文 | IT時(shí)報(bào) 沈毅斌
編輯 | 郝俊慧 孫妍
在數(shù)字時(shí)代，比接到詐騙電話更加讓人感到脊背發(fā)涼的，或許是莫名其妙收到一條連續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)的短信。
沒有聽過的平臺(tái)、沒有享受的權(quán)益、更找不到授權(quán)記錄……這種“幽靈扣費(fèi)”，正將看不見的手伸進(jìn)消費(fèi)者的錢包。
2026年以來，黑貓投訴、知乎、小紅書等平臺(tái)涌現(xiàn)出上千條關(guān)于“莫名被扣費(fèi)”的投訴。許多消費(fèi)者表示，自己從未主動(dòng)訂閱過相關(guān)服務(wù)，卻在毫不知情的情況下被連續(xù)扣費(fèi)數(shù)月甚至半年之久，想要解綁還找不到入口，而且扣費(fèi)的都是一些名不見經(jīng)傳的小眾服務(wù)商。
盡管扣費(fèi)的平臺(tái)五花八門，但扣費(fèi)的第三方支付都指向了一家公司——中金支付。
3·15來臨之際，《IT時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些使用中金支付通道的商戶，所謂的官方客服電話均顯示為騷擾電話或廣告推銷，有些商戶還出現(xiàn)經(jīng)營異常情況。而據(jù)支付專家透露，第三方支付或可從會(huì)員費(fèi)代扣中賺取超80%的毛利。
消費(fèi)者投訴 神秘的CP扣款 用戶莫名被連續(xù)扣費(fèi)
在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于中金支付的投訴頁面被刷屏，3月11日，平臺(tái)顯示相關(guān)投訴量已經(jīng)達(dá)到6713條，“私自扣款”“資金流失”等都是核心投訴詞。
“我都不知道什么時(shí)候在什么App上綁了連續(xù)扣費(fèi)，每個(gè)月49.9元，已經(jīng)扣了我兩個(gè)月。”3月4日，河北秦皇島的消費(fèi)者莎莎（化名）收到一條廣州樂點(diǎn)科技發(fā)來的娛樂會(huì)員購買短信，陌生的公司名稱、從未下載過的App和從未開通過的服務(wù)讓她一頭霧水。
她立刻檢查自己的微信、支付寶賬單，以及自動(dòng)扣款綁定名單，但都沒有查到相關(guān)扣款和開通記錄，最終是在銀行卡的扣款記錄中找到了這筆交易，綁定日期是1月8日。這時(shí)莎莎才想起來，可能是當(dāng)天出停車場掃碼繳費(fèi)時(shí)，點(diǎn)開了一個(gè)彈窗界面，誤以為是繳費(fèi)賬單，就輸入手機(jī)號(hào)等信息付了款。
莎莎仔細(xì)查看交易信息，上面顯示的是“中金支付——樂點(diǎn)科技”，并附帶了樂點(diǎn)科技的一個(gè)400客服電話。莎莎立刻撥打過去，客服一口咬定是莎莎主動(dòng)開通了八選二的視頻會(huì)員，但莎莎堅(jiān)稱自己從未下載過這類視頻App，也從未操作過訂閱，并要求立即取消自動(dòng)續(xù)費(fèi)并退款。最終，客服同意退還一個(gè)月的費(fèi)用。
無獨(dú)有偶，今年1月11日，江西的小莫（化名）去衢州旅游，掃碼支付停車費(fèi)時(shí)同樣在一個(gè)跳出來的彈窗中繳費(fèi)，隨后的1月13日、1月28日、2月12日，每隔半個(gè)月都被莫名扣費(fèi)39.9元。
這幾筆扣款，同樣在小莫的微信和支付寶上找不到，只出現(xiàn)在銀行卡的扣款記錄中，手機(jī)上交易信息顯示為“中金支付——四葉草”。
在福建讀大學(xué)的小宇（化名）去年年底在使用某二手交易平臺(tái)時(shí)，也是莫名進(jìn)入一個(gè)頁面，以為是平臺(tái)登錄注冊(cè)需要，便填寫了個(gè)人信息。不久就收到了一筆60元的自動(dòng)扣款賬單，“您在我司的服務(wù)已通過中金支付綁卡完成激活”緊跟著一條由“慈派科技”發(fā)來的短信。
更讓小宇惱火的是，他反反復(fù)復(fù)撥打了五六次客服電話，要么占線中，要么是機(jī)器人答復(fù)，好不容易接通人工客服后，才辦理了退款。
