文 | 張馨儀

3月23日，泰安市住房公積金新政（泰公積金〔2026〕14號）正式施行。與以往小修小補(bǔ)不同，這次政策打出了一套針對“多代同堂”家庭的組合拳：雙職工公積金貸款基礎(chǔ)額度從80萬跳漲至110萬，疊加多子女、人才等條件后，理論最高額度可達(dá)160萬；更關(guān)鍵的是，直系親屬（配偶、父母、子女）的公積金余額可提取用于幫助購房，且無房職工租房提取取消了次數(shù)限制。

在山東樓市從“首套剛需”轉(zhuǎn)向“改善為王”的當(dāng)下，泰安此舉并非單純追高額度，而是試圖通過“代際互助”這一杠桿，撬動(dòng)那些有換房意愿但受困于首付和月供的多代家庭。

額度與靈活度的雙升

此次泰安公積金調(diào)整，核心在于解決了改善型需求的兩個(gè)痛點(diǎn)：“貸得少”和“錢難取”。對于改善型家庭而言，80萬的舊額度在總價(jià)百萬以上的房產(chǎn)面前顯得捉襟見肘。根據(jù)山東省住建廳2025年數(shù)據(jù)，在不疊加支持政策的情況下，全省雙繳存職工平均最高貸款額度為87.5萬元。泰安此次將基礎(chǔ)額度定在110萬元，已顯著高于棗莊、臨沂等多數(shù)兄弟城市的平均水平，處于非核心城市的領(lǐng)先位置。

更關(guān)鍵的是“疊加機(jī)制”：多子女家庭上浮30%，高層次人才上浮40%，購買高品質(zhì)住宅上浮20%。這意味著一個(gè)雙職工、二孩、高學(xué)歷且購買高品質(zhì)住宅的家庭，理論上可觸達(dá)160萬元的貸款上限。

市場最關(guān)注的“直系親屬互助”條款，需要精準(zhǔn)理解。

此前，許多想換大房子的中年夫妻面臨“首付湊不齊”的困境，雙方父母的公積金因政策限制無法調(diào)用。此次政策明確支持產(chǎn)權(quán)人及其直系親屬提取公積金用于支付購房款或償還貸款，這意味著，一個(gè)典型的“4+2+1”家庭（夫妻+雙方父母）的公積金余額可以集中火力攻擊一套改善型住房的首付，大幅降低了現(xiàn)金籌措壓力。

但需要明確的是，這種互助目前主要體現(xiàn)在資金提取上。根據(jù)《泰安市住房公積金提取管理辦法實(shí)施細(xì)則》第七條第六款規(guī)定，直系親屬間購房的，僅可提取產(chǎn)權(quán)人及其配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。也就是說，如果是子女作為產(chǎn)權(quán)人購房，父母可以提取公積金幫子女交首付或房款；但父母不能作為“共同借款人”參與貸款資格認(rèn)定。這意味著一場“真金白銀”的資金輸血，而非“資格+資金”的雙重杠桿。

此外，新政還建立了“存貸聯(lián)動(dòng)”機(jī)制。若借款人月繳存額高于月還款額，并簽約按月對沖，超出部分可申請?zhí)崛∮糜谫彿?。例如，家庭月繳存4000元，月還款2500元，每月結(jié)余的1500元不再“躺”在賬戶里，而是可以拿出來緩解當(dāng)下的資金壓力。這直接提升了家庭利用公積金進(jìn)行“階梯式改善”（先買后賣、以舊換新）的可行性。

針對新市民和青年人，泰安取消了租房提取的年度次數(shù)限制。無房職工租房自住，每一自然年度可不限次數(shù)申請?zhí)崛?，?shí)行差異化限額：非多子女家庭單方繳存1.8萬元/年、雙方繳存2萬元/年；多子女家庭單方繳存2.2萬元/年、雙方繳存2.4萬元/年。對于在泰安工作但暫無購房計(jì)劃的年輕人，“不限次數(shù)提取”意味著公積金可以按月或按季度對沖房租，真正實(shí)現(xiàn)了住房保障的即時(shí)性。

“改善型剛需”的畫像：新政瞄準(zhǔn)了誰？

將視角拉回全省，山東的公積金政策已呈現(xiàn)各地市差異化跟進(jìn)的特征。泰安此次并未盲目追求額度上的“全省第一”，而是在“資金使用自由度”上做足了文章。

2025年以來，山東樓市政策已從“普惠式降首付”轉(zhuǎn)向“結(jié)構(gòu)性刺激”。省住建廳在相關(guān)文件中明確鼓勵(lì)各地對購買高品質(zhì)住宅上浮額度。泰安正是利用這一窗口，將額度紅利與家庭互助進(jìn)行了捆綁。相比追求絕對額度天花板的城市，泰安將基礎(chǔ)額度定在110萬這一“高性價(jià)比”區(qū)間，同時(shí)賦予了極大的提取自由度。相比側(cè)重于“還貸”或“房票”配套的其他地市，泰安更直接地瞄準(zhǔn)了“多代同堂”的居住痛點(diǎn)，通過“不限次租房提取”和“直系親屬購房提取”這兩大便利性優(yōu)勢，精準(zhǔn)吸引那些對資金流動(dòng)性敏感、需要家庭支持的“夾心層”改善群體。

隨著生育政策放開，原本的兩居室已無法滿足二孩甚至三孩家庭的居住需求。這類家庭往往處于“上有老下有小”的階段，現(xiàn)金流緊張。新政的“多子女上浮30%”直接降低了他們換三居或四居的門檻。

泰安此次公積金新政，是山東非核心城市應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)變化的一次精準(zhǔn)反擊。它沒有在“價(jià)格戰(zhàn)”上內(nèi)卷，而是選擇了“家庭賬本”這個(gè)切入點(diǎn)，通過激活代際互助資金，試圖解決改善型需求最痛的“首付之困”。政策在提取端做到了極致放開——直系親屬可提取公積金用于購房、租房提取不限次數(shù)；但在貸款端守住了底線——父母的錢能提出來交首付，卻不能作為共同借款人拉高月供基數(shù)。

對于正在猶豫是否要“賣舊買新”的多代家庭而言，新政無疑降低了決策門檻。但最終能否形成持續(xù)的購買力釋放，仍需看后續(xù)二手房流通性、房企交付品質(zhì)等配套環(huán)節(jié)的協(xié)同。泰安，正在用政策誠意，為山東樓市的“腰部市場”探路。