶登錄了某個(gè)APP，中介就可以電聯(lián)或者短信這個(gè)用戶，引導(dǎo)下單，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；還有一種模式，業(yè)內(nèi)稱之為‘開白’，即不正規(guī)的租賃平臺(tái)會(huì)直接把用戶名單給到中介或者回收商。”業(yè)內(nèi)人士明明（化名）向界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/span>
界面新聞了解到，租機(jī)貸面向的人群多為共債人士。
“當(dāng)時(shí)因?yàn)樨?fù)債怕逾期，線下咨詢貸款，并由線下助貸中介推薦到租機(jī)中介，希望通過手機(jī)變現(xiàn)來解燃眉之急，但沒想到兩臺(tái)手機(jī)只給了5000元?！毙⊥舾嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/span>
手機(jī)租賃異化為“套路貸”的其中一個(gè)原因在于，租機(jī)門檻較低?！白赓U業(yè)務(wù)的客群以及用戶質(zhì)量相對(duì)下沉，次級(jí)客群比較多?！泵髅鞲嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/span>
多名中介在與界面新聞?dòng)浾邷贤ǖ倪^程中，只要求提供年齡、支付寶芝麻分。
芝麻分是根據(jù)個(gè)人用戶信息進(jìn)行加工、整理、計(jì)算后得出的信用評(píng)分，分值范圍是350到950，越高代表信用水平越。支付寶介紹，各種生活服務(wù)商戶和金融機(jī)構(gòu)可以參考芝麻分，從而更快速、更精準(zhǔn)地做出決策，更好地提供服務(wù)。
借助芝麻分信用體系，支付寶平臺(tái)上的無抵押租賃得以開展。而在租機(jī)貸橫行后，支付寶曾多次更新管理文件，以規(guī)范租賃行業(yè)。目前最新修訂的《租賃行業(yè)管理規(guī)范》明確，嚴(yán)禁以租賃名義經(jīng)營非租賃業(yè)務(wù)，包括但不限于以租賃名義實(shí)施借貸等金融服務(wù)等。
“主要問題在于租賃商戶的風(fēng)控能力不足，他們無法確保用戶究竟是真的租賃還是被拿去回收放款。其實(shí)可以圈定一些敏感的黑名單地址，如果寄送到這些地址可以默認(rèn)為回收套現(xiàn)，但這樣對(duì)商戶而言，也會(huì)面臨業(yè)務(wù)損失?！泵髅鞲嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/span>
長期處于灰色地帶
從小汪的案例看，兩臺(tái)手機(jī)的回收價(jià)值僅為5000元，用戶為何接受這一價(jià)格？
小汪表示，中介的說法是“手機(jī)他們拿去處理變現(xiàn)，由于是監(jiān)管機(jī)，就值這么多。”
所謂監(jiān)管機(jī)，是指帶有運(yùn)營商或廠商鎖定機(jī)制的手機(jī)，這類手機(jī)通常只能在特定網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下使用，可能存在使用限制。在租賃平臺(tái)上，通常指逾期還款即會(huì)鎖機(jī)。有租機(jī)平臺(tái)客服告訴界面新聞?dòng)浾?，“商家?huì)提供監(jiān)管機(jī)、非監(jiān)管機(jī)，具體需要下單后進(jìn)行咨詢?！?/span>
而在回收環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)是否會(huì)受到限制？就此，有華強(qiáng)北商戶告訴界面新聞?dòng)浾撸O(jiān)管機(jī)無法回收，租機(jī)用戶沒有還清租賃費(fèi)用的情況下，手機(jī)無法正常使用。
不過，在社交平臺(tái)上，有用戶表示“全國回收監(jiān)管機(jī)，一小時(shí)上門回收，現(xiàn)場打款”。
界面新聞?dòng)浾呗?lián)系上該名用戶，對(duì)方表示，可以回收監(jiān)管機(jī)，以iPhone 16 Pro Max（512GB）為例，不同的監(jiān)管限制對(duì)應(yīng)不同的回收價(jià)格，價(jià)格范圍大概在3000-6000元。
作為比較，界面新聞?dòng)浾咭酝愋褪謾C(jī)到深圳華強(qiáng)北咨詢了多家商戶，商戶普遍表示非監(jiān)管機(jī)、基本全新的手機(jī)回收價(jià)格大概在6000左右。
這也意味著，雖然價(jià)格與非監(jiān)管機(jī)有一定差距，但監(jiān)管機(jī)的確可以流至回收市場?！岸鄶?shù)會(huì)流到手機(jī)批發(fā)市場?！泵髅鞲嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/span>
綜上所述，只要打通租賃平臺(tái)、租賃商戶、回收商戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，租機(jī)貸模式即可運(yùn)行。而平臺(tái)方、租賃商、回收商并無法對(duì)租機(jī)貸形成一個(gè)全流程的監(jiān)督，這使得租機(jī)貸長期處于缺乏監(jiān)管的灰色空間里。
目前，多地金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)此發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。
深圳市防范和打擊非法金融活動(dòng)專責(zé)小組辦公室此前發(fā)文提醒，近期市場上出現(xiàn)以“信用租賃” “0元購機(jī)” “租完即送”為噱頭的“租機(jī)套現(xiàn)”業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種被包裝成租賃的非法高息貸款，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序。
另外，界面新聞?dòng)浾吡私獾?，由于高息壓力，通過租機(jī)貸款的用戶多數(shù)面臨暴力催收的問題。
“如消費(fèi)者已有貸款的產(chǎn)品存在利率高于法定上限或其他侵犯自身合法權(quán)益的事項(xiàng)，建議及時(shí)與貸款機(jī)構(gòu)溝通，避免支付超高利息及其他費(fèi)用、停止相關(guān)侵權(quán)行為等，必要時(shí)可投訴或起訴貸款機(jī)構(gòu)、貸款平臺(tái)或催收機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體，維護(hù)自身的合法權(quán)益。”北京市京都律師事務(wù)所合伙人告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
“如消費(fèi)者想要進(jìn)行貸款，建議選擇合法合規(guī)的貸款渠道與機(jī)構(gòu)，審慎閱讀貸款合同，要求貸款機(jī)構(gòu)明確告知貸款綜合成本，根據(jù)自身償還能力確定貸款金額。”北京市京都律師事務(wù)所合伙人劉紅玉向界面新聞?dòng)浾邚?qiáng)調(diào)。