文｜財(cái)天COVER 陳大壯
編輯 | 朗明
最近，北京白領(lǐng)小桔無(wú)意中在某銀行App發(fā)現(xiàn)，該行悄悄上線了一款最高額度100萬(wàn)元的“橙e貸”消費(fèi)貸產(chǎn)品，年化利率3%起，貸款期限最長(zhǎng)能達(dá)7年。她以前只知道，這家銀行的車貸業(yè)務(wù)很出名，沒(méi)想到消費(fèi)貸也開始發(fā)力了，而且額度如此之高。
她向客戶詢問(wèn)獲悉，這是今年5月才上線的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品，自雇人士和受薪人士均可申請(qǐng)。
不只這家銀行，目前消費(fèi)貸額度限制放寬已是常態(tài)。在國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的大背景下，數(shù)十萬(wàn)元的消費(fèi)貸隨處可見(jiàn)，有的銀行推出的產(chǎn)品，額度甚至達(dá)到百萬(wàn)、千萬(wàn)元級(jí)別。
當(dāng)消費(fèi)貸利率被卡死在3%以上，銀行轉(zhuǎn)而打起了“額度戰(zhàn)”。
01、千萬(wàn)消費(fèi)貸，借起來(lái)不容易
《財(cái)經(jīng)天下》查看部分銀行App看到，股份行中，光大銀行推出最高額度150萬(wàn)元的“白領(lǐng)E貸”，年化利率3.5%起，最長(zhǎng)貸款期限60個(gè)月；廣發(fā)銀行推出最高額度100萬(wàn)元的“E秒貸”，年利率3.45%起；平安銀行推出最高額度100萬(wàn)元的“橙e貸”，年化利率3%起。
城商行中，北京銀行推出最高額度100萬(wàn)元的“消費(fèi)京e貸”，年化利率4.35%起，最長(zhǎng)貸款期限3年；上海銀行推出最高100萬(wàn)元的“家裝信義貸”，年化利率3.5%起，最長(zhǎng)貸款期限5年；因蘇超火出圈的江蘇銀行，在官方公眾號(hào)發(fā)文宣傳最高額度100萬(wàn)元，年化利率3%起的消費(fèi)貸，貸后還能抽蘋果手機(jī)等大獎(jiǎng)。
國(guó)有行中，像建設(shè)銀行最高100萬(wàn)元的“建易貸”，農(nóng)業(yè)銀行最高100萬(wàn)元的“網(wǎng)捷貸”，工商銀行最高100萬(wàn)元的“融e借”產(chǎn)品都是基本操作，還有其他消費(fèi)貸產(chǎn)品額度達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)元級(jí)別。
比如，建行擁有額度最高300萬(wàn)元、年化利率3.05%起的“房易貸”抵押版，產(chǎn)品介紹寫道，這是該行為優(yōu)質(zhì)有房一族量身定制的專屬個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，滿足客戶裝修、換車、旅游、購(gòu)物等日常消費(fèi)需求。
工行一款名為“房抵組合貸”額度最高可達(dá)1200萬(wàn)元，產(chǎn)品介紹顯示，借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式，向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)用途的人民幣貸款。在還款期限上，消費(fèi)用途和經(jīng)營(yíng)用途最長(zhǎng)可分別貸7年、10年。
農(nóng)行更甚，一款“房抵e貸”產(chǎn)品最高額度達(dá)1000萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為120個(gè)月，年化利率3%起，產(chǎn)品宣傳語(yǔ)為“經(jīng)營(yíng)消費(fèi)按需選擇”。如果覺(jué)得1000萬(wàn)元還不夠，客服稱，人工審批的，單戶貸款額度最高不超過(guò)1500萬(wàn)元，私人銀行客戶單戶貸款額度最高不超過(guò)3000萬(wàn)元。
不過(guò)，大額消費(fèi)貸看似誘惑力十足，想要真正貸下來(lái)卻不容易。小桔試圖申請(qǐng)農(nóng)行最高100萬(wàn)元的“網(wǎng)捷貸”，只獲批15萬(wàn)元額度。
貸款中介張立告訴《財(cái)經(jīng)天下》，別說(shuō)100萬(wàn)元了，他的普通客戶中能在銀行貸下來(lái)50萬(wàn)元的案例都很少?！跋到y(tǒng)出額度的事誰(shuí)也解釋不清，銀行要實(shí)際考量的東西有很多，包括收入負(fù)債等，且線下申請(qǐng)比線上多了一層人工審核的因素，變數(shù)不可控?！?/p>
據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，大部分銀行首先要看征信、公積金和收入情況，喜歡信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，畢竟該群體工作穩(wěn)定，還款能力強(qiáng)。
農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”貸款對(duì)象的描述，印證了張立的觀點(diǎn)，產(chǎn)品描述稱，其面向“農(nóng)行個(gè)人住房貸款客戶、代發(fā)工資戶、貴賓客戶、部分地區(qū)按時(shí)繳納住房公積金的客戶、其他白名單客戶等”。
而像工行、農(nóng)行上千萬(wàn)元的“房抵”類貸款，申請(qǐng)人需填寫房產(chǎn)所在地、小區(qū)名稱、房屋面積等房產(chǎn)信息后，銀行再做評(píng)估。一位北京地區(qū)工行工作人員坦言，所謂“房抵組合貸”，號(hào)稱最高1200萬(wàn)，但需要以“經(jīng)營(yíng)貸”形式申請(qǐng)，不只北京，全國(guó)范圍絕大部分地區(qū)都是如此，App信息只能當(dāng)作參考。
