隨著中國企業(yè)加速“出?！?，越來越多中資公司已不滿足于只將產品與服務帶向海外市場，他們也在嘗試，在當地社會中建立更深層次的連接。滴滴正是在這一背景下，開啟了在拉美的數字銀行探索之路。

在中國，開設銀行賬戶、辦理銀行卡，早已是老百姓的普遍操作；而在地球另一端的墨西哥，超過40%的成年人至今沒有銀行賬戶，也從未使用過金融服務。如今，數字銀行的崛起，正在悄然改變拉美人的生活方式。

目前，已有超2500萬拉美人使用滴滴的數字銀行服務，很多人是第一次擁有金融賬戶或信用卡。不需要現金，他們就能便捷應對各類支付場景，生活的便利性和安全感也隨著發(fā)生了變化。

在“現金國度”建立信任感

滴滴在拉美地區(qū)開展數字銀行服務，最初是“為了解決當地合作伙伴的難題”。自2018年進入拉美市場開展出行和外賣業(yè)務以來，滴滴已服務上億拉美用戶。但部分地區(qū)高度依賴現金交易，信用支付工具不完善，導致商戶回款周期長、安全性差，這讓滴滴萌生了改善當地金融服務的想法。

在金融服務這件事上，拉美地區(qū)的難點是建立“信用體系”。比如在墨西哥，絕大多數中低收入群體沒有金融賬戶，沒有個人征信記錄，傳統(tǒng)銀行受限于網點成本和風控難度，服務的覆蓋群體有限。

在拉美，滴滴高頻地服務有出行和外賣需求的用戶，結合交易場景，積淀了獨特的個人信用評價能力，能更好地識別這一地區(qū)“信用空白人群”的真實風險狀況。

正是因為這種獨特性，滴滴陸續(xù)得到墨西哥和巴西當地監(jiān)管機構的認可，獲準可以在當地提供開設金融賬戶、儲蓄、支付轉賬、辦理信用卡、信貸等多元化的服務。

2020年，滴滴在巴西上線數字錢包“99 Pay”，逐步將轉賬、支付、分期付款等功能整合進App，并成為最早把PIX（巴西國家實時支付系統(tǒng)）深度嵌入司機與用戶支付路徑的平臺之一。

滴滴在墨西哥的信貸產品“DiDi Préstamos”于2021年上線，約有七成用戶，人生中首次獲得信貸授信，是真正意義上的“首貸用戶”。

2022年，滴滴在墨西哥市場開始發(fā)行信用卡“DiDi Card”，年發(fā)卡量超過百萬張，躋身當地銀行業(yè)前列。

2025年，滴滴上線了年化收益率15%的儲蓄賬戶產品“DiDi Cuenta”，相比墨西哥同業(yè)展現出一定的競爭力。眾多沒有傳統(tǒng)金融賬戶的人，因這一類產品的出現，放棄了以往的“月光生活”，逐漸培養(yǎng)起儲蓄習慣。

數字銀行帶來的改變

數字銀行的創(chuàng)新服務，也給很多拉美人的生活帶來改變。巴西圣保羅的居民Julio，以前只會使用現金，現在他使用 99 Pay交水電費、提現，生活便利性大大提升。

墨西哥單親媽媽Ana，以前最擔心出現意外支出，這意味著會打亂她原本的家庭財務計劃。如今她通過滴滴的數字銀行服務，獲得了人生首筆授信，家庭資金周轉不再捉襟見肘。

隨著滴滴在拉美的出行和外賣業(yè)務本地化程度漸深，數字銀行業(yè)務的服務邊際也在拓展。一些跨境企業(yè)也看中了滴滴在拉美地區(qū)的積累，建立起與滴滴的海外合作。

6月是墨西哥傳統(tǒng)的電商節(jié)“Hot Sale”，阿里旗下“速賣通”選擇與滴滴在當地合作，推出先買后付產品“DiDi Paga Después”，用戶在下單時可選擇先收貨、再分期還款。

與國內平臺相比，墨西哥用戶對這類信用支付工具的接受度更高。一方面是因為很多當地消費者沒有銀行信用卡，另一方面他們又有真實且迫切的消費需求。在這樣的背景下，門檻更低、申請流程更簡單的“先買后付”產品，反而比信用卡更具吸引力。

然而，目前拉美能真正做好信用支付服務的企業(yè)并不多，在定價上，受限風控能力，當地個人消費信貸年化利率高，可獲得性也有待提升。滴滴數字銀行業(yè)務的信貸產品，定價處于當地中低水平，在合規(guī)要求上也在對標當地領先的金融機構。

據了解，滴滴旗下的數字銀行業(yè)務已在按照銀行業(yè)標準，搭建反洗錢系統(tǒng)與作業(yè)中心，同時建立了系統(tǒng)化的用戶調研和服務機制，用于優(yōu)化產品體驗。當下，DiDi Finanzas（滴滴在墨西哥的數字銀行服務App）在谷歌應用商店的評分，甚至超過了當地“Fintech明星”Nubank和Mercado Pago。

目前，越來越多的中國企業(yè)正意欲奔赴拉美市場，滴滴數字銀行在拉美的實踐，不僅為當地數千萬用戶帶來便利，也為中國企業(yè)探索“出海即本地化”的發(fā)展模式，提供了可參照的樣本。