界面新聞記者 | 安震
3月27日，建設(shè)銀行（601939.SH， 00939.HK）召開2025年年度業(yè)績發(fā)布會，該行管理層針對貸款結(jié)構(gòu)、AI行業(yè)應(yīng)用等多個(gè)熱點(diǎn)問題做了回應(yīng)。
建行2025年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入7408.71億元，增幅1.69%。集團(tuán)實(shí)現(xiàn)凈利潤3397.90億元，較上年增長1.04%；歸屬于本行股東的凈利潤3389.06億元，較上年增長0.99%。平均資產(chǎn)回報(bào)率0.79%，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率10.04%。
談貸款總量和結(jié)構(gòu)安排
建行行長張毅對界面新聞等媒體表示，建行貸款呈現(xiàn)總量穩(wěn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)的特點(diǎn)：
在信貸投放方面，一是全部貸款增速是4.47%，高于全社會貸款的平均增長1個(gè)百分點(diǎn)以上；二是境內(nèi)公司類貸款增速8.7%，高于建行全部貸款的平均增速。
在個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款投放上，投放量均保持同業(yè)雙領(lǐng)先，積極布局支持居民的剛性和多樣化改善性住房需求，開展消費(fèi)金融專項(xiàng)行動，住房金融和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的余額繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。
信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了“雙提升一鞏固”：
“雙提升”是重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域貸款余額占全部貸款的比重穩(wěn)中有升，2025年“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域貸款均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，其中科技貸款余額突破了5萬億元，增速達(dá)18.91%。在地域上，京津冀、長三角、大灣區(qū)及成渝這些重點(diǎn)區(qū)域貸款均保持良好增長態(tài)勢，增速高于全部貸款平均水平。
“一鞏固”是零售信貸傳統(tǒng)優(yōu)勢持續(xù)鞏固，2025年末境內(nèi)個(gè)人貸款余額邁上9萬億元臺階，資本占用低、資本回報(bào)率高的零售貸款在全部貸款中占比32.59%，在可比同業(yè)中繼續(xù)保持相對優(yōu)勢。
在談到2026年信貸總量和結(jié)構(gòu)安排時(shí)，張毅表示，將圍繞產(chǎn)業(yè)升級、內(nèi)需擴(kuò)容、科技創(chuàng)新、民生改善、綠色轉(zhuǎn)型和安全保障這些領(lǐng)域共同發(fā)力。
結(jié)構(gòu)優(yōu)化體現(xiàn)為兩個(gè)錨定，一是對公信貸錨定支持現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力目標(biāo)，對照優(yōu)化升級傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，培育壯大新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系，加快高水平科技自立自強(qiáng)，充分挖掘有效投資需求等戰(zhàn)略部署，圍繞“五篇大文章”、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施等支持主線，積極搶抓“十五五”規(guī)劃綱要提出的六個(gè)方面，109項(xiàng)重大領(lǐng)域工程以及超長期特別國債、地方政府專項(xiàng)債、新型政策性工具等配套項(xiàng)目。
二是零售信貸錨定支持拓展內(nèi)需增長新空間。推動消費(fèi)持續(xù)增長目標(biāo)，深化消費(fèi)金融專項(xiàng)行動，落實(shí)好財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)銷一攬子政策的要求，用好用足財(cái)政貼息政策，重點(diǎn)支持汽車、家電、數(shù)碼和智能產(chǎn)品等商品的消費(fèi)，以及文旅、餐飲、賽事、康養(yǎng)、托育等服務(wù)型消費(fèi)，因城施策，完善一二手房的策略打法，支持推動商品房銷售基礎(chǔ)制度以及住房公積金制度改革。
談AI應(yīng)用
談到AI應(yīng)用時(shí)，建行副行長雷鳴表示，建行系統(tǒng)化、體系化推動人工智能技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的深度應(yīng)用。
一是夯實(shí)了人工智能的基礎(chǔ)能力。在算力方面堅(jiān)持適度超前，為業(yè)務(wù)發(fā)展留足空間，推進(jìn)了“四地五中心”的高可用、高彈性智算集群建設(shè)，過去一年算力較2024年增加24.52%。
在算法方面，大家耳熟能詳?shù)囊恍┳钕冗M(jìn)的算法模型，建行都進(jìn)行了引入，比如DeepSeek、千問、智譜等生成式大模型，形成了大模型與小模型協(xié)同，生成式與決策式AI混合模型體系。
在數(shù)據(jù)方面，加快對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及歷史存量數(shù)據(jù)的清理，人工智能發(fā)展在未來有沒有潛力主要還要看前期數(shù)據(jù)是不是整理得細(xì)致。建行建成了具備智能檢索能力的企業(yè)級知識庫，知識庫里面包括經(jīng)驗(yàn)庫，接入了60余類數(shù)據(jù)源，生成向量數(shù)據(jù)超過5億條，現(xiàn)在每天還在增加。
二是建行積極推進(jìn)AI在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，加快了智能營銷、智能客服、智能投顧、智能運(yùn)營、智能風(fēng)控和智能管理，截至2025年末已經(jīng)建成近400個(gè)場景應(yīng)用。
雷鳴舉例說：“一個(gè)客戶經(jīng)理的大腦記憶客戶的數(shù)量是有限的，他不可能照顧到太多的客戶，但是當(dāng)你有了AI系統(tǒng)輔助，客戶經(jīng)理能夠通過系統(tǒng)的智能支持來管理2萬個(gè)以上的客戶?！?/p>
在營運(yùn)管理領(lǐng)域，推動營運(yùn)智能化、精益化轉(zhuǎn)型。到2025年底全行網(wǎng)點(diǎn)問題響應(yīng)，AI助手的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了99.42%，日均訪問量超過了10萬人次。另外，AI研發(fā)工具覆蓋了全體研發(fā)人員，AI代碼生成率貢獻(xiàn)達(dá)64%，功能測試案例采納率達(dá)48%，全行研發(fā)效率與質(zhì)量顯著提升。
在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，建行構(gòu)建了“AI+風(fēng)控”的全流程管理模式，在授信審批、制度大腦、智能風(fēng)控等方面取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。2025年總審批業(yè)務(wù)受理量實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增加，與此同時(shí)平均處理時(shí)間下降30%以上。
談零售類貸款風(fēng)險(xiǎn)形勢
建行副行長李建江在談到資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)表示，截至去年年底，建行集團(tuán)口徑不良率1.31%，同比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比1.77%，同比下降12個(gè)bp。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持充足，撥備覆蓋率233.15%，與上年基本持平。
李建江表示，針對過去一段時(shí)間以來零售領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)上升的勢頭，建行做了零售領(lǐng)域、零售業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制強(qiáng)化，同時(shí)實(shí)施零售信貸的集約化風(fēng)控，過去一年這些措施見到了成效，建行個(gè)人類貸款不良率上升的勢頭同比收窄。
“我覺得零售領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控仍然會是今年工作的重點(diǎn)，相信隨著我們各項(xiàng)管理的機(jī)制，風(fēng)控的舉措進(jìn)一步落實(shí)落細(xì)，我們有希望、有把握在零售領(lǐng)域的信貸資產(chǎn)質(zhì)量能夠保持穩(wěn)定?！崩罱ń硎?。