02、銀行的“掐尖”策略
消費(fèi)貸提額并非突然。早在今年3月，《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》中就提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。
方案一出，各銀行聞風(fēng)而動(dòng)。據(jù)《南方日?qǐng)?bào)》統(tǒng)計(jì)，額度方面，中國(guó)銀行將“中銀E貸”產(chǎn)品最高額度由20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元，將線下審批、線上用款的“隨心智貸”產(chǎn)品，最高額度從30萬(wàn)元提至50萬(wàn)元。建設(shè)銀行的純線上產(chǎn)品“快貸”，最高額度也從20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元。期限方面，典型的如招商銀行“閃電貸”，在額度上限提至30萬(wàn)元的同時(shí)，貸款期限增加了84個(gè)月（7年）的選項(xiàng)。
小桔常在朋友圈里刷到杭州銀行的“寶石貸”消費(fèi)貸廣告，她清楚地記得，3月份，該產(chǎn)品最高額度只有20萬(wàn)元，如今漲到了30萬(wàn)元。年化利率也相應(yīng)變低，從最低3.06%降到最低3%。
銀行不停在消費(fèi)貸上做文章，在北京社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬看來(lái)，是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈情況下，銀行為爭(zhēng)奪貸款份額，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，滿足消費(fèi)者多元化消費(fèi)需求的一種手段?！耙郧?，降低消費(fèi)貸利率會(huì)減少單筆利息收入，但現(xiàn)在，通過(guò)提額延時(shí)的方式，能夠增加銀行貸款總量與利息總和，在可控風(fēng)險(xiǎn)下實(shí)現(xiàn)整體盈利提升?！?/p>
有一個(gè)事實(shí)不容忽視，現(xiàn)在已經(jīng)不是聞貸色變的時(shí)代，提前使用資金消費(fèi)的現(xiàn)象早已普遍。加上存款利率低，手里常年握有大量現(xiàn)金的人比較少，很多資金被押在固定投資或理財(cái)產(chǎn)品上。尤其是消費(fèi)主力軍里的年輕人更是如此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所2025年《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告》顯示，90后負(fù)債率高達(dá)78.3%，平均負(fù)債12.1萬(wàn)元，其中房貸占56.7%、消費(fèi)貸款占32.1%，其余為經(jīng)營(yíng)性貸款與教育貸款等。
“還是有很多人需要資金周轉(zhuǎn)的?！币晃?0后上班族稱，自己背有上百萬(wàn)元的房貸，前不久剛在銀行申請(qǐng)幾十萬(wàn)元消費(fèi)貸買了車，“月供還款，不僅能緩解資金壓力，還能早點(diǎn)享受便捷出行”。
對(duì)大額消費(fèi)貸感興趣的人同樣存在。“相對(duì)于網(wǎng)貸和信用卡，大額消費(fèi)貸的優(yōu)勢(shì)是利率更低額度更高，而且銀行提供的服務(wù)也相對(duì)更加正規(guī)?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深研究員王蓬博對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》說(shuō)。他進(jìn)一步稱，“大額消費(fèi)貸受眾主要是那些信用記錄良好且有較高收入水平的人群，這類人群雖然財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，但在面對(duì)教育或醫(yī)療等大額支出時(shí)仍可能需要額外的資金支持”。
王鵬向《財(cái)經(jīng)天下》舉例稱，上百萬(wàn)的大額消費(fèi)貸，可用于購(gòu)房后裝修或購(gòu)置高檔家具家電以改善居住條件，也可用于家長(zhǎng)送子女出國(guó)留學(xué)或參加高端培訓(xùn)。對(duì)于有創(chuàng)業(yè)想法但資金不足者，也可用其作啟動(dòng)資金，用于場(chǎng)地租賃、設(shè)備購(gòu)買等。
有人用“掐尖”策略來(lái)形容銀行此舉，王蓬博表示，這實(shí)際上反映出銀行在當(dāng)前環(huán)境下的一種精細(xì)化運(yùn)營(yíng)思路，通過(guò)向信用最佳、還款能力最強(qiáng)的客戶提供高額貸款，以期降低風(fēng)險(xiǎn)并鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源。
在政策與銀行的雙向奔赴下，消費(fèi)信貸領(lǐng)域已迎來(lái)顯著增長(zhǎng)。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6%，上半年增加1950億元。
03、仍須警惕風(fēng)險(xiǎn)性