記者調(diào)查 客服電話全是騷擾電話 合作商戶存在經(jīng)營異常
根據(jù)消費(fèi)者提供的截圖，《IT時(shí)報(bào)》記者分別致電耶夢(mèng)佳德、車本營、樂點(diǎn)科技、慈派科技等多個(gè)通過中金支付通道進(jìn)行扣費(fèi)的商戶。
令人意外的是，撥通這些“官方客服電話”后，手機(jī)通話界面竟全部顯示為騷擾電話或廣告營銷電話，這意味著，這些號(hào)碼已被很多用戶打過標(biāo)簽。接通后，一個(gè)AI客服的聲音迅速響起，話術(shù)如出一轍：“關(guān)于退款問題請(qǐng)按1。”
轉(zhuǎn)接至人工客服后，對(duì)方詢問的第一句話同樣是“需要辦理退款業(yè)務(wù)嗎？”仿佛他們?cè)缫褜?duì)這類咨詢爛熟于心。
當(dāng)記者詢問扣款原因、扣款去向等問題時(shí)，客服均以“用戶都是主動(dòng)開通”“費(fèi)用為聯(lián)合會(huì)員權(quán)益”等答案來搪塞，而當(dāng)記者提出要投訴時(shí)，對(duì)方立刻表示可以查詢并幫忙退款。然而，當(dāng)記者進(jìn)一步追問，扣款商戶和中金支付有什么關(guān)系？為什么會(huì)被莫名其妙扣款？多數(shù)客服開始支支吾吾，樂點(diǎn)科技客服只承認(rèn)“確實(shí)是通過中金支付通道進(jìn)行扣費(fèi)”，但“不清楚具體合作細(xì)節(jié)”，有的客服則直接掛斷了電話。
如果這些扣款信息沒被發(fā)現(xiàn)呢？一筆筆“靜默費(fèi)用”是否會(huì)這樣悄無聲息地持續(xù)扣下去。
企查查顯示，這些與中金支付合作的商戶，幾乎都是小微企業(yè)，其中河南耶夢(mèng)佳德文化傳媒有限公司、四川波倫塞亞科技有限公司等企業(yè)，已分別在2026年1月27日和2025年12月8日，被當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門列入經(jīng)營異常名錄。但仍有消費(fèi)者反映在3月遭遇扣費(fèi)。
深挖中金支付 第二股東掛牌轉(zhuǎn)讓股權(quán) 曾因違規(guī)被罰款千萬元
公開信息顯示，中金支付成立于2010年，2011年獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的第三方支付機(jī)構(gòu)。
在支付業(yè)務(wù)合規(guī)性方面，中金支付屢屢碰線。
2019年，湖南省瀘溪縣審理的一起詐騙犯罪案中，犯罪團(tuán)伙通過非法網(wǎng)站等獲取他人“三不同、一不通三不同指手機(jī)號(hào)碼歸屬地、銀行卡開戶行所在地、身份證住址所在地三地信息不一致，一不通指銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)無法接通）”銀行卡信息，再通過中金支付、快付通、易寶支付等第三方支付公司開通的代扣通道，在他人不知情的情況下，不需要密碼便直接扣取他其行卡資金，共計(jì)1.5億余元。
如果說，該案件中，中金支付可能是對(duì)犯罪行為“不知情”的中間商，那么，2021年一張千萬級(jí)罰單則直接指向了其自身的違規(guī)操作。
中國人民銀行營業(yè)管理部公布的行政處罰信息顯示，2021年7月，中金支付被沒收違法所得331.5萬元，并罰款1195.1萬元，合計(jì)處罰1526.6萬元。其中明確提到的處罰原因包括：商戶結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范；未按規(guī)定審核、管理特約商戶檔案資料；未按規(guī)定落實(shí)商戶巡檢義務(wù)；未能有效落實(shí)特約商戶管理責(zé)任、未能有效發(fā)現(xiàn)客戶異常情況；將外包商作為特約商戶并受理其發(fā)起的銀行卡交易等11項(xiàng)違法違規(guī)行為。
此次“幽靈扣費(fèi)”事件的集中爆發(fā)，讓外界對(duì)其合規(guī)整改的有效性，打上一個(gè)大大的問號(hào)。
