文｜消金界

當(dāng)下，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的過渡期已結(jié)束，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)轉(zhuǎn)型備受市場(chǎng)關(guān)注。

作為國(guó)內(nèi)第一家具有獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，百信銀行的整改進(jìn)程值得關(guān)注。

消金界了解到，互貸新規(guī)后，百信銀行在貸款結(jié)構(gòu)和模式方面，與合作平臺(tái)溝通了整改方案。截至2022年末，百信銀行實(shí)現(xiàn)自營(yíng)消費(fèi)貸款余額237.32億元，占比37.59%；實(shí)現(xiàn)平臺(tái)合作貸款余額394.36億元，占比62.41%。此外，百信銀行聯(lián)合貸款規(guī)模為41.36億元。

01、2022年發(fā)放聯(lián)合貸款41.36億元

消金界關(guān)注到，作為國(guó)內(nèi)第一家具有獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，百信銀行一直在探索與金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。

在監(jiān)管部門出臺(tái)有關(guān)聯(lián)合貸款合作方比例不低于30%的要求后，百信銀行也做出了整改。

據(jù)披露，百信銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改后，主要有自營(yíng)貸款和平臺(tái)貸款兩大類。其中，自營(yíng)貸款是指通過各場(chǎng)景以品牌推廣、聯(lián)合營(yíng)銷、客戶推薦等方式開展的自主運(yùn)營(yíng)、差異化定價(jià)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

消金界了解到，其自營(yíng)產(chǎn)品體系，除了自營(yíng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“好會(huì)花”，還包括小微貸和汽車金融產(chǎn)品。

其平臺(tái)貸款，主要指與合作機(jī)構(gòu)合作，并引入擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司提供增信服務(wù)的貸款。

消金界發(fā)現(xiàn)，百信銀行與昆侖銀行、寧波通商銀行、蘇寧銀行等金融機(jī)構(gòu)都合作了聯(lián)合貸款產(chǎn)品，并引入了福州三六零、廈門信誠(chéng)友達(dá)、深圳市中智信、中世普惠、泉州市民商等融資擔(dān)保公司，提供增信代償。

此外，百信銀行還披露了自營(yíng)貸款和平臺(tái)合作貸款規(guī)模。

截至2022年末，百信銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款余額631.68億元，其中，自營(yíng)消費(fèi)貸款余額237.32億元。平臺(tái)合作貸款余額394.36億元，占個(gè)人綜合消費(fèi)貸款占比62.41%。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上來看，百信銀行平臺(tái)合作貸款中，聯(lián)合出資貸款占比10.49%，其余為獨(dú)立出資的貸款。這樣來看，百信銀行聯(lián)合貸款規(guī)模為40億元左右。

可以看到，此前百信銀行主要通過與第三方流量平臺(tái)合作獲客，而近年來百信銀行正在不斷加大自營(yíng)業(yè)務(wù)占比。這是整改后最為顯著的變化。

02、個(gè)人貸款占比95.49%

百信銀行成立于2017年9月，是由中信銀行和百度博瑞共同出資成立的國(guó)內(nèi)第一家具有獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，初始注冊(cè)資本20億元。

截至2022年末，百信銀行注冊(cè)資本為56.34億元，其中中信銀行、百度博瑞和加拿大養(yǎng)老基金持股比例分別為 65.70%、26.03%和8.27%，中信銀行為其控股股東。

百信銀行2022年報(bào)顯示，總資產(chǎn)969.22億元，同比增長(zhǎng)22.06%；營(yíng)業(yè)收入39.68億元，同比增長(zhǎng)32.35%；凈利潤(rùn)6.56億元，同比增長(zhǎng)149.43%。發(fā)放貸款和墊款總額717.74億元，同比增長(zhǎng)23.44%；吸收存款347.96億元，同比增長(zhǎng)38.92%。

百信銀行設(shè)置了消費(fèi)金融事業(yè)部、小微金融事業(yè)部、汽車金融事業(yè)部、平臺(tái)金融事業(yè)部、智慧財(cái)富事業(yè)部、生態(tài)金融事業(yè)部、金融同業(yè)部等相關(guān)部門，負(fù)責(zé)普惠信貸業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)。

在百信銀行制定的《百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2021年—2023 年）》中，確定了堅(jiān)持以普惠長(zhǎng)尾客群為目標(biāo)客群，聚焦消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)主賽道。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019-2022年末，百信銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為396.12億元、531.60億元、631.68元。2022年百信銀行個(gè)人消費(fèi)貸款年化利率約為4.86%-24%，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率最低可降至10%以下。

此外，截至2019-2022年末，百信銀行經(jīng)營(yíng)貸款余額分別為12.69億元、23.31億元、64.70億元。而作為此前曾重點(diǎn)發(fā)力的汽車金融，增長(zhǎng)并不及預(yù)期。

截至2022年末，百信銀行汽車金融業(yè)務(wù)累計(jì)投放超過40億元，2022年汽車金融貸款余額僅為20.93億元。

在人事變動(dòng)上，2023年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局先后批準(zhǔn)了百信銀行副行長(zhǎng)徐磊和董事沈抖的任職資格。

而就在2022年4月，百信銀行在官網(wǎng)發(fā)布《中信百信銀行股份有限公司關(guān)于董事長(zhǎng)及三分之一以上董事發(fā)生變動(dòng)的公告》，對(duì)百信銀行最新人事變動(dòng)進(jìn)行公開披露，并于2022年10月發(fā)布了關(guān)于百信銀行呂天貴任職資格的批復(fù)。

從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來看，從2021年轉(zhuǎn)盈、到現(xiàn)在業(yè)績(jī)大增，百信銀行在普惠金融方面的業(yè)務(wù)可圈可點(diǎn)。但業(yè)務(wù)條線還存在不明確性。其個(gè)人貸款主要通過與第三方流量平臺(tái)合作獲客獲得，而自營(yíng)產(chǎn)品“好會(huì)花”占比較小。作為成立時(shí)間較晚的直銷銀行，如何在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中再進(jìn)一步，還須直面各項(xiàng)考驗(yàn)。