銀行力推大額消費(fèi)貸，在釋放大眾消費(fèi)潛能的同時(shí)，也伴生了資金流向的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)消費(fèi)貸貸款用途，銀行要求，貸款資金嚴(yán)禁涉足股市、債券、期貨及理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，嚴(yán)禁將此資金用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營(yíng)性貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將提前收回。
因消費(fèi)貸違規(guī)流入不合規(guī)領(lǐng)域，銀行吃到罰單的事情不算罕見(jiàn)。
《財(cái)經(jīng)天下》從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)了解到，2024年2月，湖北天門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，因個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等原因，被罰款85萬(wàn)元，同年4月，交通銀行通化分行，因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入限制性領(lǐng)域，被罰款30萬(wàn)元。6月，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司宿遷分行，因個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用等原因，被罰款80萬(wàn)元。
這對(duì)銀行的貸后監(jiān)控和貸后管理提出了較高要求。
王蓬博提示稱，銀行要注意嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和全鏈條監(jiān)控，長(zhǎng)期看，提額可能面臨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化或者借款人遭遇不可預(yù)見(jiàn)的財(cái)務(wù)困境等問(wèn)題，這類情況會(huì)給銀行帶來(lái)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。
多項(xiàng)數(shù)據(jù)證明，銀行大“卷”消費(fèi)貸，已造成不良貸率提升的情況。公開數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬(wàn)億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。
另?yè)?jù)銀登中心披露的最新數(shù)據(jù)，2025年一季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)掛牌量達(dá)到742.7億元，同比增長(zhǎng)190.5%。其中，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)尤為突出，其成交額從去年同期的43億元，同比增長(zhǎng)至370.4億元，增長(zhǎng)率達(dá)761%。與此同時(shí)，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率、平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)超低價(jià)格。
王鵬認(rèn)為，銀行貸款在“以量補(bǔ)價(jià)”之外，應(yīng)從多方面入手，提升差異化能力。例如，針對(duì)特定行業(yè)或場(chǎng)景推出消費(fèi)貸專屬產(chǎn)品，積極拓展小微企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈金融等，或者與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司合作開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，如與電商平臺(tái)合作推消費(fèi)分期、與保險(xiǎn)公司合作推貸款保證保險(xiǎn)。
“在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行也需要建立完善體系，加強(qiáng)借款人信用評(píng)估與貸后管理，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率和效率?！?/p>
值得一提的是，圍繞消費(fèi)貸的熱度還遠(yuǎn)未消退。7月31日，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策就已來(lái)了，這被視為“貸款迎來(lái)國(guó)補(bǔ)”的信號(hào)，甚至有人猜測(cè)消費(fèi)貸利率會(huì)否再次低于3%。
王蓬博分析，就個(gè)人消費(fèi)貸而言，貼息范圍可能涵蓋住房裝修、教育培訓(xùn)、旅游等多個(gè)領(lǐng)域，貼息方式可能是直接對(duì)貸款利率進(jìn)行補(bǔ)貼，也可能是返還部分已付利息。若貼息政策得以有效實(shí)施，存在使消費(fèi)貸利率進(jìn)一步下降的可能性。
可以預(yù)想，“國(guó)補(bǔ)”加持下，銀行消費(fèi)貸勢(shì)必又將掀起新一輪搶客大戰(zhàn)?！暗⒁庖稽c(diǎn)，目前銀行反內(nèi)卷已經(jīng)成為主流意見(jiàn)?！蓖跖畈┳詈蟊硎?。
（文中小桔、張立為化名）