文 | 略大參考 略大
編輯 | 秦安娜
2021年二手置物平臺(tái)多抓魚，年度圖書第一名是《小狗錢錢》，一本寫給小朋友的理財(cái)圖書。它也占據(jù)了拼多多的年度圖書第一名。
理財(cái)都要從娃娃抓起了。
畢竟，資產(chǎn)生錢，是過去十余年個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的最重要驅(qū)動(dòng)力。
任澤平團(tuán)隊(duì)的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示：2009至2020年，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)性收入占比從2.5%提高至8.7%；勞動(dòng)性收入占比從72.1%下降至55.7%。2020年財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)6.6%，遠(yuǎn)高于工資性收入的4.3%。
也就是說，房子、股票、租金等資產(chǎn)性收入增值的速度，快于通過勞動(dòng)帶來的收入增長(zhǎng)。
可是，投資理財(cái)是個(gè)技術(shù)活，操作不當(dāng)，錢沒賺到，反而成了韭菜。所以，當(dāng)前賺錢一族的主要矛盾是日益增長(zhǎng)的投資需求和投出去就要虧錢之間的無奈現(xiàn)實(shí)。
01 賣房炒股的這一年，房?jī)r(jià)漲了，股票跌了
最近我心情不太美麗。因?yàn)槟甑子?jì)算了一下存款和家庭資產(chǎn)，與去年同期相比幾乎毫無變化。也就是說，我們夫妻倆辛苦工作一整年，白干了。順便說一句，我倆總收入在百萬以上。
總資產(chǎn)毫無變化，自然是因?yàn)橥顿Y虧了。
這一年，我家做出的最重要的投資決策是賣房，一部分買了銀行的基金定投，一部分投入股市。
賣房的決策現(xiàn)在看來是有些草率的。
那是我們?cè)诒本┵I的第一套房，小區(qū)很老，房子很小，還在6層，因?yàn)榫驮谌h(huán)邊上，位置不錯(cuò)，倒是不愁出租。
今年上半年，之前朋友介紹的租戶因?yàn)橘I房退租了，我們開始研究：這套房子是留著還是賣掉。當(dāng)時(shí)盛傳房產(chǎn)稅要來了（其實(shí)現(xiàn)在想來，跟我家關(guān)系應(yīng)該也不大），加上北京房?jī)r(jià)很久沒變化，我傾向于賣掉，把錢拿在手里做投資，如果時(shí)機(jī)成熟，還可以隨時(shí)下手學(xué)區(qū)房。
當(dāng)時(shí)我算得很簡(jiǎn)單，我們的房子市價(jià)在280-290萬左右，房租每月5500元。就按280萬計(jì)算，這筆錢我如果用來做投資，每月收益做到 0.2%，就可以與租金持平——銀行活期儲(chǔ)蓄的利息還有 0.3%，我投資水平再差，也不會(huì)比這少吧。
盲目自信之下，我說服家屬，在穩(wěn)定租金和更靈活的投資組合之間，選擇了后者。
房子賣得很順利，在鏈家上線一個(gè)禮拜就火速成交了。買房者人很和氣，他看中我們的學(xué)區(qū)，總價(jià)砍了10萬，直接全款付清。急于在投資領(lǐng)域大展身手的我們，也爽快答應(yīng)了。
但房款到帳的第一個(gè)月，家屬開始焦慮：賬戶里趴著幾百萬，他卻找不到合適的理財(cái)項(xiàng)目。那段時(shí)間，他幾乎天天刷短視頻理財(cái)博主，研究靠譜渠道。
但一直也沒有特別滿意的解決方案，資金閑置到第三個(gè)月，家屬坐不住了，買了一小部分銀行的基金定投，大部分投向了股市。
我們重倉了兩只股票：小米、國航。
然后，就成功被套了。小米買入價(jià)是26塊，現(xiàn)在徘徊在18塊。國航買入價(jià)是8塊，最慘的時(shí)候跌到了6塊。兩支股票加起來，最慘的時(shí)候，賠了60多萬。