除了面臨用戶的“信任危機(jī)”，中金支付也正在退出銀聯(lián)系。2025年12月25日，北京產(chǎn)權(quán)交易所正式披露，中金支付有限公司的第二股東中金金融認(rèn)證中心有限公司（簡稱“CFCA”）將其9.99%股權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓底價(jià)為2570萬元。
據(jù)了解，CFCA為中國銀聯(lián)的全資子公司，曾是中金支付的主要股東，2023年廣電運(yùn)通集團(tuán)股份有限公司完成了對(duì)中金支付90%的股權(quán)收購。此次股權(quán)轉(zhuǎn)讓是銀聯(lián)系在《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》實(shí)施背景下進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整，但這也意味著銀聯(lián)系資本的退出，可能對(duì)中金支付的業(yè)務(wù)資源、品牌背書及未來發(fā)展帶來不確定性。
代扣會(huì)員費(fèi) 毛利率或超80%
回到主題，為何這些“幽靈扣款”的商戶大多會(huì)選擇這些第三方支付平臺(tái)作為代扣通道呢？
第三方支付機(jī)構(gòu)的收入主要來自交易手續(xù)費(fèi)。一篇名為《代扣“貸款會(huì)員費(fèi)”，毛利超80%，支付公司的好業(yè)務(wù)》的文章中寫道，一位支付專家算了一筆賬：以單筆扣款3000元，支付通道走協(xié)議支付為例，綜合成本在0.18%左右，市場價(jià)約0.2%，以此計(jì)算，支付公司成本為5.4元（3000×0.18%），收入6元（3000×0.2%），毛利0.6元，整體毛利率僅約10%。
若接入助貸平臺(tái)的會(huì)員費(fèi)業(yè)務(wù)，以單筆扣款199元，支付通道走協(xié)議支付為例，綜合成本0.18%左右，市場價(jià)約0.3%，但行業(yè)會(huì)對(duì)助貸、會(huì)員費(fèi)、小額代扣等，設(shè)2~3元的單筆保底。這樣支付公司成本0.36元，收入3元，毛利2.64元，整體毛利率達(dá)到約88%。
盡管樂點(diǎn)科技、耶夢(mèng)佳德等小商戶不涉足助貸業(yè)務(wù)，而是將視頻會(huì)員、停車優(yōu)惠券、出行月卡等生活權(quán)益打包，以連續(xù)付費(fèi)訂閱的模式向消費(fèi)者兜售，但該收入模式同樣適用。比如49.9元的視頻會(huì)員，以此類推，成本為0.09元，即使按照每筆1元保底，毛利率也超過90%。
支付行業(yè)正迎來新一輪的洗牌。自2011年5月，首批第三方支付牌照發(fā)放以來，第三方支付市場格局起起伏伏，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和大廠布局完成，截至2026年3月，中國第三方支付牌照僅剩162張，且市場價(jià)值大為縮水。
市場不好做，牌照逐漸貶值，中腰部第三方支付機(jī)構(gòu)不得不“各顯神通”，面向B端的代扣費(fèi)業(yè)務(wù)變成為香餑餑，盈利模式很簡單：合作商戶越多、用戶開通的頻次越高，手續(xù)費(fèi)越多。
因此，為了吸引更多扣款商戶接入通道，有些支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻甚至“大開綠燈”，對(duì)商戶誘導(dǎo)性營銷、違規(guī)授權(quán)、模糊扣款等行為睜一只眼閉一只眼。倘若受到質(zhì)疑，便可以“只提供支付渠道，不參與商戶實(shí)際經(jīng)營”為由撇清關(guān)系。
為何經(jīng)營異常商戶能繼續(xù)使用中金支付通道進(jìn)行扣費(fèi)？中金支付又是否有嚴(yán)格的資質(zhì)審核機(jī)制？帶著這些疑問，《IT時(shí)報(bào)》記者通過中金支付官方網(wǎng)站公布的電話進(jìn)行聯(lián)系，工作人員表示，中金支付只提供第三方支付通道，不參與任何商戶的合作經(jīng)營，相關(guān)問題會(huì)記錄并反饋給相關(guān)部門。
隨后，記者又向中金支付官網(wǎng)上顯示的對(duì)接郵箱發(fā)送了采訪提綱，截至發(fā)稿，尚未收到任何回復(fù)。
