界面新聞?dòng)浾?| 馮麗君

保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)風(fēng)險(xiǎn)保障與資金融通等重任，但因保險(xiǎn)銷售違規(guī)等問題，消費(fèi)者維權(quán)、投訴并不少見。近年來，監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域從嚴(yán)監(jiān)管，推行“報(bào)行合一”政策，引導(dǎo)行業(yè)回歸理性經(jīng)營。

從罰單情況看，界面新聞?dòng)浾呤崂砥髽I(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2025年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共收到金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)、央行、證監(jiān)會(huì)的罰單共4694張，同比增長(zhǎng)4.80%。

其中，因銷售行為違規(guī)而收到罰單的數(shù)量為1965張，占比超四成，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收罰單最主要的原因，因承保與理賠違規(guī)收到的罰單共237張。

而銷售行為違規(guī)、承保與理賠違規(guī)均直接涉及侵犯消費(fèi)者權(quán)益。2025年，哪些險(xiǎn)企因上述原因領(lǐng)罰單數(shù)量最多？消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)或咨詢保單時(shí)，應(yīng)注意哪些問題？

2025年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)罰單情況

整體來看，根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，2025年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共收到監(jiān)管部門罰單共4694張，其中財(cái)險(xiǎn)公司2454張，壽險(xiǎn)公司2108張，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)130張。

細(xì)分來看，2025年，銷售行為違規(guī)的相關(guān)罰單數(shù)量為1964，占比達(dá)到41.86%。2024年這一數(shù)據(jù)為40.25%。2025年，這一占比提升1.61個(gè)百分點(diǎn)，罰單數(shù)量增加162張。

具體來看，銷售行為違規(guī)均涉及侵犯消費(fèi)者權(quán)益，主要包括虛假中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用；給予或者承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外利益；未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率；利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牟取不正當(dāng)利益；欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；委托無資質(zhì)機(jī)構(gòu)/人員從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；虛假或違規(guī)宣傳；唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)；未履行充分告知義務(wù)；夸大保險(xiǎn)責(zé)任/收益、隱瞞退保損失、混淆產(chǎn)品類型；委托無執(zhí)業(yè)證人員展業(yè)并支付傭金。

界面新聞?dòng)浾吒鶕?jù)因銷售行為違規(guī)領(lǐng)罰單的當(dāng)事人（個(gè)人、總公司及分支機(jī)構(gòu)）所屬保險(xiǎn)公司（下同）統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，財(cái)險(xiǎn)公司中，2025年，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司被罰沒金額最多，均超過2000萬元，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司也均超過千萬元。

從罰單數(shù)量看，2025年中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因銷售行為違規(guī)領(lǐng)罰單數(shù)量最多，達(dá)157張。

壽險(xiǎn)方面，2025年，中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司因銷售行為違規(guī)所獲罰金最多，合計(jì)達(dá)到986萬元，其次為中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司，近800萬元。

從罰單數(shù)量來看，因銷售行為違規(guī)所收罰單最多的保險(xiǎn)公司為中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司，達(dá)到144張，其次為中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司96張。

承保與理賠違規(guī)也涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，主要包括虛假承保理賠；未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)；拖延或無理拒賠；編造虛假事故或夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金；挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)。

2025年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承保與理賠違規(guī)收到罰單共計(jì)237張，相比2024年的249張有所減少。

具體來看，2025年，因承保與理賠違規(guī)問題被罰沒金額最多的財(cái)險(xiǎn)公司為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，共計(jì)被罰沒907萬元，所收相關(guān)罰單數(shù)量也最多，達(dá)到71張。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司緊隨其后，2025年因承保與理賠違規(guī)問題被罰沒461.4萬元，所收罰單共計(jì)24張。

壽險(xiǎn)方面，2025年，因承保與理賠違規(guī)問題被罰沒金額最多的壽險(xiǎn)公司為北大方正人壽保險(xiǎn)有限公司，罰沒金額為236萬元；罰單數(shù)量最多的為新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司，共6張。

