文 | 獨(dú)角金融 劉銀平
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華夏銀行（600015.SH）核心管理層迎來一輪密集“換防”，三位“首席”組成的新陣容正式亮相。
根據(jù)10月23日晚華夏銀行的公告，原首席風(fēng)險(xiǎn)官劉小莉調(diào)任首席運(yùn)營(yíng)官（COO），原北銀理財(cái)董事長(zhǎng)方宜出任首席風(fēng)險(xiǎn)官（CRO），資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理劉越晉升為首席財(cái)務(wù)官（CFO）。此次調(diào)整不僅涉及關(guān)鍵崗位，更折射出華夏銀行在強(qiáng)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管控上的新布局。
最引人關(guān)注的是首席風(fēng)險(xiǎn)官的變動(dòng)，劉小莉擔(dān)任該職位僅9個(gè)月時(shí)間，新任首席風(fēng)險(xiǎn)官此前擔(dān)任北銀理財(cái)董事長(zhǎng)僅2個(gè)多月，這一職位的調(diào)整的背后，是否與今年9月收到銀行業(yè)最大的罰單有關(guān)？就在同一天，華夏銀行還公布了2025年三季報(bào)，營(yíng)收、凈利潤(rùn)雙雙下滑。新任高管的加入，也為華夏銀行能否打贏今年業(yè)績(jī)“翻身仗”埋下伏筆。
1 “首席天團(tuán)”大換防
公開資料顯示，劉小莉出生于1973年4月，碩士學(xué)位，經(jīng)濟(jì)師，歷任華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部黨委委員、副總經(jīng)理，北京分行黨委委員、副行長(zhǎng)，總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、授信審批部總經(jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)官。現(xiàn)任華夏銀行黨委委員。
其擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官時(shí)間并不長(zhǎng)，今年1月19日正式獲批上任，到目前不過9個(gè)多月的時(shí)間。
這是華夏銀行首次設(shè)立首席運(yùn)營(yíng)官。該職位在外資銀行和其他非銀機(jī)構(gòu)比較常見，在A股上市銀行并不多見，也是公司的核心高管職位。首席運(yùn)營(yíng)官（COO）主要職責(zé)是制定企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略、負(fù)責(zé)公司日常運(yùn)營(yíng)、輔助首席執(zhí)行官（CEO）的工作，后者在銀行中相當(dāng)于行長(zhǎng)職位。
短期內(nèi)核心職位發(fā)生人員變動(dòng)，或不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的延續(xù)性和穩(wěn)定性。華夏銀行并未公開此次人事調(diào)整的原因，香頌資本董事沈萌則表示，華夏銀行是國有企業(yè)，所以很多情況下組織設(shè)置是根據(jù)上級(jí)要求或人事安排，并非根據(jù)商業(yè)或市場(chǎng)因素。
劉小莉卸任首席風(fēng)險(xiǎn)官之后，原北銀理財(cái)董事長(zhǎng)方宜接任了這一職位。
9月10日，北銀理財(cái)公告稱，近日收到方宜的辭呈，因工作調(diào)動(dòng)，方宜辭去公司董事長(zhǎng)、董事及董事會(huì)專門委員會(huì)相關(guān)職務(wù)。而這距其6月28日獲準(zhǔn)出任董事長(zhǎng)僅2個(gè)多月，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)就傳出其將出任華夏銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官的消息。
方宜出生于1980年9月，博士研究生，在擔(dān)任北銀理財(cái)董事長(zhǎng)之前，歷任北京銀行（601169.SH）濟(jì)南分行副行長(zhǎng)，總行董事會(huì)（監(jiān)事會(huì)）辦公室副主任、投資管理部副總經(jīng)理，石家莊分行黨委書記、行長(zhǎng)，是一名北京銀行老將。
華夏銀行的董事、高管陣營(yíng)中，已有多名來自北京銀行，包括董事長(zhǎng)楊書劍、副行長(zhǎng)唐一鳴、首席信息官龔偉華。
華夏銀行還從內(nèi)部提拔了劉越為首席財(cái)務(wù)官，劉越1977年2月出生，曾任華夏銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、北京分行副行長(zhǎng)、總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，現(xiàn)任資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理。
針對(duì)此次人事調(diào)整，華夏銀行回應(yīng)稱，首席的配備將進(jìn)一步強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理力量，提升管理精細(xì)化、專業(yè)化水平，支撐業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
今年以來，華夏銀行在人事及組織機(jī)構(gòu)方面進(jìn)行了重大調(diào)整及改革。
1月24日，原董事長(zhǎng)李民吉因個(gè)人原因卸任，2月28日，北京銀行原行長(zhǎng)楊書劍出任華夏銀行黨委書記，5月20日，其董事長(zhǎng)任職資格獲監(jiān)管核準(zhǔn)。
9月29日，華夏銀行董事會(huì)通過了兩項(xiàng)決議，設(shè)立資金運(yùn)營(yíng)中心和優(yōu)化總行部門設(shè)置。