律師解讀 “支付通道”不是推卸責(zé)任的理由
四川善嘉律師事務(wù)所律師 趙小燕
停車掃碼、App使用過程中出現(xiàn)的“幽靈扣款”，本質(zhì)是商家以優(yōu)惠券為幌子誘導(dǎo)用戶跳轉(zhuǎn)第三方開通自動(dòng)扣款，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條（消費(fèi)者知情權(quán)）和第九條（消費(fèi)者選擇權(quán)），這兩個(gè)條款所保護(hù)的內(nèi)容。而中金支付作為持牌支付機(jī)構(gòu)，盡管只作為“支付通道”，也需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任。
普通自動(dòng)續(xù)費(fèi)、重復(fù)扣款的風(fēng)險(xiǎn)，一般是用戶已經(jīng)開通了付費(fèi)會(huì)員確認(rèn)扣款，但沒有注意到會(huì)自動(dòng)續(xù)費(fèi)或者知道但忘記關(guān)閉自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在于平臺(tái)沒有履行續(xù)費(fèi)提示義務(wù)，也沒有提供便捷的取消入口。
但在前文中提到的跳轉(zhuǎn)代扣行為中，頁面將“代扣授權(quán)藏于小字、折疊區(qū)、默認(rèn)勾選”，偽裝成“領(lǐng)券/免費(fèi)停車/繳費(fèi)”按鈕，并利用用戶趕時(shí)間的場景，強(qiáng)制完成授權(quán)，再其利用“小額免密+跳轉(zhuǎn)代扣+無通知”組合，使用戶在誤觸彈窗后，僅一次錯(cuò)誤授權(quán)就開通長期代扣，并且后續(xù)扣款很難察覺。
若商戶和中金支付的確存在以上行為，其存在審核、監(jiān)管的過錯(cuò)，對(duì)于由此給消費(fèi)者造成的損失，中金支付需在其過錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償或補(bǔ)充責(zé)任。
不過，消費(fèi)者在舉證方面有一定難度。因?yàn)橄M(fèi)者通常是在沒有看清楚的情況下，便直接確認(rèn)了扣費(fèi)協(xié)議，并且在操作過程中沒有進(jìn)行截圖，更不太可能錄屏，所以往往只留下了扣款的記錄。
因此，建議在發(fā)現(xiàn)被無端扣款后第一時(shí)間進(jìn)行投訴反饋、與客服溝通協(xié)商，留下反饋、溝通記錄，可以證明只有停車?yán)U費(fèi)的需求，并無購買其他服務(wù)或開通其他扣款的意圖。扣款記錄也是關(guān)鍵證據(jù)，比如停車費(fèi)的繳費(fèi)記錄可以證明停車時(shí)長、應(yīng)繳金額，證明自己的核心需求是繳費(fèi)，而非開通第三方服務(wù)。
值得注意的是，2025年12月，國家發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局、國家網(wǎng)信辦三部門聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)價(jià)格行為規(guī)則》明確規(guī)定，平臺(tái)經(jīng)營者、平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者采取自動(dòng)續(xù)期、自動(dòng)扣款方式收費(fèi)的，每次扣款應(yīng)當(dāng)提前將扣款時(shí)間、金額、取消途徑以顯著方式提醒并通知消費(fèi)者，允許消費(fèi)者隨時(shí)取消自動(dòng)續(xù)期、自動(dòng)扣款。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)一并通知消費(fèi)者。
該規(guī)則將于2026年4月10日正式實(shí)施，無論是中金支付等第三方支付機(jī)構(gòu)，還是將手伸向消費(fèi)者錢包的小商戶，或許都將戴上合規(guī)經(jīng)營的“緊箍咒”。