我倆只能互相安慰：只要不賣，虧的都是數(shù)字。要堅(jiān)持拿住，做時(shí)間的朋友。
期間，小米每次召開新品發(fā)布會(huì)或者宣布造車動(dòng)態(tài)，我們都會(huì)密切關(guān)注，次日一早第一時(shí)間查看股價(jià)，結(jié)果也是見了鬼，每次一有動(dòng)作，股價(jià)準(zhǔn)跌。另一個(gè)同樣重倉小米的朋友感慨：看來得把小米股票傳給孫子輩了。
股市沒撈到錢，我們?cè)噲D尋找些心理安慰，以證明賣房炒股的決策沒錯(cuò)。于是，下半年，我們偶爾還會(huì)登陸鏈家app，查看房?jī)r(jià)。
最新的數(shù)據(jù)顯示，我家爽快賣掉的那套房子，現(xiàn)在同戶型的市場(chǎng)價(jià)，相比賣出時(shí)已經(jīng)漲了20萬。家屬把截圖發(fā)給我的時(shí)候，我回給了他一張?zhí)善降谋砬榘?/p>
預(yù)想中的學(xué)區(qū)房現(xiàn)在也沒有影子。北京今年學(xué)區(qū)政策大變，我們打算再觀望一年。不過，等待也有風(fēng)險(xiǎn)：一是購買力的變化，在全球大放水的環(huán)境下，今年400萬能買下的東西，明年可能就需要500萬了；一是資產(chǎn)保值的壓力，畢竟，靠實(shí)力攢下的錢，也可能靠實(shí)力蒸發(fā)掉。
不過很多幸福感也是在比較之中產(chǎn)生的。比如，上周我跟朋友聊天，他的弟弟是杭州某互聯(lián)網(wǎng)公司的CTO，手頭的公司股票年初時(shí)還價(jià)值800萬，到年底，跌得只剩下200萬。“他本來想買房，年初看的是豪宅，最近看的都是剛需盤了”，在朋友的戲謔中，我突然覺得，自己的2020年，也還行。
02 我是格力股東，能感受到我頭頂?shù)木G色不？
看了中國基金報(bào)的報(bào)道——2021年A股股民人均賺5萬元，我沉默了，真是抱歉，又給A股拖后腿了。
2021年3月末，我買了廣發(fā)的低碳ETF基金，投資標(biāo)的是債券和低碳概念股。操盤的基金經(jīng)理不算有名氣，但是資料上寫的重倉股里有寧德時(shí)代。我掐指一算，買不起寧德時(shí)代，就買點(diǎn)相關(guān)的基金吧，而且是首發(fā)基金，還是全國第一只碳中和概念股。
我就估摸著，風(fēng)險(xiǎn)不太大。資本市場(chǎng)雖然割韭菜，但是基本不割頭茬韭菜，這太沒格局了。只要跑得快，應(yīng)該不會(huì)賠。
事實(shí)上，我也確實(shí)跑得快。入手37天后，我就賣了。等于買了個(gè)“月拋基金”。賣出的原因主要是慢，太慢，漲的太慢了。買了它，打開炒股軟件都沒什么驚喜，一天就百十來塊上下浮動(dòng)，不刺激。
另外，我也想把錢攏一攏，買只好股票，別總東買一只，西買一只。最后，我選中了格力——2021年的白馬熊股之王。
那是2021年的5月26日，一個(gè)并不特別的日子。我在地鐵上，低頭盯著股票軟件，不知道哪一根筋“突然開竅”，我把基金全部賣了，入手了格力。
日后我跟朋友說的版本是“本來就尋思股價(jià)低于55元就入手”，仿佛我是等了很久，終于等到相應(yīng)價(jià)位才出手。但似乎這是為了寬慰自己而硬找的理由，因?yàn)榈谝淮钨I入的時(shí)候，格力股價(jià)是55.75元，并沒低于55元。（歷史交易不會(huì)說謊）
很快格力股價(jià)跌到55元以下，后來50元也守不住了，40塊錢也突破了，最后35塊錢也不到了。
整個(gè)下跌的過程，我一直在加倉，剛開始特別勤奮的加倉，股價(jià)跌一塊錢，就加2手，用“搶著買”來形容也不過分，生怕股價(jià)上漲，就買不到便宜的股票了。后來是每跌5元，加5手，再后來是每跌5元加2手。等格力終于跌到全年低點(diǎn)34.1元的時(shí)候，我也加不動(dòng)了，沒錢了。
格力占我全年倉位的64%，最多的時(shí)候浮虧28%，每天打開炒股軟件再也不無聊了，天天有虧損，每天虧損增加2000多。我一度感慨要是不賣基金買格力，還能賺近一萬塊。雖然基金不能賺大錢，可也虧的有限，哪像格力，無底洞啊。
