界面新聞記者 | 安震
每年315國際消費者權益日，金融消費領域的投訴總能成為焦點之一。銀行網(wǎng)點作為普通消費者接觸金融服務的最前沿，一些看似貼心的營銷推介話術，實則暗藏誤導陷阱。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，誤導話術主要集中在理財代銷、保險推介等營銷環(huán)節(jié)?？此坪弦?guī)的表述背后，實則規(guī)避關鍵信息、混淆產品屬性，讓不少消費者在不知情中權益受損。
“理財”背后有玄機
陳阿姨向界面新聞記者反映，去年，她在一家股份制銀行購買理財產品時，在客戶經(jīng)理的推薦下購買了一款理財產品，客戶經(jīng)理說這款產品收益相對可觀，封閉期結束后確實收益超過5%。
“我確實是對收益比較滿意，因此今年另外一筆理財?shù)狡诤?，原本打算把這筆錢也購買這款理財產品。但給孩子看過之后才知道，這款理財產品是基金產品?！标惏⒁瘫硎?。
界面新聞記者注意到，陳阿姨購買的是一款FOF基金，即該產品并不直接投資于股票、債券等傳統(tǒng)有價證券，而是將資金投資于其他基金產品。
FOF基金核心的優(yōu)勢是通過投資多個基金分散風險，通過基金公司專業(yè)團隊管理選擇基金，省去了投資者篩選基金的煩惱，但FOF基金管理費往往會疊加底層基金的費用，持有成本更高。
陳阿姨表示：“雖然我的風險測評等級符合購買這款產品的要求，銀行App里顯示風險等級是R3，但我通常購買風險等級在R2及以下的產品，客戶經(jīng)理跟我說這款產品的時候，并沒有提到這是一款基金產品，考慮到收益還不錯，這件事我沒有追究，只是贖回購買了其他產品?！?/span>
“和存款一樣保本”
“這個產品比定期存款利息高，跟存定期一樣保本、安全。”在某城商行網(wǎng)點，界面新聞記者以“想存10萬元”為由咨詢，大堂經(jīng)理立刻上前推介一款產品，未提及“保險”二字，僅反復強調“收益高、無風險”。當界面新聞記者追問產品類型時，對方才含糊表示“是銀行和保險公司合作的產品”，卻始終回避“保單”“保費”等核心信息。
界面新聞記者注意到，上述產品其實是預定利率2%的人身險產品。這種“存單變保單”的誤導，是銀保渠道銷售中較為常見的問題。
一位國有大行人士對界面新聞記者透露，銀行代銷保險的傭金普遍較高，網(wǎng)點將保險銷售納入績效考核，個別比例甚至高于存款業(yè)務，在利益驅使下導致工作人員刻意混淆產品屬性，用“理財”“存款”等詞匯誤導消費者，尤其針對老年人等群體，利用其金融知識薄弱、對銀行的信任，規(guī)避關鍵風險提示?！氨M管在銷售合規(guī)上，雙錄（錄音錄像）已經(jīng)盡量避免這樣的情況，但在實際過程中，存單變保單幾乎很難杜絕?！?/span>
針對這一問題，金融監(jiān)管總局曾多次發(fā)布風險提示。
去年4月，金融監(jiān)管總局就曾提醒消費者，注意防范保險銷售誤導行為?！半[瞞、混淆產品信息誤導消費者。故意隱瞞保險產品屬性，將具有相近保險責任的產品進行混淆，或混淆保險產品和其他理財產品，侵害消費者的知情權。比如以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品；或者使用保險產品的分紅率、結算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產品收益率進行簡單對比，給消費者造成誤導，容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛?！?/span>
存款綁定限額調整？
在社交媒體上有網(wǎng)友稱詢問其銀行卡遭遇限額問題時，銀行工作人員表示“為了你的資金安全，我們給你設置了非柜面交易限額，想提高限額，需要存5萬元即可升級”。
一位國有行人士對界面新聞記者表示，銀行限額一般是為了預防電信網(wǎng)絡詐騙。通常會有以下原因，一是長期不用的卡突然出現(xiàn)大額交易，且資金很快就分散到多張銀行卡；二是銀行大數(shù)據(jù)判定賬戶異常，觸發(fā)風險控制預警；三是預留的信息長期沒有更新。
前述人士表示：“卡內預留的資金、存款金額是判定銀行卡使用風險的因素之一，但存款多少與銀行卡是否被限額并不是唯一對應的關系。因此單一將存款作為修改轉賬限額的原因并不恰當。
界面新聞記者了解到，上述這些誤導話術的共性的是：回避關鍵信息、偷換概念、模糊邊界，利用消費者對銀行的信任和金融知識的薄弱，誘導其做出不符合自身需求的選擇。背后既有銀行績效考核導向的問題，部分網(wǎng)點過度追求業(yè)績，忽視合規(guī)經(jīng)營；也有工作人員合規(guī)意識薄弱，專業(yè)性不強，對監(jiān)管規(guī)定不熟悉，甚至刻意規(guī)避監(jiān)管要求的原因。
作為金融消費者應該如何避免“踩坑”？一位銀行網(wǎng)點負責人提醒界面新聞記者，前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務時，遇到“保本保息”“無風險高收益”“和存款一樣的產品”等表述，務必提高警惕，主動追問產品類型、風險等級等關鍵信息，切勿盲目簽字；簽字前務必仔細閱讀合同條款，尤其是加粗標注的內容，避免因疏忽大意導致利益受損?！百徺I理財產品時也要看網(wǎng)點工作人員是否進行了錄音錄像，是否進行風險提示?！?/span>