總行部門的拆并整合引發(fā)關(guān)注。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》從多方了解到，業(yè)務(wù)部門升級(jí)為“公司金融部”，貿(mào)易金融部與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部合并為“交易銀行部”，計(jì)劃財(cái)務(wù)部“一分為二”，拆解為財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和資產(chǎn)負(fù)債管理部，數(shù)據(jù)金融管理部更名為“信息科技管理部”，數(shù)據(jù)信息部調(diào)整為“數(shù)據(jù)管理部”，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部則升格為一級(jí)部門。
這一系列的調(diào)整，顯示出華夏銀行正通過部門整合與升級(jí)，強(qiáng)化其公司核心業(yè)務(wù)，并提升科技與數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位。
2 首席風(fēng)險(xiǎn)官9個(gè)月2次調(diào)整成焦點(diǎn)
從本次三個(gè)“首席”職位調(diào)整情況來看，市場(chǎng)關(guān)注度最高的還是首席風(fēng)險(xiǎn)官一職。前任劉小莉在該職位任職時(shí)間僅9個(gè)多月，現(xiàn)任方宜此前在北銀理財(cái)擔(dān)任董事長(zhǎng)僅2個(gè)多月，使得首席風(fēng)險(xiǎn)官這一職位的穩(wěn)定性遭受質(zhì)疑。
在劉小莉擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官期間，華夏銀行收到了今年銀行業(yè)的最大單張罰單。9月5日，國家金融監(jiān)督管理總局披露，對(duì)華夏銀行及相關(guān)責(zé)任人員作出處罰。因相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等，監(jiān)管對(duì)該行罰款8725萬元，并對(duì)具體責(zé)任人員相應(yīng)處以警告或者罰款，相關(guān)責(zé)任人員合計(jì)罰款20萬元。
對(duì)于監(jiān)管處罰問題，華夏銀行稱：高度重視，深入分析問題成因，已迅速落實(shí)各項(xiàng)整改措施，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。下一步將嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。
此次處罰來源于2023年國家金融監(jiān)督管理總局對(duì)該行進(jìn)行的全面內(nèi)控檢查。2025年以來，華夏銀行收到11張罰單，總計(jì)罰款9907萬元，被罰原因以信貸違規(guī)問題為主。2024年全年，華夏銀行因貸款資金被挪用、違規(guī)資金回流及貸款"三查"不到位等問題，累計(jì)被罰超千萬元。2025年前10個(gè)月罰單金額遠(yuǎn)超2024年。
頻繁被監(jiān)管處罰，說明銀行在內(nèi)控方面未能建立起有效的合規(guī)文化與長(zhǎng)效機(jī)制，而首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席合規(guī)官作為該體系的核心構(gòu)建者與監(jiān)督者，是公司治理結(jié)構(gòu)中至關(guān)重要的制衡環(huán)節(jié)，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“壓艙石”和風(fēng)險(xiǎn)防范的“防火墻”。
在劉小莉擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官的3天后，1月22日，華夏銀行還迎來了新任首席合規(guī)官——楊宏。
2024年12月，國家金融監(jiān)督管理總局頒布《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》，于2025年3月1日起實(shí)施，其中提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)總部設(shè)立首席合規(guī)官，首席合規(guī)官是高級(jí)管理人員，接受機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)（總經(jīng)理）直接領(lǐng)導(dǎo)，向董事會(huì)負(fù)責(zé)。楊宏則是在該管理辦法發(fā)布之后的首個(gè)銀行首席合規(guī)官。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，首席合規(guī)官的核心職責(zé)是統(tǒng)籌全行合規(guī)管理體系建設(shè)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及內(nèi)部規(guī)章制度。
首席風(fēng)險(xiǎn)官和首席合規(guī)官的側(cè)重點(diǎn)不同，前者主要負(fù)責(zé)組織建立銀行整體性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和策略，更多涉及業(yè)務(wù)層面的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；后者重心則放在是否符合監(jiān)管政策導(dǎo)向，以及執(zhí)行過程中的規(guī)范性。兩個(gè)職位也有交叉協(xié)作的地方，共同參與公司風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理。目前還有部分金融機(jī)構(gòu)未設(shè)置首席合規(guī)官職位。
方宜擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官之后，能否和楊宏一起形成有效的協(xié)同合力，在嚴(yán)厲的監(jiān)管框架下，徹底扭轉(zhuǎn)華夏銀行在合規(guī)與風(fēng)控上的被動(dòng)局面，共同成為抵御風(fēng)險(xiǎn)、重塑市場(chǎng)信心的堅(jiān)實(shí)防線，這無疑是擺在他們面前最核心的課題。