持倉跌幅在10%之內(nèi)的時(shí)候，我還偶爾罵罵董明珠：格力做芯片不是2018年的宣傳點(diǎn)嘛，怎么現(xiàn)在還說？董明珠的自媒體，風(fēng)格如此浮夸，通篇都是“格力吹”的馬屁文，不順應(yīng)時(shí)代。
浮虧突破20%之后，罵都不罵了，就隨董姐吧，她想做啥就做啥。等到格力通過拍賣收購銀隆的時(shí)候，股價(jià)觸到最低點(diǎn)，我也懶得分析，懶得反對(duì)了，就按董姐想的做吧，隨她任性吧。
倦了。
套久了，人就麻木了，甚至還萌生了阿Q精神。一位朋友跟我說，“格力的渠道優(yōu)勢(shì)沒有了，它不擁抱新模式。看看美的和海爾，在直播間賣的多兇，跟超頭部主播捆綁多緊密?！?/p>
一聽這話，我就知道他不了解格力。董姐對(duì)控價(jià)多么的看中，不然當(dāng)年跟蘇寧、國美打什么呢，直接按渠道定的價(jià)格賣唄。董姐是不可能允許，經(jīng)銷商通過低價(jià)售賣格力產(chǎn)品，來漲自己人氣的。當(dāng)年的線下渠道是這樣，如今線上渠道也是這樣。
罵久了，就產(chǎn)生感情了。我對(duì)格力就是這樣，別人不信它轉(zhuǎn)型新能源，我信。別人不信格力能做儲(chǔ)能，我信，格力工廠有個(gè)智能小屋，2018年的時(shí)候就搭建了家用發(fā)電和儲(chǔ)能的模型。別人不信格力還有渠道優(yōu)勢(shì)，我相信董姐能找到替代方法。
我信，我得信，我買了十幾萬的股票呢，不信咋整。
格力今年大跌，主要是外資拋售，尤其是高盛賣的歡，二季度割肉離場(chǎng)。知道這則消息，我出離憤怒，內(nèi)心的OS：高盛，你搞偷襲，你玩不起，你個(gè)小辣雞，你沒有實(shí)力。（請(qǐng)自行腦補(bǔ)抖音神曲）
不過，買了格力之后，對(duì)我個(gè)人形象的樹立，起到了加強(qiáng)作用。以前我炒股不行，但是朋友們不能明確感知到，我炒股是有多不行。自從被格力套了之后，朋友們深刻的感知到我的虧損。
而且，我格力股東的身份公開之后，朋友們向我推薦股票積極了許多，可能是可憐我，本就不富裕，又雪上加霜。另外，薦股也少了心理負(fù)擔(dān)，她都買格力了，還有什么承受不住的。
股市里辛苦耕耘一整年，年終浮虧超5萬。跌的最猛的時(shí)候，手上5只股票，全是綠的，最少的跌幅都超過8%。但那又如何，錢嘛，數(shù)字而已。
03 買在最高點(diǎn)的房子，現(xiàn)在裝修又要漲價(jià)了
辛苦了一年，我打工賺得錢還是沒是能對(duì)沖掉在房地產(chǎn)上的損失。
這一年，我在老家買的期房從購入時(shí)的133萬變成了102萬，縮水31萬，比我當(dāng)年的薪資包還多1萬。這還是鏈家上給出的參考價(jià)格，如果這個(gè)時(shí)候選擇轉(zhuǎn)手賣出的話，實(shí)際成交價(jià)格只會(huì)更低。
當(dāng)初買這套房是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+投資地鐵房，但現(xiàn)在看來，這更像是一場(chǎng)蒙著眼睛的沖動(dòng)消費(fèi)。
2019年年初，我剛剛辭掉自己中學(xué)教師的工作，準(zhǔn)備加入“北漂”的行列。久聞“北京賺錢北京花”，本著擔(dān)心自己去北京后，被消費(fèi)主義洗腦，我決定先給自己在太原買了套房子，每個(gè)月還的貸款，就算是攢錢了。
2019年1月，我?guī)捉?jīng)對(duì)比后，我看中了融創(chuàng)的一套房子。
當(dāng)時(shí)，銷售當(dāng)時(shí)信誓旦旦地告訴我，她自己也在這個(gè)小區(qū)買了一套房子，因?yàn)闃潜P開售的同時(shí)，地鐵3號(hào)線也即將開工，將來自住交通便利，出手也不是難事兒，而且融創(chuàng)這樣大開發(fā)商的房子，一定是會(huì)保值的。