消費(fèi)者如何避免“掉坑”？

事實(shí)上，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，2023年金融監(jiān)管總局全面推進(jìn)“報(bào)行合一”政策；在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”政策也于2025年11月1日全面實(shí)施，車險(xiǎn)領(lǐng)域則早在2018年開始施行。

“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，確保備案內(nèi)容與實(shí)際經(jīng)營行為完全一致。推行“報(bào)行合一”政策，旨在促進(jìn)取消返傭贈(zèng)禮、讓保費(fèi)回歸真實(shí)價(jià)格，以解決行業(yè)長(zhǎng)期存在的渠道費(fèi)用惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題，緩解行業(yè)負(fù)債成本壓力。

有業(yè)內(nèi)人士表示，深入實(shí)施“報(bào)行合一”，不僅規(guī)范了市場(chǎng)秩序，也推動(dòng)了保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和服務(wù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。特別是在銀保渠道，保險(xiǎn)公司無法再依賴“貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)”等高返費(fèi)策略來吸引消費(fèi)者，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)將切換到產(chǎn)品本身和服務(wù)質(zhì)量上。這一轉(zhuǎn)變倒逼險(xiǎn)企開發(fā)差異化的產(chǎn)品，以及探索銷售渠道的多元化。

不過，從前文數(shù)據(jù)可以看出，“報(bào)行合一”政策推行后，2025年相關(guān)罰單不降反增。蘇商銀行特約研究員付一夫認(rèn)為，核心是多重因素疊加導(dǎo)致。

“一方面，監(jiān)管力度持續(xù)加大，監(jiān)管手段更加穿透，不再局限于表面核查，而是從費(fèi)用結(jié)構(gòu)、資金流向、業(yè)務(wù)臺(tái)賬等多維度交叉核驗(yàn)，過去‘打擦邊球’的違規(guī)操作被大量查處，違規(guī)行為曝光度提升。”付一夫?qū)缑嫘侣劚硎荆?/span>另一方面，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局加劇，銀保渠道成為各家險(xiǎn)企的必爭(zhēng)之地，部分機(jī)構(gòu)仍抱有僥幸心理，在‘大賬’手續(xù)費(fèi)受限后，通過‘小賬’等隱蔽方式突破費(fèi)用限制，變相違規(guī)。

“此外，部分機(jī)構(gòu)合規(guī)文化未落地，制度與執(zhí)行脫節(jié)，一線業(yè)務(wù)端違規(guī)行為難以有效管控，同時(shí)監(jiān)管對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定更細(xì)致，進(jìn)一步推動(dòng)了罰單數(shù)量的增長(zhǎng)，本質(zhì)是政策落地過程中對(duì)行業(yè)亂象的集中整治。”付一夫補(bǔ)充道。

那么，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)或咨詢保單時(shí)，如何避免掉入銷售人員違規(guī)銷售可能帶來的“坑”？

付一夫提示到，消費(fèi)者需重點(diǎn)關(guān)注三點(diǎn)：一是明確自身需求，摒棄‘高收益’誤導(dǎo)，認(rèn)清保險(xiǎn)核心是風(fēng)險(xiǎn)保障，不盲目輕信絕對(duì)化承諾；二是仔細(xì)研讀保單條款，重點(diǎn)看清保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保規(guī)則等核心內(nèi)容，不理解的及時(shí)咨詢官方渠道，拒絕他人代簽、代填；三是選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)和人員辦理，不向個(gè)人轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)，警惕私下返點(diǎn)等違規(guī)行為。

“關(guān)于權(quán)益保護(hù)，建議消費(fèi)者主動(dòng)留存銷售錄音、聊天記錄等證據(jù)，遭遇誤導(dǎo)銷售、拖延理賠等問題時(shí)，優(yōu)先與保險(xiǎn)公司協(xié)商，協(xié)商無果可撥打12378監(jiān)管投訴熱線維權(quán)；同時(shí)警惕‘代理退保’黑產(chǎn)，拒絕虛假維權(quán)，守住個(gè)人信息安全，通過正規(guī)途徑維護(hù)自身知情權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益。”付一夫告訴界面新聞。