3 營(yíng)收、凈利潤(rùn)“雙降”，投資收益占營(yíng)收近2成
在三名核心高層調(diào)整的同一天，華夏銀行還公布了2025年三季度財(cái)報(bào)，也是首家公布三季度報(bào)的A股銀行，但從業(yè)績(jī)上來看并不是很理想，前三季度營(yíng)業(yè)收入648.81億元，同比下降8.79%，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)179.82億元，同比下降2.86%，降幅較上半年有所收窄。
華夏銀行對(duì)前三季度業(yè)績(jī)進(jìn)行說明，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比下降主要來自兩方面原因：一是受債券市場(chǎng)波動(dòng)影響，公允價(jià)值變動(dòng)收益減少；二是受行業(yè)息差趨勢(shì)性收窄影響，利息凈收入同比減少。上述波動(dòng)與市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)、行業(yè)整體趨勢(shì)基本一致。
面對(duì)利率市場(chǎng)化與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，華夏銀行資產(chǎn)負(fù)債管理能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，息差持續(xù)收窄導(dǎo)致營(yíng)收增長(zhǎng)乏力。
前三季度，華夏銀行利息凈收入462.94億元，同比下降1.62%，2021年以來利息凈收入已連續(xù)四年下降，今年降幅收窄。一方面，貸款規(guī)模增幅低于存款規(guī)模增幅，前三季度貸款規(guī)模、存款規(guī)模增速分別為2.93%、8.72%；另一方面，市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)下，貸款平均利率降幅要高于存款利率降幅。
三季度報(bào)告并未披露存貸利率，根據(jù)華夏銀行2025年中報(bào)信息，上半年貸款平均利率為3.96%，同比下降0.51個(gè)百分點(diǎn)；存款平均利率為1.68%，同比下降0.34個(gè)百分點(diǎn)。
三季度凈息差為1.55%，較上半年末略上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，較去年末下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)，在A股上市銀行中處在中游水平，整個(gè)銀行業(yè)的息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”仍在持續(xù)。
利息凈收入占到營(yíng)業(yè)收入的7成以上，持續(xù)縮水導(dǎo)致營(yíng)收面臨較大增長(zhǎng)壓力。但營(yíng)收下降的最主要原因是，公允價(jià)值變動(dòng)收益由正轉(zhuǎn)負(fù)，前三季度為-45.05億元，而去年同期為33.26億元，在該項(xiàng)目上的收入比去年同期減少了78.31億元。
華夏銀行對(duì)此解釋，去年債券市場(chǎng)利率呈現(xiàn)趨勢(shì)性下行，存量債券估值上升；今年以來，債券收益率持續(xù)寬幅震蕩，三季度末債券利率比年初普遍上行，存量債券估值下降。
來源：華夏銀行2025年三季度報(bào)告
投資收益是華夏銀行的重要收入來源之一，并且近年來對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)逐漸增大。2020年以來投資收益持續(xù)增長(zhǎng)，到2024年達(dá)到157億元，同比增長(zhǎng)66.58%，增幅在A股上市股份行中居首，四年翻了7倍多。
2025年前三季度投資收益為127.99億元，同比增長(zhǎng)3.61%，增速相較過去幾年放緩，占營(yíng)業(yè)收入的比重為19.73%。目前大部分股份行暫時(shí)未披露三季度報(bào)告，但從中報(bào)信息來看，華夏銀行投資收益占營(yíng)業(yè)收入的比重在股份行中位居第二位，僅次于浙商銀行（601916.SH）。
華夏銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定但不良貸款率仍然偏高，三季度為1.58%，相較上半年末下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)，上半年不良率在42家A股上市銀行中位列第五，在9家上市股份行中最高。
談到資產(chǎn)質(zhì)量問題，華夏銀行行長(zhǎng)瞿綱在業(yè)績(jī)說明會(huì)上稱，華夏銀行不良貸款余額較高的行業(yè)領(lǐng)域主要有批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、采礦業(yè)、建筑業(yè)和零售信貸領(lǐng)域，與目前市場(chǎng)狀況基本一致。對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，該行將持續(xù)嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制等國家政策要求，一戶一策做好存量業(yè)務(wù)的支持，積極推動(dòng)存量風(fēng)險(xiǎn)化解。
公司撥備覆蓋率149.33%，較去年末下降了12.56個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，三季度信用減值損失32.09億元，較前兩個(gè)季度明顯減少，雖然利潤(rùn)下降較前兩個(gè)季度放緩，但風(fēng)險(xiǎn)抵御能力減弱、利潤(rùn)調(diào)節(jié)空間收窄。
經(jīng)過此番管理層“換血”與組織架構(gòu)重塑后，華夏銀行能否強(qiáng)化風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)效率，以應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重挑戰(zhàn)？