可能是覺得一個(gè)融創(chuàng)不夠，銷售緊接著補(bǔ)充，咱們旁邊就是恒大和其他幾家的樓盤，大開發(fā)商們都看好的地方，能差到哪里去。
好家伙，我要是能提前知道恒大今年的慘狀，就會(huì)知道迷信“權(quán)威”這件事兒多么不靠譜了。
但當(dāng)時(shí)我沉浸在即將擁有人生第一套房的興奮中。
白天，我在售樓處和銷售完成了互換微信的動(dòng)作，承諾保持聯(lián)系。臨走前，銷售送我上車的時(shí)侯，還送了我一大袋土豆。
晚上回家，我一邊蒸土豆，一邊坐在客廳的地板上盤算錢。我看上的那套房子，首付38萬，我卡里有5萬，剩下的部分由我媽負(fù)責(zé)補(bǔ)齊，之后每月的貸款我來還，一切都很順滑。
第二周，我又去了趟售樓中心，打算最終決定下要不要簽合同?？次要q豫，銷售一邊再次搬出融創(chuàng)大品牌的光環(huán)，一邊和我嘮家常。她告訴我，她的貸款也剛剛辦下來，以后我們就是鄰居了。看著銷售真誠的目光，我從兜里亮出了銀行卡，定金我?guī)砹怂伞?/p>
交完錢回家，我坐在出租車上，感覺到了一絲不對(duì)勁兒——銷售自己也在小區(qū)買了套房？這怎么聽起來有點(diǎn)像推銷的話術(shù)啊。
話術(shù)就話術(shù)唄，反正我總是要買房的，我很快就自洽了。
“我覺得房子就算不漲也不會(huì)跌，早買早放心。”回家路上，我還煞有介事地和司機(jī)分享買房心得。
結(jié)果2020年，原本就低迷的太原樓市開始了進(jìn)一步下跌，我買的那套房子從每平米12000變成了11000?！昂么跏莻€(gè)省會(huì)，總不會(huì)一直掉下去吧？”當(dāng)我媽打電話把房?jī)r(jià)下跌的事情告訴正在北京打工的我的時(shí)候，我嘴里說沒事兒，心里慌得一匹了。
其實(shí)，在買房前就有人從不同角度勸我別買。
有人從價(jià)格上分析，太原房子漲過好幾輪了，這個(gè)時(shí)候下手容易買到高點(diǎn)上。
我視而不見，還找了許多理由：
這才哪到哪啊，過去的房?jī)r(jià)不是已經(jīng)不是說明了，漲價(jià)是一個(gè)必然了嗎，至于某些城市的房產(chǎn)泡沫？那是他們旅游城市炒房過度，太原一個(gè)工業(yè)城市，沒問題。何況不是說中國的未來在下沉市場(chǎng)嗎？
還有人從數(shù)據(jù)上分析：“我感覺就沖山西每年人才流失的情況，太原的房子也漲不動(dòng)啊，你要不要再想想？”
“我又不是炒房，我就買一套。再說我們太原還是省會(huì)，房?jī)r(jià)再掉能掉到哪里去？”我繼續(xù)視而不見。這個(gè)時(shí)候，我又覺得太原不那么下沉了。
等房?jī)r(jià)真正開始跌了，我終于想起自己要看看新聞了，開始天天關(guān)注房地產(chǎn)信息。
在我關(guān)注了一年后，喜提了堅(jiān)挺十多年的房地產(chǎn)，集體腹瀉的消息，而我的房子房子每平米的價(jià)格變成了90670元。
在跌破10000塊的那天，我百度了下地鐵三號(hào)線的情況。得到的消息是：原本2017年就要開工的地鐵3號(hào)線，2021年12月仍未開工。
我當(dāng)年買房的時(shí)候，是不會(huì)用百度百科嗎？我在心里問自己。
最后算下來，我100多平的房子，大概縮水了31萬，這是我銀行卡里從未擁有過的數(shù)字。
剛買房的時(shí)候，我還想著要不要提前還貸，現(xiàn)在每個(gè)月15號(hào)，我收到銀行把月供從我工資卡里劃走的短信時(shí)，都雙眼冒火。
“你房子什么時(shí)候裝修啊，聽說裝修要漲價(jià)了？”2021年12月的某一天，同事知道我的房子元旦交付的時(shí)候，在辦公室里問我“是嗎，我還沒看？等我過年回家再說吧?！蔽倚睦镌挘貉b修漲得那點(diǎn)錢，還能比我房子縮水的錢更多嗎。
虧得多了，格局就大了。