界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月15日晚間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。
《規(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本。
近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生，其中，個(gè)人貸款息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范是亂象的重要誘因。
各類機(jī)構(gòu)、息費(fèi)全覆蓋
《規(guī)定》明確，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用，違約情形下的逾期罰息等可能產(chǎn)生的費(fèi)用，且金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本的年化水平。
按照《規(guī)定》，貸款人應(yīng)向借款人展示綜合融資成本明示表，注明貸款本金，并逐項(xiàng)列明貸款人及合作機(jī)構(gòu)收取的各項(xiàng)費(fèi)用，明確收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。
金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，《?guī)定》的突出特點(diǎn)是貸款機(jī)構(gòu)全覆蓋，《規(guī)定》不僅適用銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機(jī)構(gòu)，也包括第三方貸款合作機(jī)構(gòu)。
界面新聞注意到，此前，金融監(jiān)管總局一個(gè)月內(nèi)約談了攜程旅行、分期樂(lè)等11家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，兩次約談均提到“平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息”。
《規(guī)定》強(qiáng)調(diào)，貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。
息費(fèi)披露涵蓋三大場(chǎng)景
《規(guī)定》要求，貸款人應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。
金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾呓忉屨f(shuō)，在消費(fèi)者辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)前，借款人應(yīng)該在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。對(duì)于線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間；線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在消費(fèi)支付訂單頁(yè)面以顯著明細(xì)方式展示分期費(fèi)用、違約成本等信息；現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在簽署貸款何蓉或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。
值得注意的是，《規(guī)定》約束的個(gè)人貸款不包括信用卡透支利率。按照《個(gè)人貸款管理辦法》，個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款，信用卡透支不適用。
前述負(fù)責(zé)人表示，考慮到金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議和內(nèi)部管理制度、開(kāi)展政策培訓(xùn)等現(xiàn)實(shí)需要，《規(guī)定》預(yù)留了5個(gè)月左右的準(zhǔn)備時(shí)間，將于8月1日正式實(shí)施。同時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照《規(guī)定》要求開(kāi)展明示綜合融資成本工作。
“另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)講推進(jìn)綜合融資成本明示統(tǒng)一操作標(biāo)準(zhǔn)。我們正在組織制作綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁(yè)面綜合融資成本名師樣表?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。
中國(guó)人民銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆ㄟ^(guò)細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)披露的涵蓋范圍和操作方式、明確各方責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督管理，推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”真正使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽(yáng)光化”“透明化”更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。