文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

今年以來，選擇提前還貸的客戶數量相比以往有所增加，“提前還房貸”的話題頻頻登上熱搜。

不過，想要提前還房貸并沒有那么容易，拋開補償金不談，銀行還會進行額度限制。此外，提前還房貸的流程也比較復雜，如果經辦銀行不支持線上辦理，在線下網店辦理更是費時費力。

01.流程復雜，隱性成本高

前段時間，交通銀行發(fā)布“關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告”引發(fā)爭議。

有不少網友認為，該政策設置的條款并不友好，變相加重了還款負擔。不過，交通銀行隨后就刪除了該公告。

事實上，提前還房貸障礙重重。拋開補償金等費用不談，提前還房貸的流程也比較復雜。

據了解，銀行一般都要求提前還貸客戶要預約申請，具體流程各家差異較大，有的可以線上辦理，有的需要去網點柜面辦理。

近日，在北京工作的張旭想要提前還房貸，他貸款的房子在老家，咨詢過貸款經辦行浦發(fā)銀行后發(fā)現，想要提前還貸并非那么容易。

客戶經理告訴他，需要回當時辦貸款的分支行線下辦理。張旭算了一筆賬，一來一回的路費加上所耗費的時間成本，另外再考慮疫情反復帶來的不確定性因素，實在是劃不來，他只好暫時放棄了提前還房貸的念頭。

據了解，目前工商銀行、建設銀行開通了在線辦理房貸提前還款業(yè)務，用戶通過手機銀行，就可以辦理房貸提前還款。而像浦發(fā)銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行等都要求在原貸款網點辦理。

此外，交通銀行客服表示，部分分行線上渠道（手機銀行/網銀）正在進行系統(tǒng)優(yōu)化，如近期有房貸提前還款需求，可聯系貸款經辦行確認提前還款具體流程和渠道。

而線下辦理房貸提前還款流程繁瑣，耗時長?？蛻粢话阈枰崆耙恢苤烈粋€月向貸款銀行提出房貸提前還款申請，根據約定的提前還款日期，攜帶身份證、貸款合同、還款銀行卡等前往營業(yè)網點。

02.拷問銀行服務和數字化轉型成效

對于如此繁復的流程，張旭抱怨道，“銀行一直標榜數字化轉型，為什么辦理提前還貸這么難呢？”

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，此前部分銀行提前還貸違約金的風波其實還沒有消停，至少說明提前還貸依然是有障礙的。

嚴躍進分析，從購房者的心態(tài)來說，既有可能是因為當前理財收益不高，導致還貸會覺得是“虧”的，也有可能是預期收入不高，所以想提前還貸減少利息支出。從銀行的心態(tài)來說，官方的表述總體還是允許提前還貸的，但從實際情況看，也不排除其實對于提前還貸的行為多少有抵觸，尤其是今年各地要求提高銀行房貸的投放的情況下。另外，此類房貸的發(fā)放，一方面是可以作為銀行的貸款投放考核，一方面每個月還貸也可以認為是銀行獲得了存款，從這兩方面看，銀行多少有自己的考慮。

在提前還房貸難背后，一方面反映了銀行數字化轉型進程不一，另一方面，也體現了各家銀行的服務意識。

在數字經濟時代，數字化是銀行業(yè)發(fā)展的題中之義。各家銀行也都在推進數字化轉型，宣傳數字化轉型成效，但技術與業(yè)務的協(xié)同一直是一道難題。

江蘇蘇寧銀行董事長黃金老曾提到，銀行業(yè)的數字化，核心點是線上化和智能化。衡量一家銀行數字化水平高低，主要看業(yè)務全流程能否以在線上化、自動化的方式實現。目前，對傳統(tǒng)的金融服務的數字化改造升級，就是讓用戶和銀行員工都容易使用和操作數字金融服務，其中可以實現的，都是數字化比較高的銀行。

事實上，銀行業(yè)數字化轉型的本質是以數字驅動來重構銀行服務模式和商業(yè)模式，以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值。

年初，銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》也提出，全面推進銀行業(yè)和保險業(yè)數字化轉型，推動金融高質量發(fā)展，更好服務實體經濟和滿足人民群眾需要。監(jiān)管提到，大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。